淺析農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展——以B鎮(zhèn)“誠者信合村村通”發(fā)展為例

金融是經(jīng)濟(jì)的核心。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動經(jīng)濟(jì)社會向前進(jìn)步，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式顯然已不適應(yīng)時代潮流。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮重要載體的農(nóng)村信用社不僅面臨宏觀經(jīng)濟(jì)下行所帶來的巨大壓力以及金融市場變革所致各金融載體競相涌現(xiàn)，挑戰(zhàn)一時加劇。另外，人們對需求向度、廣度和質(zhì)量在不斷提升擴展，公路通、信號通、電通、水通、電視通已基本滿足，對金融服務(wù)“村村通”的創(chuàng)新開發(fā)卻是百姓需求更完美一步。

“誠者信合村村通”就是一項助農(nóng)取款的惠民政策，支持萬千農(nóng)村地區(qū)的群眾提供賬戶查詢、刷卡消費、轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費和代收代付社保等功能于一體的自助結(jié)算終端[1]。這個終端打破傳統(tǒng)必須到場定點機構(gòu)進(jìn)行功能服務(wù)的盲區(qū)，以行政村為覆蓋面，以市為中心點，向外擴展半徑，實現(xiàn)由鎮(zhèn)到村再到組到人這樣一個輻射過程。2014年銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》。（2014）此意見是要求加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)全覆蓋面，并決定在全省范圍內(nèi)展“誠者信合村村通”工程，延伸金融服務(wù)至行政村，打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”。在這里，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中要求加大金融支農(nóng)力度，需建立起適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融體系，滿足多樣化的金融需求?！吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》都提出金融服務(wù)要將“質(zhì)”和“量”兩手抓，提檔升級農(nóng)村普惠金融“村村通”的戰(zhàn)略部署，建立起多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

當(dāng)今社會普遍發(fā)展為趨于功利理性選擇的個體，我們的農(nóng)村金融普惠服務(wù)若不能構(gòu)建起一套成熟的信任體系和監(jiān)督規(guī)范的制度體系，那么“村村通”將難以實行。為此我們必須認(rèn)真審視廣大農(nóng)村地區(qū)金融“村村通”服務(wù)工程的下沉過程，試著將社會資本嵌于農(nóng)村金融“村村通”服務(wù)項目實施過程中，進(jìn)一步分析項目參與中人與人、人與金融、人與服務(wù)之間的信任、規(guī)范、普惠參與程度，思考金融服務(wù)普惠發(fā)生怎樣的變化保證其可持續(xù)性發(fā)展。

一、社會資本介入機制分析

（一）信任機制

農(nóng)村金融“誠者信合村村通”所構(gòu)想的是一種精誠合作，共同發(fā)力的模式。而作為社會資本最為基本的要素——信任，是銀行人員、服務(wù)網(wǎng)點簽約人員以及農(nóng)民等多方主體合作發(fā)力共同建設(shè)“村村通”工程的基礎(chǔ)。查爾斯·蒂利認(rèn)為“信任是把利益攸關(guān)之事置于他人的失信、失誤或失敗的風(fēng)險之中，而信任關(guān)系則意味著常規(guī)化地承擔(dān)了這種風(fēng)險”[2]。農(nóng)村金融本身就涉及經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、涉及人民群眾的利益，在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域所滲透信任意味著金融服務(wù)要順利推進(jìn)絕不可單一依靠國家、銀行，而更應(yīng)通過連接不同價值觀念、不同地域、不同生活處境的利益不同者，在價值多元的主體中努力實現(xiàn)個人利益與他人利益協(xié)同結(jié)合，既是服務(wù)的享受者也是服務(wù)建設(shè)的貢獻(xiàn)者，結(jié)成相互依賴、相互依存的共同體。在社會資本嵌于農(nóng)村金融服務(wù)項目中應(yīng)緊緊把握治理中的兩種信任：一是以地緣、血緣等共同情感聯(lián)系的紐帶信任；二是積極構(gòu)建具有約束力的習(xí)俗或制度規(guī)范的認(rèn)同信任。前者就是要求我們講農(nóng)村金融置于一個共同信任情感的熟人場域，以服務(wù)人員良好的誠信行為為先機；后者則是要求服務(wù)過程所應(yīng)遵循一系列的規(guī)章制度，能夠被服務(wù)對象廣泛地接受、適應(yīng)、認(rèn)同、支持。不論是前者還是后者，信任是實現(xiàn)順利推進(jìn)的心理基礎(chǔ)，促使服務(wù)雙方形成統(tǒng)一戰(zhàn)線聯(lián)盟。 

（二）參與網(wǎng)絡(luò)機制

信任使金融服務(wù)構(gòu)建中結(jié)成良好的互動合作，張康之指出合作首先成為社會生活形態(tài)，而后才是這種生活形態(tài)構(gòu)成的人際關(guān)系及其行動[3]?；雍献鲀?nèi)嵌于社會結(jié)構(gòu)中便成為相互關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)成了社會資本的基礎(chǔ)，同時也是農(nóng)村金融服務(wù)順利推進(jìn)的關(guān)鍵平臺?？梢哉f參與網(wǎng)絡(luò)是吸收農(nóng)村金融服務(wù)支持的重要載體，因為站在網(wǎng)絡(luò)中的“節(jié)點”位置，能以信任紐帶帶動“熟人場域”。就如《鄉(xiāng)土中國》一書中描繪的波紋，熟人連帶、吸引其他熟人參與，產(chǎn)生自愿、主動支持的行動，更大效用發(fā)揮資源，共享互惠利益。如銀行通過“項目制”購買并提供精準(zhǔn)的助農(nóng)取款服務(wù)，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立助農(nóng)取款的服務(wù)站點，成為上情下達(dá)，下情上達(dá)的溝通橋梁。一方面是為在同行競爭中獲取民眾資源，自身提檔升級；另一方面是普惠民眾，提供方便快捷的服務(wù)。這時信息、資源共享網(wǎng)絡(luò)規(guī)模龐大、結(jié)構(gòu)緊湊，群眾和服務(wù)網(wǎng)點之間的溝通頻度強化信任感與信任感，網(wǎng)絡(luò)中制度規(guī)范的優(yōu)化升級，保證了農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)結(jié)合作、互利共贏的成功率。

（三）規(guī)范機制

由于群眾存在價值判斷差異和不同利益訴求，服務(wù)種類和方式也不同。僅有信任的條件和群眾參與的隨意性遠(yuǎn)不夠，還需在農(nóng)村金融服務(wù)中嵌入社會規(guī)范，以日積月累熟人間的約束力和服務(wù)規(guī)范威懾性，鞏固服務(wù)提供者和被服務(wù)者協(xié)同、有序、和諧的局面。規(guī)范有具體和抽象之分，可以是群體在常規(guī)行為的共識所成，也可以是組織所制定，用以約束社會行為、維持社會秩序的工具[4]。規(guī)范匯聚了社會個體間的共識與認(rèn)同，調(diào)節(jié)著個體間的行為，是參與主體在社會生活中的行為準(zhǔn)則，是一種通過制度安排，引導(dǎo)行為主體雙方在服務(wù)提供或享受中獲應(yīng)有的激勵引導(dǎo)、約束或互惠。例如，服務(wù)過程中一定要權(quán)衡不同利益。一是要用法律、制度促使所提供的行為規(guī)范性，用既定的制度規(guī)范對服務(wù)提供者給予表揚肯定或懲罰警告。二是要用風(fēng)俗習(xí)慣等道德規(guī)范來促使服務(wù)提供者自覺履行職責(zé)，潤滑行為主體間和諧關(guān)系，催化互惠發(fā)生。此時社會資本效力得到保障性發(fā)揮，服務(wù)質(zhì)量高效提升，實現(xiàn)共建、共享的互利共贏局面。

二、“誠者信合村村通”的運行困境

任何一項工程開展并非一蹴而就，即便是政府、企業(yè)機構(gòu)大力推行，其農(nóng)村金融項目在管理、服務(wù)、風(fēng)險防范方面還是存在不足。

（一）運營條件不規(guī)范

“誠者信合村村通”服務(wù)項目的展開首要解決的問題就是站點選址審查和人員選取資質(zhì)的不規(guī)范。一方面不僅需要有良好的信譽條件、強烈的責(zé)任心，還要有較高的文化素質(zhì)。另一方面還要考慮存取業(yè)務(wù)的POS終端需要一系列的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備以及遠(yuǎn)近分布的特點。其次，安全防范措施不到位，硬件設(shè)備操作復(fù)雜，易出現(xiàn)錯誤，以致影響業(yè)務(wù)辦理。Y站點人員反映：銀行給的POS機應(yīng)用不順暢，業(yè)務(wù)進(jìn)行到一半就斷網(wǎng)，反費時費力。最后，銀行和站點簽約補貼標(biāo)準(zhǔn)是按單筆柜面交易筆數(shù)的系數(shù)折算，因各站點流動、聚集程度不同，交易數(shù)量差異較大。銀行難以權(quán)衡服務(wù)站點的平等利益，無固定的核算方式致使部分站點投機取巧，借用親友銀行卡增加業(yè)務(wù)交易筆數(shù)。

（二）信任參與不充分。

金融需要獲取群眾信任，并以此吸引多方自愿主動參與。然而，在這里卻成為B鎮(zhèn)落實中最主要阻礙。第一，銀行負(fù)責(zé)人和站點人員沒有強烈的責(zé)任感，無法建立相互信任。站點人員多為店面商業(yè)個體戶，且多為此站點區(qū)域內(nèi)的群眾本身，文化素養(yǎng)較為偏低，需要銀行專業(yè)人員進(jìn)行指導(dǎo)和幫助。在這一對接過程中，銀行負(fù)責(zé)人卻沒有很好的擔(dān)起責(zé)任。一服務(wù)站點的人員談到：“好幾次都反映了存取款的POS機器經(jīng)常出問題，有時候業(yè)務(wù)無法辦理打電話尋求幫助，但總需要一段時間”。第二，服務(wù)提供者與群眾之間缺乏信任，只要涉及金錢利益，人們往往都會跳出這一熟人場域，以更為理性、功利的態(tài)度對待。站點人員反映：有時機器辦理中出故障，都不知道錢有沒有取成功，生怕我們多取了錢，而且印刷機總是有一兩張刷不過，大家就覺得這是假的。對于農(nóng)民來說，他們僅有的文化水平僅限于能看懂的，按傳統(tǒng)習(xí)慣方式生活才是安全的，科技對他們而言就是存在風(fēng)險的，他們難以適應(yīng)、信任科技智能服務(wù)，進(jìn)而在交易中總是心存謹(jǐn)慎，猜疑。

三、“誠者信合村村通”的變化

考慮其社會資本與農(nóng)村金融“誠者信合村村通”服務(wù)的邏輯關(guān)聯(lián)，在此將探討充分運用社會資本的重要作用后農(nóng)村金融發(fā)生的變化。隨電子商務(wù)的快速發(fā)展，打破農(nóng)民固執(zhí)傳統(tǒng)的保守思維，接受并適應(yīng)手機、銀行卡支付結(jié)算這一方式。此外，各服務(wù)主體努力培育“軟資本”，完善規(guī)范制度、建立防范風(fēng)險。金融服務(wù)得到升級改造，愈發(fā)受大眾歡迎。

（一）強化“硬”手段

金融必須要在安全穩(wěn)定的條件下進(jìn)行，所以創(chuàng)設(shè)健全社會資本中的制度規(guī)范尤為重要。銀行負(fù)責(zé)人提到：一個網(wǎng)絡(luò)站點的POS終端布設(shè)前后大約需要投入1.5 萬元，除了站點人員每個月的補貼，該需要進(jìn)行站點監(jiān)控設(shè)備、印刷機、POS終端機的提升和改造。每一站點交易雖為開放式場域，但都有安裝監(jiān)控設(shè)備、驗鈔機以及保險柜。POS終端機每隔一兩個月都會更新?lián)Q代。過去存款需要手動拼音打字輸入賬戶名，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭謱戄斎?，到現(xiàn)在的自動顯示賬戶名，正確即可交易成功。銀行根據(jù)客戶的反饋情況，填補漏洞，不斷更新設(shè)備系統(tǒng)版本?，F(xiàn)今每筆業(yè)務(wù)交易只需要一分鐘，更為方便優(yōu)化，節(jié)約成本。權(quán)責(zé)明晰和完善監(jiān)督制度也是B鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的重要改進(jìn)。為使站點更醒目，每個站點有標(biāo)注牌、制度規(guī)范管理體系掛門前，如匯款率明細(xì)、負(fù)責(zé)人聯(lián)系方式、站點授予權(quán)掛牌等。銀行也針對不足進(jìn)行完善，限制站點投機取巧行為，規(guī)定每人一個月超出五筆交易則不算補貼。管理存取業(yè)務(wù)時，對站點操作技術(shù)的培訓(xùn)以及近期金融政策的普及，每個季度召開培訓(xùn)會或?qū)W習(xí)總結(jié)會，進(jìn)行檢查、監(jiān)督和指導(dǎo)。無形中創(chuàng)設(shè)一種嚴(yán)明規(guī)范的正式氛圍感，對制度的遵守與落實中增加服務(wù)人員的責(zé)任感和使命，被服務(wù)者的幸福感、滿意感。

（二）重塑“軟”約束

或是設(shè)備設(shè)施的完善、制度的健全增添站點的正規(guī)性，拉近分散主體間的心理距離，營造相互理解的氛圍，群眾開始信任并把助農(nóng)取款業(yè)務(wù)逐漸興起。人們持用多少就取多少的心理，身上不會放大量現(xiàn)金，隨時去服務(wù)站點存取。部分老人認(rèn)為站點人員都是熟人，不會有欺騙行為的發(fā)生，讓服務(wù)人員代替輸入密碼。如今大家存取業(yè)務(wù)都有短信通知，主動放棄要交易憑證的需要。這是人們在逐漸規(guī)范的環(huán)境氛圍中，道德、制度的約束力和熟人社會中共有的認(rèn)同情感紐帶所發(fā)揮的魅力，培育出誠信友愛、平等互惠、合作參與的美德。這種厚植的信任是歷來就被認(rèn)同且不能違反的，就如村民所反映：倘若有人破壞“熟人辦熟事”給予的信任，就會遭到孤立斥罵。為長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，為自身生活和諧安定，每個人都小心翼翼維護(hù)給予的信任，也就少有“多取少存、混用假鈔”欺騙行為的發(fā)生。

（三）擴容“量”服務(wù)

信任和規(guī)范完善是金融服務(wù)的準(zhǔn)備和條件，二者充分結(jié)合能吸引大量群眾資源。社會資本的存量可以決定一個人、組織或團(tuán)體的收益，而社會資本的存量多少又來自于他（它）的參與網(wǎng)絡(luò)關(guān)系[5]。銀行建立全縣“村村通”站點微信群，一來為宣傳有關(guān)惠民政策，擴大業(yè)務(wù)范圍；二來是解決站點反饋問題，互相溝通交流。以前僅支持存取業(yè)務(wù)的POS終端服務(wù)范圍改造升級為一攬醫(yī)保、社保、水電費的繳納，還支持短信綁定辦理以及貸款辦理，緊密承接政府有關(guān)機構(gòu)的部分收取項目。銀行也有計劃將學(xué)校學(xué)生帶動到這一服務(wù)體系中，通過給學(xué)生辦理折扣卡，只需憑借此卡到制定商店站點消費，即可享受折扣優(yōu)惠，滿足了更多層次的需求，擴大參與主體。

四、結(jié)語

“誠者信合村村通”作為一項惠民工程，作為鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系振興的重要支撐部分，創(chuàng)新、激勵與完善的健康持續(xù)的金融服務(wù)，是農(nóng)村金融改革的正確方向，盤活農(nóng)村資源，推動農(nóng)村金融回源，把更多的資源配置到農(nóng)村的薄弱領(lǐng)域，培育出人人受益于，人人享受豐富的金融服務(wù)生活。但這種創(chuàng)新型的金融服務(wù)模式也需要人人的主動參與和支持，必須把社會資本中的社會信任、互惠規(guī)范、參與網(wǎng)絡(luò)嵌入金融發(fā)展的考慮中，用道德和法律的制度規(guī)范人們行為，以親緣、地緣的情感紐帶培育共同參與意識，贏得信任與支持，協(xié)同參與農(nóng)村金融發(fā)展，緊密連接原子化、冷漠化的分散主體、區(qū)域，使金融與群眾無界限、無欺騙交流?？偟膩碚f，社會資本與農(nóng)村金融一定程度上相輔相成，相互依存。“誠者信合村村通”在為群眾、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域所信任、接受和喜愛下，持續(xù)的社會主義核心價值觀弘揚，喚醒人們的集體意識和認(rèn)同情感，重塑誠信、互惠的美德；在銀行機構(gòu)積極探索高效運轉(zhuǎn)的服務(wù)體系，能夠從單一、單向的依賴型社會轉(zhuǎn)向雙向、多元互動的服務(wù)型社會，帶動農(nóng)民主動積極協(xié)同參與。在依法、依德的服務(wù)體系完善并持續(xù)有力推進(jìn)和公民素養(yǎng)提升，培育強烈使命感、責(zé)任感獲取百姓滿意感，滿足農(nóng)民多層次的金融需求。最終將利于形成相互依托、優(yōu)勢互補一體化的助農(nóng)情服務(wù)格局，促使帶有農(nóng)民特色的農(nóng)村普惠金融高效運行。

本文來源：《商業(yè)觀察》http://m.xwlcp.cn/w/jg/125.html