商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐研究

在經(jīng)濟迅猛發(fā)展的今天，消費者的物質(zhì)生活水平不斷提升，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需求也在不斷強化，而金融市場中，利率市場化進程加快，存款競爭形勢日益嚴峻，如此給商業(yè)銀行領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)也帶來了極大影響。對于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不僅可幫助自身化解金融風險，同時還能拓寬產(chǎn)品營銷渠道，推動自身實現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展。近年來，我國商業(yè)銀行為占據(jù)更多市場份額，提出了金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略，該策略的實際落實為銀行自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展增強了競爭優(yōu)勢。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目的

從理論上分析，當前金融全球化時代已經(jīng)到來，網(wǎng)上金融的發(fā)展與壯大逐步替代了傳統(tǒng)金融模式，并且朝著越來越多元化的方向發(fā)展，這一形勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊。因此，今后商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中需重點對網(wǎng)上產(chǎn)品的創(chuàng)新進行關(guān)注，著力開發(fā)新型產(chǎn)品服務(wù)模式和體系，改善金融環(huán)境結(jié)構(gòu)。同時，商業(yè)銀行也可利用當前大好金融形勢，建立信息化產(chǎn)品創(chuàng)新管控平臺，增強銀行風險管控能力、提高資本充足率、推動利率市場化發(fā)展，進而更加完善自身的產(chǎn)品服務(wù)模式，確保商業(yè)銀行改進后的產(chǎn)品服務(wù)策略更加符合現(xiàn)代社會的發(fā)展需求，實現(xiàn)其業(yè)務(wù)價值。

（一）增強銀行風險管控力

眾所周知，近年來我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度十分迅速，創(chuàng)新出的產(chǎn)品類型在多個領(lǐng)域都產(chǎn)生了積極影響。經(jīng)過產(chǎn)品分析可知，當前我國商業(yè)銀行資金來源仍以吸收公眾存款為主，包括長期貸款和投資，而多數(shù)商業(yè)銀行中對“存短貸長”的期限不匹配等現(xiàn)象卻并未制定相應(yīng)的約束策略，使得銀行內(nèi)的流動資金產(chǎn)品風險較大，而如今此類銀行開始產(chǎn)品創(chuàng)新改革，將流動性較小的資產(chǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為證券或者其他產(chǎn)品形式，根據(jù)銀行實際情況和存款規(guī)模等因素，制定差別化、精細化定價策略。如此從一定程度上改變了原來產(chǎn)品期限不匹配等問題，提高了銀行風險管控力。

（二）提高資本充足率

早在2004年銀監(jiān)會便發(fā)布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，在規(guī)定中提出了商業(yè)銀行需加強市場約束、提高資本充足率的對策指示。此后，國內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中積極調(diào)整了被動負債的資金流通形式，通過發(fā)行次級債、混合資本債等多種產(chǎn)品業(yè)務(wù)形式來充實自身資本金實力，由此我國商業(yè)銀行資本充足率水平才有了提升現(xiàn)象。如今，商業(yè)銀行又開發(fā)出資產(chǎn)證券化的產(chǎn)品類型，將部分資本業(yè)務(wù)風險以證券化的形式進行了轉(zhuǎn)移，如此使銀行在總資本金不變的情況下實現(xiàn)了資本金充足的要求[1]。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

科學技術(shù)的飛速發(fā)展使我國社會各領(lǐng)域都產(chǎn)生了明顯變化，尤其是在金融方面的變化較大，各類線上互聯(lián)網(wǎng)支付形式、智能金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大改變了大眾的生活和消費模式，為大眾帶來了便利的同時也改變了金融領(lǐng)域的整體業(yè)務(wù)發(fā)展走向。而且，在我國改革開放的幾十年來，社會市場經(jīng)濟逐漸進入了高質(zhì)量經(jīng)濟發(fā)展新格局階段，給金融領(lǐng)域中的商業(yè)銀行發(fā)展帶來了新的創(chuàng)新思路。部分商業(yè)銀行在不斷創(chuàng)新實踐中，產(chǎn)品體系不斷完善、技術(shù)水平不斷提升，銀行自身服務(wù)水平也有了較大變化，充分說明當前商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐中作出了較大努力。

（一）產(chǎn)品體系不斷完善

我國商業(yè)銀行中的產(chǎn)品體系已經(jīng)發(fā)生了明顯變化，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)到營銷業(yè)務(wù)再到如今產(chǎn)品的全面推廣方面，各個環(huán)節(jié)都實現(xiàn)了與金融領(lǐng)域相合作的新改變，而且部分商業(yè)銀行還在嘗試與零售業(yè)、批發(fā)、小微企業(yè)等主體進行合作，正在致力于構(gòu)建一個包括存貸款、資金流通、信用卡等多項業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品新格局。而新開發(fā)的金融產(chǎn)品不僅在數(shù)量上大幅增加，而且在產(chǎn)品內(nèi)涵上也做出了深化和豐富，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行內(nèi)一些成熟領(lǐng)域的產(chǎn)品核心要素的轉(zhuǎn)換應(yīng)用更加常態(tài)化，比如將主要用于國際市場上的保理業(yè)務(wù)移植到國內(nèi)金融產(chǎn)品中，如此拓寬了國內(nèi)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)范圍。

（二）技術(shù)水平有所提升

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)中，技術(shù)創(chuàng)新是重要保障，技術(shù)進步是促進商業(yè)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新的必要條件。在改革開放初期，我國當時的經(jīng)濟水平較為落后，因此商業(yè)銀行內(nèi)的金融產(chǎn)品類型也十分單一、產(chǎn)品技術(shù)也較為滯后，給商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了極大阻礙。在進入新世紀之后，我國社會信息技術(shù)發(fā)展迅猛，科技元素及科技成果逐步滲透到各個領(lǐng)域，其中也包括金融領(lǐng)域。如此給商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了有利的技術(shù)條件。如今金融市場競爭形勢日益激烈，商業(yè)銀行逐漸擴大了產(chǎn)品電子化、產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化以及產(chǎn)品智能化的技術(shù)研發(fā)深度，使得銀行內(nèi)多項分散的產(chǎn)品業(yè)務(wù)實現(xiàn)了信息化整合，標志著其技術(shù)水平發(fā)生了提升變化[2]。

（三）產(chǎn)品功能不斷豐富

我國商業(yè)銀行在最近幾年的產(chǎn)品創(chuàng)新中體現(xiàn)出了功能不斷豐富的變化，金融產(chǎn)品種類逐漸向著多樣化方向發(fā)展，除了負債、中間業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外，又新增了平安卡、秒貸等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)類型為用戶的貸款、存放資金等需求提供了較大便利。比如中信銀行將自身銀行卡系統(tǒng)與公積金系統(tǒng)進行了有效連接，構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫，推出了“秒貸”這一業(yè)務(wù)，用戶不僅可在平臺中了解公積金信息，還能了解該銀行最新的借貸信息，極大滿足了用戶資金融通需求，不止如此，當前我國許多金融產(chǎn)品門類和種類都在功能上進一步被擴大，產(chǎn)品多功能性成為銀行產(chǎn)品改革的新方向。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐中面臨的困境

隨著當前科學技術(shù)的日益精細化，余額寶、零錢通等網(wǎng)上金融產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)在大眾視野中，并以其便捷性、融資迅速等特點受到了大眾的一致喜愛，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來極大沖擊。而且面對如今世界金融形勢的變化，中國商業(yè)銀行一直在尋求創(chuàng)新改革的有效對策，希望能與時俱進，找到一種創(chuàng)新自身產(chǎn)品的新形態(tài)、解決金融產(chǎn)品營銷的新形式，以提升自身營銷實力。但在實際探索中，商業(yè)銀行逐漸暴露出營銷過程中的研發(fā)技術(shù)不足、管理機制欠缺、定位不夠清晰、產(chǎn)品同質(zhì)化明顯等諸多問題。

（一）自主研發(fā)技術(shù)不足

從對我國商業(yè)銀行近幾年來的發(fā)展情況分析可知，國內(nèi)商業(yè)銀行雖然已經(jīng)推出較多金融產(chǎn)品，但多為參考或借鑒其他銀行的產(chǎn)品形式，自主研發(fā)的產(chǎn)品較少，長此以往，將不能滿足日益變化的市場需求。而且就部分中小商業(yè)銀行而言，由于其資金儲備量及其他條件的有限，自主研發(fā)技術(shù)尚未提升到智能化水平層次，使得研發(fā)出的產(chǎn)品功能、業(yè)務(wù)范圍不夠精細化，同時便捷化也有待提升，如此給當前不同群體的金融需求帶來了制約性影響。

（二）風險管理機制欠缺

我國中小商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品在風險管理機制中不夠完善，比如以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資為例，為解決中小企業(yè)融資難的問題，商業(yè)銀行開發(fā)出了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資這一產(chǎn)品，但此類產(chǎn)品在使用中缺乏統(tǒng)一的價值評估體系，使得產(chǎn)品出現(xiàn)風險后無法及時解決，繼而影響到了商業(yè)銀行其他產(chǎn)品的開發(fā)問題。而且根據(jù)市場調(diào)查顯示，我國的中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品開發(fā)的速度突飛猛進，但關(guān)于這一創(chuàng)新產(chǎn)品的風險管理機制卻尚未完善，比如監(jiān)管理念未更新、各部門之間職能劃分不準確，產(chǎn)品披露監(jiān)管機制不完善，由此加大了銀行的金融風險[3]。

（三）缺乏明確市場定位

當前，各大商業(yè)銀行表面看似發(fā)展情況良好，但實際金融業(yè)務(wù)服務(wù)中卻存在對市場金融定位不夠清晰的問題，致使其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏吸引力和關(guān)注力。盡管部分商業(yè)銀行也利用了線上平臺等手段先后推出了各類金融產(chǎn)品，但由于銀行對這類新產(chǎn)品所針對的目標客戶群體以及潛在客戶群體的了解度不夠，對不同年齡層次群體的真實需求、消費習慣與消費傾向等系統(tǒng)分析也不夠客觀全面，因此，導致其無論采用何種形式推出的產(chǎn)品都與市場客戶真實需求不相符合。而且部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品功能、服務(wù)人群、服務(wù)售后等方面缺乏科學規(guī)劃，存在為了迅速搶占市場份額而隨意擴大服務(wù)群體的問題，如此不僅浪費了產(chǎn)品資源，更不易于金融產(chǎn)品在市場上的準確定位。

（四）產(chǎn)品同質(zhì)化較明顯

隨著市場競爭越來越激烈，如今很多商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品都存在同質(zhì)化問題，不少中小商業(yè)銀行為了滿足客戶多樣化需求，彼此惡意競爭，競相推出相類似的金融產(chǎn)品，如此造成了我國在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的深度不夠，創(chuàng)新驅(qū)動力較差的問題。而且在產(chǎn)品推廣過程中，部分銀行自身創(chuàng)新意識較為薄弱，產(chǎn)品創(chuàng)新手段單一，仍然采取分發(fā)宣傳單、張貼廣告等方式進行產(chǎn)品營銷，甚至還有銀行直接復(fù)制國外金融產(chǎn)品來做為自身產(chǎn)品進行營銷，如此雖能減少產(chǎn)品的制作成本與營銷成本，但極大制約了金融行業(yè)對產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，難以突出自身金融產(chǎn)品的特色。

四、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐策略

改革開放推動了我國經(jīng)濟發(fā)展，進入新世紀以來的政治、經(jīng)濟新格局也為我國金融領(lǐng)域的創(chuàng)新提供了條件保障。當前國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品面臨改革創(chuàng)新的瓶頸期，面對線上金融產(chǎn)品、線下同類型金融產(chǎn)品的多重競爭壓力，商業(yè)銀行在產(chǎn)品實際創(chuàng)新中暴露出了諸多發(fā)展問題。對此情況，今后可從解決這些問題角度出發(fā)，加強自身產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)、完善風險防控機制、聯(lián)合多方市場主體、創(chuàng)新多元產(chǎn)品形式，多層次、全方位對國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作進行改革，以求使金融產(chǎn)品在商業(yè)銀行中站穩(wěn)腳跟[4]。

（一）加強研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新

針對部分商業(yè)銀行的自主研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新度不足的問題，一方面商業(yè)銀行需在參考其他銀行金融產(chǎn)品體系基礎(chǔ)上，融入自身業(yè)務(wù)特色，再積極引進智能設(shè)備，從金融產(chǎn)品的功能、業(yè)務(wù)范圍上不斷改良與完善，進一步加強產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)水平。另一方面，商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品自主研發(fā)技術(shù)較為薄弱的根本原因還與缺乏技術(shù)型人才有關(guān)，因此，銀行需大力引進和培育一批熟悉智能設(shè)備操作與熟悉金融業(yè)務(wù)的人才，學習其他銀行的產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗，加強自身特色金融產(chǎn)品的技術(shù)研發(fā)。

（二）完善風險管理機制

我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，需注重加強風險防控機制。比如可專門成立一個小組負責新產(chǎn)品與舊產(chǎn)品的風險管理工作，在風險管控機制中做好產(chǎn)品風險度測評、產(chǎn)品信息披露等內(nèi)容，具體需要求小組成員每月上報金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險的相關(guān)報表，明確金融產(chǎn)品的收益與風險范圍。同時銀行還需主動對新產(chǎn)品的推廣工作做好風險預(yù)估，及時采取應(yīng)急預(yù)案避免風險的發(fā)生；除此之外，商業(yè)銀行還需提前告知合作方自身產(chǎn)品中存在的瑕疵與可能會發(fā)生的風險問題，雙方協(xié)調(diào)，共同規(guī)避這一風險。

（三）對接多方市場主體

當前，社會金融發(fā)展形勢日益復(fù)雜化，正影響著商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新改革工作，對此，商業(yè)銀行只有主動出擊，對接多方市場主體，才能找準自身定位，緊跟社會市場發(fā)展潮流。首先，商業(yè)銀行需做好產(chǎn)品市場調(diào)研工作，根據(jù)地方經(jīng)濟情況，明確服務(wù)對象，具體可將農(nóng)戶、企業(yè)家、個體戶等服務(wù)群體重新進行業(yè)務(wù)劃分與定位，開發(fā)多層次、多樣化金融產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行還可與社會其他金融機構(gòu)或者其他企業(yè)建立產(chǎn)品合作關(guān)系，定期將開發(fā)出的金融產(chǎn)品在合作企業(yè)中進行推廣與試用，以此構(gòu)建互利雙贏金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，比如可將金融產(chǎn)品與教育企業(yè)相合作，利用教育機構(gòu)的資金需求來推廣本行的金融產(chǎn)品，以此提升產(chǎn)品推廣效率[5]。

（四）設(shè)計多元產(chǎn)品形式

商業(yè)銀行為盡快提升金融產(chǎn)品的服務(wù)覆蓋度，讓更多人了解與使用本行的金融產(chǎn)品，需在產(chǎn)品形式設(shè)計上做好功課，不斷突破傳統(tǒng)設(shè)計理念與設(shè)計形式的束縛，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展。比如針對中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品需求，可專門設(shè)計一款或幾款可選擇的現(xiàn)金流產(chǎn)品、貸款流產(chǎn)品、抵押流產(chǎn)品，并給予其一定的政策優(yōu)惠與滿減補貼政策扶持，滿足中小微企業(yè)的各類金融產(chǎn)品需求。同時，還要根據(jù)商業(yè)銀行本身業(yè)務(wù)范圍特點，集中精力先做好主打產(chǎn)品的業(yè)務(wù)服務(wù)與營銷活動，再在主打產(chǎn)品基礎(chǔ)上下設(shè)多個靈活的產(chǎn)品形式，比如可在借貸業(yè)務(wù)模塊下，再設(shè)計一些小額借貸、大額借貸、無息借貸與有息借貸等小模塊業(yè)務(wù)，以此吸引客戶關(guān)注本行的金融產(chǎn)品。

五、結(jié)語

如今隨著我國社會主義市場金融體系的日益完善化，金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大化，商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，這一現(xiàn)象給國內(nèi)商業(yè)銀行既帶來了機遇，又提出了新考驗?；诖?，國內(nèi)商業(yè)銀行要想站穩(wěn)自身在金融領(lǐng)域的腳跟，需在業(yè)務(wù)技術(shù)、業(yè)務(wù)風險防范、業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)等角度做好完善策略，同時加強與其他行業(yè)內(nèi)甚至國際金融企業(yè)間合作的深度與廣度，以此提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品邁向更高端的水平。

本文來源：《商業(yè)觀察》http://m.xwlcp.cn/w/jg/125.html