從信貸領域扶持三農(nóng)發(fā)展的思考

信貸領域扶持三農(nóng)的現(xiàn)實必要性
信貸領域加大對三農(nóng)的投入，是國家政策的需要，也是我國信貸行業(yè)完善的需要。
1.國家政策的需要。三農(nóng)問題是我國經(jīng)濟全國發(fā)展的一個瓶頸，我國處在城市化的進程中，只有很好的解決三農(nóng)問題，我國的城市化進程才能有一個質(zhì)的突破。我國先后出臺多項政策，鼓勵信貸走入農(nóng)村，鼓勵信貸行業(yè)大力支持農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)和投資。國務院第57次常務會議中，鼓勵各大銀行拓展業(yè)務范圍，把以前信貸領域主要服務城市和服務工業(yè)轉(zhuǎn)向服務農(nóng)村和農(nóng)業(yè)。近年來，銀監(jiān)督會先后批準多家銀行開辦縣級城鎮(zhèn)建設貸款業(yè)務。在這種政策背景下，信貸領域的業(yè)務向三農(nóng)延伸，我國信貸領域響應國家政策，不斷調(diào)整發(fā)展方向和策略，探討支持三農(nóng)發(fā)展的新模式。
2.我國信貸領域發(fā)展完善的需要。我們知道，在過去幾十年的工業(yè)化過程中，我國大量資金投入了工業(yè)和城市的發(fā)展中，這其中有很大的一部分資金是農(nóng)村資金。經(jīng)過幾十年的工業(yè)和城市發(fā)展，我國城市化有了很大的發(fā)展，而信貸領域也因過于依賴城市而造成了自身的體系的單一和脆弱。當城市的信貸業(yè)務接近一種飽和狀態(tài)時，信貸領域的發(fā)展顯得越來越艱難。而與城市信貸領域的接近飽和相比，我國的農(nóng)村信貸極不發(fā)達?，F(xiàn)階段我國城鎮(zhèn)化推動影響很大，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展也趨勢農(nóng)民想利用更多的資金對種植業(yè)和畜牧業(yè)進行投資，所以說我國農(nóng)村的信貸需求和信貸業(yè)務的發(fā)展空間很大。針對這種情況，如果信貸領域能及時調(diào)整自己的業(yè)務方向，加大對農(nóng)村的信貸投入，也是調(diào)整自己業(yè)務體系的需要。健康的信貸領域體系在農(nóng)村和城市的投入比重應該是科學布局的，而不能單一的偏向一方，這不利于信貸業(yè)的長遠發(fā)展。對農(nóng)村信貸業(yè)務的加大和對三農(nóng)的扶持，正是我國信貸業(yè)調(diào)整自己結構的一個戰(zhàn)略機遇。
3.三農(nóng)對信貸業(yè)需求。農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，關鍵到國家經(jīng)濟發(fā)展的命脈。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤低，同時又因為受自然條件影響大，有著風險大的特點，如果遇到自然災害，農(nóng)民的生產(chǎn)和生活就會得不到保障，所以極需要信貸領域的進入，給農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一下有力的保障。同時，我們也要注意到，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期以來都是小國寡民的個體化生產(chǎn)，因為不成規(guī)模，所以盈利有限。隨著科學技術的發(fā)展，越來越多的農(nóng)民認識到要有規(guī)模才能見效益，而規(guī)?；慕?jīng)營又需要大量的資本支持。我國農(nóng)民收入少，如果沒有信貸領域的支持，他們靠自己的能力形式模式化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成了一句空談。所以從這個意義上來說，信貸領域扶持三農(nóng)，也是三農(nóng)自身的需要。
二、信貸領域扶植三農(nóng)的理論依據(jù)
在理論層面上信貸領域扶植三農(nóng)有什么理論依據(jù)呢？下面我們從經(jīng)濟學角度來談這一問題。
1.資源配置理論。在市場經(jīng)濟條件下，資源配置有一定的自由性，這種自由性大多時候是有效的，但也會產(chǎn)生一定的不合理性。針對這種資源自由配置的不合理，就需要政府宏觀調(diào)控的干預。農(nóng)業(yè)政策性金融就是政府宏觀調(diào)控的一個有力的工具。社會資源配置有兩個目標：經(jīng)濟有效性和社會合理性。這兩個目標是對立的又是統(tǒng)一的，它們常常會因為一個目標的實現(xiàn)而破壞了另一個目標的實現(xiàn)。也就是說實現(xiàn)了經(jīng)濟效益的目標，常常讓社會合理性得到破壞。而注重社會的公平合理，又常常破壞經(jīng)濟發(fā)展積極性。
在我國的經(jīng)濟發(fā)展中，由于長時間農(nóng)村過于貧困，而農(nóng)業(yè)又風險大，回報低，信貸業(yè)因為害怕農(nóng)民不能償還貸款，所以不敢在農(nóng)村投入過多的信貸。而農(nóng)民又因為得不到信貸的支持，實現(xiàn)不了農(nóng)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，只會越來越貧困。這樣就形成了一個惡性的循環(huán)。由于長時間信貸業(yè)的主要服務對象是城市和工業(yè)，就形成了單一化結構，整個信貸業(yè)和金融體系一度非常脆弱。我國政府為扭轉(zhuǎn)這一局面，大力鼓勵信貸業(yè)進行農(nóng)村去扶植三農(nóng)，讓政策性金融和財政政策相互補充，這是對資源配置的一個優(yōu)化處理方案，也符合經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律。
2.農(nóng)業(yè)弱質(zhì)論。農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，是各產(chǎn)業(yè)之母，它為人類提供基本生活資料和生存環(huán)境的，如果沒有農(nóng)業(yè)，那么人類所有的產(chǎn)業(yè)都成了空中樓閣。但是隨著工業(yè)化的進程，它卻有以下的諸多劣勢表現(xiàn)出來：
第一，隨著人民恩格爾系數(shù)的提高，食物消費的支出占人們總的消費支出的比重越來越小，而農(nóng)業(yè)主要是的是為人類提供食品。也就是說隨著人們生活水平的提高，人們對食物的需求要落后與其他產(chǎn)業(yè)了，人們對農(nóng)業(yè)和食物的依賴得到了一定程度的削弱。
第二，從工業(yè)到農(nóng)業(yè)體現(xiàn)“土地報酬遞減”這一規(guī)律，這種規(guī)律也成為全球經(jīng)濟學界的一個共識。在技術不變的情況下，只有集約化的程度越高，其產(chǎn)出越高，就越吸引投資者。也就是說，一個投資者在同樣的土地上進行工業(yè)生產(chǎn)的收益遠遠多于投資在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益，那投資者就會自覺的投資在工業(yè)的生產(chǎn)上，這是市場規(guī)律所決定的。
第三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的對象是一個個的生命體，種植業(yè)的植物是有生命的，畜牧業(yè)的牲畜也是有生命的等等。這些有生命的對象生長受自然的影響比較大，如果遇到自然災難，勢必造成減產(chǎn)，甚至顆粒無收。所以我們說農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險和市場風險都是比較大的。
第四，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)民個體經(jīng)營的分散性以及土地本身的分散性和廣泛性，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化程度比較低。
由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性和它在國民經(jīng)濟中處于基礎的地位是矛盾的，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展又有著自己的特殊性，建國后長時間處在農(nóng)業(yè)為工業(yè)作貢獻的負保護時期。從國家大興煉鋼鐵，老百姓砸鍋也要煉鋼的全民大運動到工業(yè)化用地占用大量耕地。我國的農(nóng)業(yè)一直在為工業(yè)做出犧牲，不管是從國家財政上面，還是資源配置上面。面對這一情況，今后的戰(zhàn)略應是將農(nóng)業(yè)負保護調(diào)整到趨向零保護再轉(zhuǎn)向工業(yè)支援農(nóng)業(yè)的正保護。
在這種戰(zhàn)略的背景下，我國的金融信貸領域的投入結構也勢必將有一個調(diào)整，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村和信貸投入，這和農(nóng)業(yè)弱質(zhì)是分不開的，也符合經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律。
三、信貸領域扶植三農(nóng)策略
1.健全貸款擔保體系。因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險比較大，如果遇到自然災難，老百姓的生產(chǎn)和生活就會受到極大的破壞，也無可還清銀行的貸款，久而久之，就成了賴賬和死賬。這種情況在我國的農(nóng)村信貸實踐中極為常見，出現(xiàn)這種情況，和我國的信貸擔保體系不健全有關。在健全我國農(nóng)村信貸體系中，要結合農(nóng)村的具體情況。
第一，可以建立聯(lián)合信貸擔保小組。這種小組就是要讓幾家農(nóng)戶聯(lián)合在一起去銀行貸款，這些農(nóng)戶之間形成一種互相擔保的關系。這種措施在個別農(nóng)村信貸中進行過實驗，取得了很好的效果。首先，聯(lián)合信貸小組讓以前作為個體面對種種風險的農(nóng)村有了一個小的集體，這樣就有了在集體中的安全感和進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時承擔風險的信心。其次，這種農(nóng)戶之間聯(lián)合擔保的形式，可是有效的減少銀行的損失。因為這些農(nóng)戶是聯(lián)合擔保的，就算第一還款人沒有了償還能力，那第二還款人還可以作為第一還款人的補充，這就大大的減少了死賬和賴賬的機會。
第二，可以讓農(nóng)民的抵押物更多樣化。我們知道，農(nóng)民的收入低，他們的私有財產(chǎn)也極為有限，這樣在貸款時，他們能拿出的抵押物品也很有限。因為缺乏抵押物而不能貸款，成了很多一個大問題。針對這種問題，我們可以讓農(nóng)民的抵押物變得更加多樣化。這些抵押物可以包括農(nóng)民的個人樹木、房屋、牲畜等等與農(nóng)民生活較為貼近的個人財產(chǎn)。只有拓寬農(nóng)民抵押物的形式，才能讓更多的農(nóng)民有貸款的資格。
2.加強信貸領域的各層次監(jiān)管。我們談到的信貸領域的監(jiān)管應該是多層面的和多元化的監(jiān)管。有政府對銀行的監(jiān)管，有信貸服務對象之間的監(jiān)管和信貸領域內(nèi)部的監(jiān)管。
首先，政策對銀行的監(jiān)管。上文我們提到，由于經(jīng)濟效益和社會效益常常是矛盾的雙方，所以常常有一些信貸從業(yè)者為了個人經(jīng)濟利益而不顧社會效益的情況，所以加強政府監(jiān)管是很有必要的。再者，政府的宏觀調(diào)控也要求有好的監(jiān)管才能進行有效的干預。
其次，信貸服務對象之間監(jiān)管。在信貸服務三農(nóng)的這一過程中，服務的對象就是農(nóng)民。我們前文中提到的要建立信貸擔保小組，這個小組不但可以有效的控制農(nóng)村信貸領域的風險，也可以在這個小組中加強各自的監(jiān)督工作，增加小組成員之間的責任心和信譽度。
其次，信貸領域內(nèi)部監(jiān)管。有一些信貸的銷售人員利用農(nóng)民知識文化有限的特點，就用模糊語言麻痹甚至欺騙農(nóng)民。我們在信貸領域內(nèi)部要加強監(jiān)管，從各個環(huán)節(jié)保障我們農(nóng)民朋友的合法權益。

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