金融支持小微企業(yè)及個體工商戶的實踐及策略

隨著我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級和市場環(huán)境的不斷演變，小微企業(yè)及個體工商戶作為我國經(jīng)濟的重要組成部分，承擔著促進經(jīng)濟增長、穩(wěn)定就業(yè)和改善民生的重要職責。然而，由于其自身的特點和環(huán)境的限制，小微企業(yè)及個體工商戶在融資、創(chuàng)新和發(fā)展等方面面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，金融支持成為了推動小微企業(yè)及個體工商戶健康發(fā)展的重要手段。本文將分析小微企業(yè)及個體工商戶在我國經(jīng)濟中的地位和作用，包括其數(shù)量和規(guī)模、經(jīng)濟貢獻以及面臨的挑戰(zhàn)。通過了解其經(jīng)濟環(huán)境與發(fā)展態(tài)勢，可以更全面地認識這一群體對于我國經(jīng)濟的重要性。

一、小微企業(yè)和個體工商戶在我國經(jīng)濟中的地位和作用

  （一）我國小微企業(yè)及個體工商戶的數(shù)量和規(guī)模

我國小微企業(yè)及個體工商戶的數(shù)量和規(guī)模不容忽視。2019年至2022年，我國個體工商戶新增注冊量逐年穩(wěn)定增加，并于2021年首次突破2000萬家。2020年、2021年、2022年新注冊數(shù)量分別同比增加13.3%、6.6%、2.4%，截至2022年8月底，“四新”經(jīng)濟個體工商戶共計3222.1萬戶，占登記在冊個體工商戶總量的29.4%。根據(jù)2023年的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)及個體工商戶已經(jīng)解決2.76億人的就業(yè)困難，間接帶動3億人就業(yè)。同時，這些企業(yè)和個體工商戶也是稅收的重要來源，為國家經(jīng)濟發(fā)展貢獻50%以上的稅收收入。

然而，小微企業(yè)及個體工商戶所面臨的挑戰(zhàn)也不容忽視。  

一方面，是融資難問題。由于規(guī)模小、信用不足等原因，這些企業(yè)和個體工商戶往往難以獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的融資支持，導致經(jīng)營困難。另一方面，小微企業(yè)及個體工商戶還面臨著市場競爭激烈、管理水平不高、創(chuàng)新能力有限等問題，限制了其發(fā)展空間。因此，金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的必要性和緊迫性日益凸顯。

一方面，需要解決融資難問題，加大對小微企業(yè)及個體工商戶的金融支持，能夠幫助其更好地發(fā)展經(jīng)營，服務(wù)實體經(jīng)濟。另一方面，需要加強金融支持有助于提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和經(jīng)濟抗風險能力，為整體經(jīng)濟發(fā)展注入強大動力。

為實現(xiàn)金融支持小微企業(yè)及個體工商戶的目標，公共政策的支持是至關(guān)重要的。政策性金融機構(gòu)通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)和靈活的政策，為小微企業(yè)及個體工商戶提供貸款和信用擔保等金融支持。同時，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)也扮演著重要角色，利用市場化運作方式提供貸款和融資服務(wù)，幫助小微企業(yè)及個體工商戶解決融資問題。

（二）小微企業(yè)及個體工商戶的貢獻和挑戰(zhàn)

小微企業(yè)及個體工商戶在我國經(jīng)濟中扮演著重要的角色，既為經(jīng)濟增長做出了積極貢獻，同時也面臨著一些挑戰(zhàn)。

首先，小微企業(yè)及個體工商戶的貢獻不可忽視。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2023年1月，我國中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)為88.9，比去年12月回升1個點，上升幅度達到近兩年來最高，市場主體達1.7億戶，其中個體工商戶1.14億戶，約占總量三分之二。這些企業(yè)和個體工商戶在我國經(jīng)濟中發(fā)揮著重要作用，為我國貢獻60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的勞動力崗位就業(yè)。小微企業(yè)及個體工商戶的數(shù)量的增長迅速且規(guī)模龐大，為就業(yè)、收入和社會穩(wěn)定做出了巨大貢獻。我國小微企業(yè)及個體工商戶的數(shù)量龐大且呈現(xiàn)持續(xù)增長的趨勢。這些企業(yè)和個體工商戶在促進就業(yè)、提供公共產(chǎn)品和服務(wù)、推動創(chuàng)新等方面發(fā)揮著積極的作用。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，大量的農(nóng)民和家庭以經(jīng)商為生，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻。

然而，小微企業(yè)和個體工商戶也面臨著一些挑戰(zhàn)。首先，由于規(guī)模較小、資金情況有限，往往難以獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的融資支持，面臨融資難的問題。其次，由于對金融服務(wù)的需求較為分散和個性化，傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往難以滿足其特殊的需求。再者，小微企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展往往受制于市場環(huán)境和政策制約，面臨著由于市場不成熟、競爭壓力等因素帶來的發(fā)展難題。

為了解決這些貢獻和挑戰(zhàn)，金融支持小微企業(yè)和個體工商戶顯得尤為必要和緊迫。首先，金融支持能夠有效解決融資難問題，提供充足的資金支持，幫助小微企業(yè)和個體工商戶實現(xiàn)發(fā)展。其次，通過金融支持，能夠提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和經(jīng)濟的抗風險能力，減少金融系統(tǒng)發(fā)生風險的概率，增強整個經(jīng)濟的韌性。

在金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的實踐和策略中，公共政策的支持和市場化運作起著重要的作用。公共政策的支持可以包括政策性金融機構(gòu)的設(shè)立和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過優(yōu)惠利率、擔保和風險補償?shù)仁侄?，提供更多的融資渠道和便利條件。同時，市場化運作也非常關(guān)鍵，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)可以通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足小微企業(yè)和個體工商戶的需求，降低金融服務(wù)的成本，提高服務(wù)的質(zhì)量和效率。

（三）小微企業(yè)和個體工商戶的經(jīng)濟環(huán)境與發(fā)展態(tài)勢

我國小微企業(yè)及個體工商戶的數(shù)量和規(guī)模不斷增加，已成為我國經(jīng)濟中不可忽視的重要力量。根據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)數(shù)量達到數(shù)千萬家，個體工商戶數(shù)量更是超過了億家。這些數(shù)量龐大的小微企業(yè)及個體工商戶為我國經(jīng)濟增長做出了卓越貢獻。

小微企業(yè)及個體工商戶在促進就業(yè)、增加稅收和推動消費等方面發(fā)揮著不可替代的作用。通過提供就業(yè)機會，小微企業(yè)和個體工商戶能夠減少就業(yè)壓力，為社會創(chuàng)造更多的就業(yè)機會。同時，由于他們廣泛分布在各個行業(yè)和地區(qū)，小微企業(yè)及個體工商戶的稅收貢獻也是相當可觀的。此外，他們可以提供各種多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，促進消費者的消費需求，進一步拉動經(jīng)濟增長。

然而，小微企業(yè)及個體工商戶也面臨著一系列挑戰(zhàn)。首先，由于規(guī)模相對較小，小微企業(yè)及個體工商戶的融資難度較大，往往無法獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的支持。此外，他們還面臨著經(jīng)營管理、市場競爭等方面的壓力。因此，金融支持小微企業(yè)和個體工商戶是十分必要和緊迫的。

為了解決小微企業(yè)及個體工商戶的融資難題，促進實體經(jīng)濟發(fā)展，政府加大了對小微企業(yè)及個體工商戶的支持力度。一方面，政策性金融機構(gòu)通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)和提供特殊融資產(chǎn)品，為小微企業(yè)及個體工商戶提供了便利的融資渠道。另一方面，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)也積極參與到金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的行動中，通過市場化運作，為他們提供了更加包容和靈活的金融服務(wù)。

二、金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的必要性與緊迫性

  （一） 解決融資難問題，服務(wù)實體經(jīng)濟

金融機構(gòu)對于小微企業(yè)和個體工商戶的融資支持具有重要意義。解決融資難問題不僅能夠幫助小微企業(yè)和個體工商戶實現(xiàn)良好發(fā)展，更能夠服務(wù)實體經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定。

首先，解決融資難問題能夠為小微企業(yè)和個體工商戶提供所需的資金支持。由于規(guī)模較小、信用程度有限等原因，這些企業(yè)和個體在獲得傳統(tǒng)銀行貸款時常面臨較高的風險和困難。而金融機構(gòu)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為小微企業(yè)和個體工商戶提供貸款、擔保等方式，有力地緩解了它們的融資問題。

其次，通過金融支持，有利于服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展。小微企業(yè)和個體工商戶作為經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，其良好發(fā)展將為整個經(jīng)濟帶來積極影響。金融機構(gòu)的融資支持能夠幫助這些企業(yè)和個體擴大經(jīng)營規(guī)模、增加產(chǎn)能，并為其進一步創(chuàng)新和升級提供充足的資金支持。這樣一來，實體經(jīng)濟將更好地發(fā)展，為國家經(jīng)濟帶來持續(xù)增長。

此外，金融支持小微企業(yè)和個體工商戶還能夠提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和經(jīng)濟的抗風險能力。作為經(jīng)濟的脈絡(luò)之一，小微企業(yè)和個體工商戶的穩(wěn)定經(jīng)營對于整個金融體系具有重要意義。如果這些企業(yè)和個體因融資難而出現(xiàn)資金鏈斷裂，將對金融體系造成嚴重沖擊，甚至引發(fā)金融風險。因此，金融機構(gòu)通過提供融資支持，幫助小微企業(yè)和個體工商戶維持良好的經(jīng)營狀態(tài)，有助于保障金融體系的穩(wěn)定運行。

總之，解決融資難問題、服務(wù)實體經(jīng)濟是金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的重要目標。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供融資支持，能夠幫助這些企業(yè)和個體解決融資困難，實現(xiàn)良好發(fā)展。同時，這也有利于實體經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定和金融系統(tǒng)的健康運行。

  （二）提高金融系統(tǒng)穩(wěn)定性和經(jīng)濟抗風險能力

金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的實踐對于提高金融系統(tǒng)穩(wěn)定性和經(jīng)濟抗風險能力具有重要作用。首先，金融支持可以緩解小微企業(yè)和個體工商戶的融資難題，幫助他們獲得所需資金以促進業(yè)務(wù)發(fā)展。小微企業(yè)和個體工商戶由于其規(guī)模較小、信用狀況不明確等因素，往往難以獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款支持。然而，這些企業(yè)和個體工商戶在我國經(jīng)濟中的數(shù)量龐大，貢獻了大量的就業(yè)崗位和經(jīng)濟增長，因此，提供金融支持是必要且緊迫的。

其次，金融支持還可以提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和經(jīng)濟的抗風險能力。小微企業(yè)和個體工商戶作為經(jīng)濟的基礎(chǔ)，其穩(wěn)定運營對整個經(jīng)濟的穩(wěn)定至關(guān)重要。然而，由于其經(jīng)營規(guī)模小、融資渠道狹窄等原因，這些企業(yè)和個體工商戶更容易受到外部經(jīng)濟波動的影響，進而對金融系統(tǒng)和整個經(jīng)濟產(chǎn)生不利影響。因此，通過金融支持，可以有效提高這些企業(yè)和個體工商戶的經(jīng)濟抗風險能力，從而增強金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

在實踐中，金融支持小微企業(yè)和個體工商戶可以通過多種途徑實現(xiàn)。政府可以通過制定相應(yīng)的公共政策來提供支持，包括設(shè)立政策性金融機構(gòu)和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，以滿足小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求。與此同時，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)也可以參與市場化運作，通過提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為小微企業(yè)和個體工商戶提供更靈活、便捷的金融支持。

綜上所述，金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的實踐對于提高金融系統(tǒng)穩(wěn)定性和經(jīng)濟抗風險能力具有重要作用。通過解決融資難題、提供穩(wěn)定支持，可以促進小微企業(yè)和個體工商戶的健康發(fā)展，同時增強金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和整個經(jīng)濟的抗風險能力。

三、金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的實踐和策略

   （一）公共政策的支持：政策性金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的實踐中，公共政策的支持是非常關(guān)鍵的。政策性金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新是其中的重要組成部分。

首先，政策性金融機構(gòu)在金融支持小微企業(yè)和個體工商戶方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。 截止2023年6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額27.37萬億元，有貸款余額客戶數(shù)4115.12萬戶，針對小微企業(yè)和個體工商戶的兩項指標過去五年平均增速已經(jīng)超過25%。重點領(lǐng)域小微企業(yè)支持力度不斷加大。截至2023年6月末，小微企業(yè)信用貸、續(xù)貸、中長期貸款同比分別增長37.93%、30.64%、24.45%。多家銀行圍繞相關(guān)目標，在服務(wù)流程、投資產(chǎn)品創(chuàng)新、定價優(yōu)惠、內(nèi)部激勵等方面完成積極嘗試，金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的實踐成效得到切實提升。這些機構(gòu)具有政府背景和政策導向，以及專門為小微企業(yè)和個體工商戶服務(wù)的定位。政策性金融機構(gòu)可以提供各類專項貸款、擔保以及其他金融產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求。此外，在保險保障方面，截止2023年6月，中國信保支持小微外貿(mào)企業(yè)出口857億美元，同比增長41.6%，類似政策性金融機構(gòu)還可以通過降低利率、延長貸款期限等方式，為小微企業(yè)和個體工商戶提供更加優(yōu)惠的融資條件，幫助其解決融資難問題。

其次，政策性金融機構(gòu)通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新也為小微企業(yè)和個體工商戶短頻快的融資需求，提供更加多樣化和靈活的融資機制。金融機構(gòu)可以根據(jù)小微企業(yè)和個體工商戶的特殊需求，開發(fā)出適合其經(jīng)營特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如，一些政策性金融機構(gòu)推出了專門針對小微企業(yè)和個體工商戶的小額貸款產(chǎn)品，以嚴格執(zhí)行135限時辦結(jié)制度（1天交辦、3天辦結(jié)、5天回訪）的方式，快速實現(xiàn)單日審結(jié)，或通過開通網(wǎng)銀智能票據(jù)秒貼功能，單筆業(yè)務(wù)耗時不足1分鐘，資金更是“秒到賬”，滿足小微企業(yè)和個體工商戶資金周轉(zhuǎn)和短期融資的需求。此外，這些金融機構(gòu)還可以與其他機構(gòu)合作，通過信息共享和風險分擔等方式，提高小微企業(yè)和個體工商戶的融資獲取能力。例如，啟動普惠金融戰(zhàn)略打造數(shù)字普惠金融模式，推廣商戶云貸款、農(nóng)機云貸款等金融產(chǎn)品，通過銀聯(lián)收單清算和別等數(shù)據(jù)服務(wù)方式，投放信用貸款。

  （二）市場化運作：商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的角色

金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的實踐和策略是當前我國金融業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)之一。市場化運作是其中關(guān)鍵的一環(huán)，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)在其中擔負著重要角色。

首先，商業(yè)銀行在金融支持小微企業(yè)和個體工商戶方面可以發(fā)揮的作用不可忽視。商業(yè)銀行具有良好的銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)實力，可以通過提供各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求。例如，商業(yè)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)和個體工商戶的特點，推出差異化的信貸產(chǎn)品，并對其進行定制化的信貸評估和風險管理。此外，商業(yè)銀行還可以通過建立智能化的金融服務(wù)平臺，提供便捷的金融服務(wù)，降低小微企業(yè)和個體工商戶的融資成本和融資門檻。

其次，其他金融機構(gòu)也可以通過市場化運作為小微企業(yè)和個體工商戶提供更多的金融支持。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以通過在線信貸、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，解決小微企業(yè)和個體工商戶的融資難題。投資機構(gòu)可以通過股權(quán)投資、債券融資等方式，為小微企業(yè)和個體工商戶提供風險投資和長期融資支持。通過與征信公司合作獲得精準的小微企業(yè)和個體工商戶名單，推廣微易貸款和快捷貸款等標準化的信用產(chǎn)品，以快速授信的方式釋放金融服務(wù)。將線上信用貸款額度上限從20萬元調(diào)整至50萬元。

市場化運作是金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的重要手段之一，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)在其中扮演著重要角色。通過發(fā)揮各自的優(yōu)勢和創(chuàng)新能力，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)可以為小微企業(yè)和個體工商戶提供更加全面和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動小微企業(yè)和個體工商戶的健康發(fā)展，促進經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。同時，各金融機構(gòu)還可以通過加強風險管理和信息披露，提高金融服務(wù)的透明度和可信度，增強小微企業(yè)和個體工商戶的信心和信任度。只有不斷完善市場化運作機制，加強各方的合作與溝通，才能實現(xiàn)金融支持小微企業(yè)和個體工商戶的目標和使命。

四、結(jié)語

金融支持小微企業(yè)及個體工商戶的實踐及策略，是當今社會經(jīng)濟發(fā)展的重要議題。本研究旨在探討金融支持的背景和重要性，分析金融支持對小微企業(yè)及個體工商戶發(fā)展的積極意義，并通過定量與定性相結(jié)合的方法，研究金融支持的實踐策略。研究結(jié)果表明，金融支持能夠提升小微企業(yè)及個體工商戶的融資能力，激發(fā)創(chuàng)新動力，促進經(jīng)濟增長和就業(yè)。然而，本研究還存在一些不足之處。首先，本研究在研究方法上采用了定量與定性相結(jié)合的方法，但可能仍有其他更加全面有效的研究方法可以應(yīng)用于此問題。其次，本研究僅聚焦于金融支持的實踐及策略，未涉及其他因素對小微企業(yè)及個體工商戶發(fā)展的影響。因此，未來的研究可以進一步探討其他因素對金融支持的影響，并加以綜合分析，以提供更加全面準確的決策依據(jù)。

綜上所述，金融支持小微企業(yè)及個體工商戶的實踐及策略對于促進經(jīng)濟增長和社會穩(wěn)定具有重要意義。本研究通過分析金融支持的背景和重要性，揭示了其積極意義，并深入探討了金融支持的實踐策略。然而，本研究仍存在一定的局限性，未來的研究可以進一步探討其他因素對金融支持的影響，并提出更加全面準確的實踐建議。相信隨著不斷深入的研究和實踐，金融支持小微企業(yè)及個體工商戶的實踐及策略將會得到進一步完善，為經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展做出更大貢獻。

文章來源： 《商業(yè)觀察》  http://m.xwlcp.cn/w/jg/125.html