西部大開(kāi)發(fā)對(duì)西部農(nóng)村金融生態(tài)改善帶來(lái)的機(jī)遇——改革與戰(zhàn)略

 自從2000年西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，國(guó)家針對(duì)西部農(nóng)村推出了一系列的優(yōu)惠政策。在這些優(yōu)惠政策實(shí)行的同時(shí)，我們更應(yīng)該看到的是其中的機(jī)遇。
（一）資金方面
一個(gè)重大項(xiàng)目的成功落實(shí)離不開(kāi)資金的支持。國(guó)家為西部大開(kāi)發(fā)每年撥款數(shù)千億元，這數(shù)千億元資金進(jìn)入到西部，它的流動(dòng)需要很多載體，這就為西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大量產(chǎn)生提供了機(jī)遇。由于金融機(jī)構(gòu)大量產(chǎn)生，必然就會(huì)產(chǎn)生同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，隨即進(jìn)入優(yōu)勝劣汰的機(jī)制，促使西部金融組織良性發(fā)展。
（二）政策方面
自西部大開(kāi)發(fā)以來(lái)，國(guó)家一直為參與西部大開(kāi)發(fā)參與者提供政策優(yōu)惠，例如在稅收方面，在分稅制改革以來(lái)，西部農(nóng)村政府擁有了一定的稅收權(quán)，這使得地方政府可以根據(jù)自己的特點(diǎn)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑隗w系進(jìn)行扶持。農(nóng)村小額信貸公司的興起，為農(nóng)村低收入群體和微型企業(yè)提供新的金融服務(wù)手段。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，增加了我國(guó)農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給，緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾。在土地使用權(quán)方面，國(guó)家在土地使用權(quán)、土地出讓金上也給予了很多的優(yōu)惠。在這些優(yōu)惠政策的促使下，我們應(yīng)該發(fā)掘西部農(nóng)村的潛力，充分利用優(yōu)惠條件，大力開(kāi)發(fā)西部的資源，帶來(lái)更多的資金流動(dòng)，給予西部金融生態(tài)完善強(qiáng)有力的支持。
（三）教育方面
西部大開(kāi)發(fā)歸根結(jié)底需要人才的支持。當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境到最后還是需要當(dāng)?shù)厝嗣袢ソㄔO(shè)、維護(hù)。只有總體教育水平的提高，才能使當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的教育水平提高，隨著教育水平的提高，農(nóng)村的整體素質(zhì)才能得到提高。為此，國(guó)家提供專項(xiàng)資金大力修建希望小學(xué)、提供優(yōu)惠條件開(kāi)展西部支教、鼓勵(lì)大學(xué)生村官等，都是為了向西部農(nóng)村注入新的血液。所以，西部農(nóng)村應(yīng)該抓住這些機(jī)遇，幫助一部分人先提高起來(lái)，然后以點(diǎn)帶面，帶動(dòng)整個(gè)西部農(nóng)村整體素質(zhì)的提高。
（四）農(nóng)村本身方面
西部大開(kāi)發(fā)給予西部農(nóng)村資金、政策、人才大力支持，使得大量資金、人才涌入西部農(nóng)村的同時(shí)也將西部農(nóng)村帶入到了大家的視線當(dāng)中。在政府幫助西部農(nóng)村發(fā)展的同時(shí)，也使得大量的投資者來(lái)到了西部農(nóng)村。他們可以利用農(nóng)村本身的旅游資源，大力發(fā)展旅游業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)家樂(lè)的發(fā)展，當(dāng)?shù)氐耐撂禺a(chǎn)也可以得到推廣，這樣就會(huì)形成更多的資金流動(dòng)，促進(jìn)各種各樣金融載體的產(chǎn)生，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。
三、西部農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的對(duì)策
（一）城市農(nóng)民工作為聯(lián)結(jié)城市和農(nóng)村的紐帶，應(yīng)當(dāng)重視城市農(nóng)民工金融意識(shí)的普及
西部農(nóng)村農(nóng)戶作為西部城市農(nóng)民工的主要來(lái)源，是聯(lián)結(jié)西部城市與農(nóng)村的紐帶，同時(shí)也是城市與農(nóng)村信息互相傳遞的一個(gè)通道。目前，我們對(duì)于農(nóng)民工的金融需求仍然不夠重視，對(duì)于面向農(nóng)民工專門的金融產(chǎn)品及服務(wù)體系建設(shè)仍然不足。隨著西部農(nóng)村農(nóng)戶失地現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，農(nóng)民工便承擔(dān)著為家庭提供經(jīng)濟(jì)收入的責(zé)任，農(nóng)民工打工所得的勞動(dòng)收入一般都通過(guò)匯款形式直接匯給家人；同時(shí)這些年越來(lái)越多的農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，他們不僅把城市的信息與技術(shù)帶回了農(nóng)村，因此也產(chǎn)生了金融需求，這就給西部農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新的血液。農(nóng)民工受到城市大環(huán)境的影響，耳濡目染了城市中的金融意識(shí)與思想，當(dāng)他們回到西部農(nóng)村時(shí)，便會(huì)成為金融知識(shí)的傳遞者、金融信息的宣傳者，使得更多西部農(nóng)村農(nóng)戶了解金融，從而達(dá)到城市帶動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的目的。
（二）模仿“家電下鄉(xiāng)”給予財(cái)政補(bǔ)貼，大力推動(dòng)金融產(chǎn)品在農(nóng)村的使用
商務(wù)部統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：2011年度，“家電下鄉(xiāng)”銷售達(dá)1億臺(tái)以上，銷售額超過(guò)2500億元人民幣，在拉動(dòng)消費(fèi)取得明顯效果的同時(shí)，家電在農(nóng)村的普及率也得以提升，家電的使用率也進(jìn)一步提高。“家電下鄉(xiāng)”活動(dòng)取得成功離不開(kāi)政府13%的財(cái)政補(bǔ)貼。所以，針對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)品在農(nóng)村的使用以及普及，可以模仿“家電下鄉(xiāng)”利用財(cái)政補(bǔ)貼進(jìn)行普及。例如：給予財(cái)政補(bǔ)貼取代對(duì)農(nóng)民貸款的貼現(xiàn)方法，可以使農(nóng)民貸款的使用率大大提高，并且避免貸款被轉(zhuǎn)移用途或者無(wú)效使用。隨著普及率的提高，不僅可以使資金重新流回農(nóng)村，而且可以使農(nóng)村的金融意識(shí)逐步加強(qiáng)，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)西部農(nóng)村金融生態(tài)的完善。
（三）政府減少干預(yù)，促進(jìn)銀政關(guān)系良性發(fā)展
我國(guó)金融組織并不是由市場(chǎng)完全決定的，政府對(duì)其的影響作用十分巨大。所以，西部農(nóng)村政府應(yīng)該擺正自己的位置，切忌根據(jù)自己的主觀意愿，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行隨意干擾，減弱本身的管理職能，為市場(chǎng)主體服務(wù)，遵循我國(guó)西部農(nóng)村金融生態(tài)自身發(fā)展的規(guī)律性，使其調(diào)節(jié)機(jī)制能夠充分發(fā)揮作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身也應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，配合西部農(nóng)村政府，做農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)有力的后盾，促進(jìn)政府和銀行關(guān)系的良性發(fā)展，推進(jìn)我國(guó)西部農(nóng)村金融生態(tài)的完善。
（四）改善金融組織單一的現(xiàn)狀，大力發(fā)展適合我國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織
我國(guó)西部農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄主要業(yè)務(wù)為吸收存款，貸款發(fā)放則比較難，而另一家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了政策性的糧油收購(gòu)、儲(chǔ)備業(yè)務(wù)以外其他業(yè)務(wù)均不辦理?？紤]到這些因素，我國(guó)西部農(nóng)村實(shí)際上僅剩農(nóng)信社一家金融機(jī)構(gòu)。這就導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)的不充分，使得農(nóng)村金融組織發(fā)展緩慢。為此，我國(guó)政府應(yīng)采取一系列強(qiáng)化措施，例如繼續(xù)扶持和規(guī)范小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，進(jìn)一步改善西部農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。還要根據(jù)國(guó)家政策，加速改變郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀，為我國(guó)西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的信貸支持路徑。其次，在改善我國(guó)金融組織單一現(xiàn)狀的問(wèn)題上，切忌盲目地增加金融組織的數(shù)量，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情。我們國(guó)家是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，并且實(shí)行土地聯(lián)產(chǎn)家庭承包制，對(duì)于每個(gè)農(nóng)戶家庭，他們的生產(chǎn)規(guī)模都比較小，生產(chǎn)的商品化程度，社會(huì)化程度、現(xiàn)代化程度都很低下。所以，針對(duì)我國(guó)的國(guó)情，我們需要的是多樣化的農(nóng)村金融體系而不是單純的商品金融。
（五）正確引導(dǎo)民間資金，服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展
2012年國(guó)家決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，將構(gòu)建多元化金融體系，緩解小企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。目前在西部農(nóng)村地區(qū)，廣泛存在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借款難、貸款難的問(wèn)題，溫州金融改革中通過(guò)適當(dāng)放松管制，正確引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，促使其合法化的做法，對(duì)于西部農(nóng)村金融改善具有重要的指導(dǎo)意義。其次，麗水地區(qū)農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)工作的實(shí)施，更是旨在破解農(nóng)村金融難題，通過(guò)積極引導(dǎo)社會(huì)資本和民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，建立一個(gè)多層次、低成本、廣覆蓋、商業(yè)運(yùn)作的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。西部農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)先天發(fā)展不足，可以參考麗水采用的林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)等措施，正確引導(dǎo)民間資金，為農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)。
（六）建立、健全西部農(nóng)村金融法律法規(guī)制度
目前，我國(guó)西部金融生態(tài)中仍然存在許多法律問(wèn)題沒(méi)有解決，法律法規(guī)的滯后已經(jīng)阻礙了西部農(nóng)村金融的快速發(fā)展。為此，推進(jìn)金融法制建設(shè)，構(gòu)建合理高效的金融生態(tài)成為完善我國(guó)西部金融生態(tài)的另一項(xiàng)基本任務(wù)。完善基本的法律法規(guī)，包括建立有關(guān)存款保險(xiǎn)機(jī)制的法律制度，建立市場(chǎng)化的企業(yè)破產(chǎn)制度，降低金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)成本，完善金融產(chǎn)權(quán)制度，形成產(chǎn)權(quán)主體多元化，消除金融產(chǎn)權(quán)所有制歧視的制度障礙等，使金融生態(tài)中的優(yōu)勝劣汰機(jī)制能充分發(fā)揮作用。其次，應(yīng)保證執(zhí)法的公平公正性，為維護(hù)西部農(nóng)村金融生態(tài)提供良好的法律環(huán)境。
（七）建立、健全西部農(nóng)村金融生態(tài)監(jiān)管機(jī)制
金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所以完善的監(jiān)管機(jī)制是其發(fā)揮作用的保證。我國(guó)目前的監(jiān)管機(jī)制一直秉承了全面覆蓋的理念，并在維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定方面取得了較好的成績(jī)。但是，這些金融機(jī)構(gòu)的延伸力度依然不夠，對(duì)于西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管仍然存在許多空白和盲區(qū)。對(duì)此，我們應(yīng)采取一定措施。首先，健全監(jiān)管機(jī)制?？梢愿鶕?jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管部門的登記備案，按照組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍等，標(biāo)準(zhǔn)明確的制定各個(gè)分類法律法規(guī)。一方面，對(duì)在金融機(jī)構(gòu)從業(yè)的人員，要進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，在業(yè)務(wù)操作方面從法律角度進(jìn)行指導(dǎo)。另一方面，要重視行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制以及市場(chǎng)約束的補(bǔ)充和配合，將金融業(yè)的行業(yè)自律和政府的外部監(jiān)管有機(jī)結(jié)合，建立起多層次的監(jiān)管體系。其次，建立西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系。包括金融主體意識(shí)形態(tài)指標(biāo)體系、金融運(yùn)行環(huán)境指標(biāo)體系、金融主體主觀能動(dòng)性指標(biāo)體系。對(duì)每個(gè)體系中的元素給予相對(duì)應(yīng)的指標(biāo)。利用這些指標(biāo)定量分析農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村金融資源水平、社會(huì)信用水平。利用定量分析所得數(shù)據(jù)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，更好地完善西部農(nóng)村金融生態(tài)監(jiān)管機(jī)制。
（八）建立、健全西部農(nóng)村金融征信系統(tǒng)
西部農(nóng)村金融生態(tài)的完善離不開(kāi)征信系統(tǒng)的支持。西部金融生態(tài)征信系統(tǒng)包括西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信和西部農(nóng)村農(nóng)戶的誠(chéng)信。在我國(guó)西部農(nóng)村農(nóng)戶的眼中，金融機(jī)構(gòu)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的保管箱的功能，而并不是融資渠道或者交易媒介。取現(xiàn)的順利程度、資金的安全可靠程度便成為西部農(nóng)村農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)。服務(wù)設(shè)施的規(guī)范程度、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的固定程度、從業(yè)人員的服務(wù)態(tài)度成為對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。所以西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視自身的服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)效率等，以規(guī)范化服務(wù)來(lái)贏得農(nóng)戶的信任，進(jìn)而使得西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金吸收能力得到加強(qiáng)。西部農(nóng)村農(nóng)戶自身的誠(chéng)信建設(shè)是西部農(nóng)村金融征信系統(tǒng)的另一個(gè)重要部分。我國(guó)西部農(nóng)村信貸投放的對(duì)象主要是農(nóng)戶個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，但是他們的經(jīng)營(yíng)管理水平低，信用觀念淡薄，缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的賬務(wù)管理與制度約束。隨著我國(guó)西部農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的普及，銀行卡已經(jīng)十分普及。銀行卡上記錄了農(nóng)戶的基本信息，并且對(duì)其金融交易記錄也有詳細(xì)的記錄，所以，我們可以以銀行卡為中心建立農(nóng)戶征信系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)其交易內(nèi)容的分析進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定，從而確定授信額度。例如：我國(guó)貴州清鎮(zhèn)已經(jīng)啟動(dòng)了“誠(chéng)信農(nóng)民”建設(shè)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)，將農(nóng)戶分為一般誠(chéng)信農(nóng)戶和一星至五星誠(chéng)信農(nóng)戶，等級(jí)不同，得到的貸款額度和政府貼息也不同，一般誠(chéng)信農(nóng)戶可獲得5000元至1萬(wàn)元的優(yōu)惠貸款，而五星級(jí)的誠(chéng)信農(nóng)戶可得到20萬(wàn)元的優(yōu)惠貸款。這樣農(nóng)戶爭(zhēng)相將自己的信用等級(jí)提高，從而形成良性循環(huán)，加速農(nóng)戶征信系統(tǒng)的建立。
（九）發(fā)展中間業(yè)務(wù)，完善金融服務(wù)硬件設(shè)施
隨著西部大開(kāi)發(fā)的進(jìn)一步實(shí)施，我國(guó)西部農(nóng)村與外界的交往也越發(fā)密切。這就對(duì)農(nóng)村信用合作社提出了更多的要求，例如匯兌、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是目前金融機(jī)構(gòu)盈利的又一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅可以使農(nóng)村信用合作社的盈利能力增強(qiáng)，而且還能滿足農(nóng)戶的金融需求。但是，中間業(yè)務(wù)的辦理依賴于金融硬件的完備，目前農(nóng)信社不屬于銀聯(lián)成員，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也沒(méi)有開(kāi)通，電子匯兌時(shí)間長(zhǎng)，結(jié)算手段相當(dāng)不暢。交易的不方便使其喪失了大批農(nóng)村的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，加強(qiáng)金融服務(wù)硬件設(shè)施迫在眉睫。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，結(jié)合西部大開(kāi)發(fā)，建立符合現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金清算系統(tǒng)，以滿足西部農(nóng)村農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，促進(jìn)我國(guó)西部農(nóng)村金融生態(tài)的完善。
（十）開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制
西部農(nóng)村農(nóng)業(yè)既面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)，又面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但是即使承擔(dān)著這么大的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶的收入仍然處于低下水平，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)和收益完全不對(duì)稱。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊环N方式，同樣可以適用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。當(dāng)農(nóng)戶的收益由于市場(chǎng)或者自然災(zāi)害受到損失時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品便可以進(jìn)行補(bǔ)償，這就使得農(nóng)戶的收益得到了保障，降低了風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期，改善信貸資金發(fā)放難的現(xiàn)狀；其次由于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期降低，更多的金融資本流入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、降低了融通的成本。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善對(duì)于推動(dòng)西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較大貢獻(xiàn)。
四、結(jié)束語(yǔ)
西部農(nóng)村金融生態(tài)的完善是西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展的前提保障。在西部大開(kāi)發(fā)的政策下，我們應(yīng)該利用政府給予的優(yōu)惠條件，結(jié)合我國(guó)西部農(nóng)村金融生態(tài)的實(shí)際情況，積極探索適合我國(guó)西部農(nóng)村實(shí)際的金融法制體系和金融生態(tài)完善措施，促使我國(guó)西部農(nóng)村金融生態(tài)的健康發(fā)展，扎實(shí)穩(wěn)步推進(jìn)西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的順利實(shí)施。