西部大開發(fā)戰(zhàn)略下的西部農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化——改革與戰(zhàn)略

 一、我國西部農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀
金融生態(tài)是指各種金融組織與其生存環(huán)境之間及金融組織內(nèi)部之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工合作所形成的具有一定特征并執(zhí)行一定功能的動態(tài)平衡系統(tǒng)。所以，要分析西部農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀，就必須從金融組織本身及其所生存的環(huán)境兩個(gè)方面進(jìn)行分析。
（一）西部農(nóng)村的金融組織
1.金融產(chǎn)品供給不足。在我國西部城市中，金融市場種類繁多、管理先進(jìn)、規(guī)模龐大、機(jī)構(gòu)健全。與之相比，在西部農(nóng)村中金融組織則呈現(xiàn)較大的差距。首先，城市中現(xiàn)代化的交易系統(tǒng)無法延伸到農(nóng)村，使得交易手段比較落后；其次，由于缺乏競爭，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的種類單一，特別是金融電子化產(chǎn)品的缺乏使西部農(nóng)村農(nóng)戶無法享受到現(xiàn)代金融的便利，這主要表現(xiàn)在銀行和證券市場兩個(gè)方面。
證券市場是資金需求者進(jìn)行直接融資的重要金融市場，要想推進(jìn)西部農(nóng)村的金融發(fā)展、促進(jìn)金融制度的市場化轉(zhuǎn)變，西部農(nóng)村資本市場的建立和發(fā)展就有十分重要的意義。股票發(fā)行是我國西部資本市場最主要的方式，但是在籌資總額、上市公司的數(shù)量上，均處于全國下游水平。根據(jù)調(diào)查研究報(bào)告顯示，目前證券交易網(wǎng)點(diǎn)在我國西部大多數(shù)農(nóng)村中并沒有設(shè)立，更不用說信托投資公司等這些非銀行金融機(jī)構(gòu)。這種情況使得我國西部農(nóng)村農(nóng)戶參與各種金融商品的機(jī)會變得很少，至于金融衍生品等新興的金融工具更是從未聽說，農(nóng)民的貨幣結(jié)余就只能是存款而別無其他選擇。再加之我國目前處于負(fù)利率時(shí)期，銀行給予的存款利率還沒有通貨膨脹率高，造成農(nóng)戶的儲蓄貶值，更是使得我國西部農(nóng)村金融生態(tài)不斷惡化。
銀行資金信貸在我國農(nóng)村金融市場中占據(jù)絕對的主導(dǎo)地位，但是像外匯、結(jié)算等業(yè)務(wù)在我國西部農(nóng)村銀行很難見到，一般都是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。在貸款方面，我國西部農(nóng)村銀行短期流動資產(chǎn)貸款、生產(chǎn)性貸款占較大比例，長期固定資產(chǎn)貸款、生活消費(fèi)性貸款占較小比例。在存款方面，轉(zhuǎn)賬結(jié)算的往來賬戶、異地存款、信用卡等業(yè)務(wù)很少，主要為一般性儲蓄。還有西部農(nóng)村銀行存在一個(gè)很嚴(yán)重的問題就是貸款發(fā)放比較難，資源的利用率很低，于是西部農(nóng)村銀行將農(nóng)戶的儲蓄用于向西部城市發(fā)放貸款，造成農(nóng)村資金的大量外流。
2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不完善。在我國西部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以對因自然災(zāi)害而造成的損失進(jìn)行一部分補(bǔ)償，是除了政府救助的另外一種有效的補(bǔ)償方式，是農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)收益的一個(gè)保障。但是，由于西部農(nóng)村的教育水平比較低，導(dǎo)致了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度比較低；由于西部農(nóng)村農(nóng)戶的收入不是很高，所以對保費(fèi)的支付意愿也比較低。此外，西部農(nóng)村地區(qū)也存在著一系列不利因素，如賠付率較高、理賠難、缺乏政策支持等。這些因素都間接導(dǎo)致了我國西部農(nóng)村保險(xiǎn)市場沒有進(jìn)入開發(fā)狀態(tài)，西部農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品基本處于一種空白狀態(tài)。
3.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)弱化嚴(yán)重。當(dāng)前，我國的金融改革在不斷地深化當(dāng)中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2005年以來，商業(yè)銀行共從西部省份的農(nóng)村地區(qū)撤并了4萬個(gè)分支機(jī)構(gòu)，規(guī)模較大的金融機(jī)構(gòu)在西部農(nóng)村地區(qū)基本是看不到的，未撤并的正規(guī)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念也隨著撤并大潮發(fā)生了改變，對數(shù)額小、分散的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)受理量大幅度下降。除此之外，我國西部農(nóng)村郵政儲蓄主要業(yè)務(wù)為吸收存款；另一家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也不考慮非政策性業(yè)務(wù)；農(nóng)村小額信貸公司限于“只貸不存”，存在資金總量不足、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大等問題，導(dǎo)致可持續(xù)發(fā)展不足，農(nóng)戶無法長期獲得穩(wěn)定貸款；而村鎮(zhèn)銀行又處于發(fā)展階段，在西部農(nóng)村覆蓋面小、市場知名度低，農(nóng)戶還無法享受到其帶來的金融服務(wù)。所以，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的對西部農(nóng)村的金融服務(wù)已經(jīng)嚴(yán)重弱化。
4.金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率低、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。在我國西部農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率、經(jīng)營績效差使得負(fù)債業(yè)務(wù)嚴(yán)重不足、資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量低下，中間業(yè)務(wù)的收入也很少。這就直接導(dǎo)致了存款減少，貸款損失嚴(yán)重，于是農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的信任嚴(yán)重下降，導(dǎo)致農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。由于沒有足夠的存款，金融機(jī)構(gòu)也不敢發(fā)放貸款，惡性循環(huán)隨之產(chǎn)生，最終的結(jié)果是使自身存款積累較少，一旦一筆較大金額的不良貸款在當(dāng)?shù)啬硞€(gè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，就會造成該地整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
5.西部農(nóng)村金融市場“二元結(jié)構(gòu)”特征明顯。西部農(nóng)村金融市場“二元結(jié)構(gòu)”主要表現(xiàn)為正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)分割與并存。這種結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的原因，一方面，是因?yàn)槲覈畬鹑跈C(jī)構(gòu)的一些政策，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)本身自主經(jīng)營的能力，使得西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能在一個(gè)充滿競爭的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中成長，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在西部農(nóng)村農(nóng)戶中的地位下降，失去了農(nóng)戶的信任，從而促進(jìn)了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。另一方面，在市場經(jīng)濟(jì)體制，在同樣的交易成本下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了達(dá)到利潤最大化的目標(biāo)，他們不愿意也沒有動力為西部農(nóng)村小規(guī)模資金需求提供服務(wù)。因此，盡管正規(guī)金融的供給不足，可是需求者依然存在，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的替代者非正規(guī)金融也就隨之產(chǎn)生。由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大，他們的彌補(bǔ)方式通常是提高利率以獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率。雖然其利率較高，但是由于其方便靈活等優(yōu)勢，依然在西部農(nóng)村金融市場中占有很大份額?？墒菃栴}在于，這些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)沒有標(biāo)準(zhǔn)的合約、明確的制度和嚴(yán)格的監(jiān)管制度，同樣給西部農(nóng)村農(nóng)戶帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）西部農(nóng)村的金融組織所處環(huán)境
1.西部農(nóng)村失地農(nóng)戶逐年增加，使得農(nóng)民工成為金融需求的主體。隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，國家建設(shè)征地等其他建設(shè)征地等造成西部農(nóng)村地區(qū)失地農(nóng)戶大量出現(xiàn)。農(nóng)戶雖然獲得一定的補(bǔ)償，但是失去土地使得農(nóng)戶的家庭收入變得更低，由于缺乏技術(shù)、教育水平較低造成了農(nóng)戶就業(yè)困難。因此農(nóng)戶不得不選擇外出打工，這就造成了農(nóng)民工的大量出現(xiàn)。農(nóng)民工在獲得勞動收入之后，需要通過金融機(jī)構(gòu)將勞動所得流入農(nóng)村，這就使得農(nóng)民工成為了西部農(nóng)村金融需求的一個(gè)主體。
2.西部農(nóng)村農(nóng)戶金融意識薄弱。受西部農(nóng)村教育基礎(chǔ)落后等因素的影響，大多數(shù)農(nóng)戶的受教育程度比較低。他們大多數(shù)從事的均為傳統(tǒng)的家庭種植業(yè)，盈利能力比較差，加之沒有任何專業(yè)技能，他們沒有辦法從其他途徑獲得收入，所以整體收入比較低，沒有多余的資金去考慮金融方面的東西；另一方面，他們的消費(fèi)需求也僅限于基本的生活性消費(fèi)需求，投資以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識薄弱。因此，我國西部農(nóng)村農(nóng)戶對于金融的認(rèn)識處于底層階段。
3.人才的欠缺。人才是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量，他可以為農(nóng)村金融帶來新的思想、充分發(fā)掘農(nóng)村的金融資源。為了配合我國西部大開發(fā)戰(zhàn)略，國家出臺了一系列政策，鼓勵大學(xué)畢業(yè)生去西部農(nóng)村就業(yè)。但是，往往由于西部農(nóng)村惡劣的生存條件、不便利的交通、簡陋的醫(yī)療設(shè)施等原因，導(dǎo)致很少有畢業(yè)生下到農(nóng)村基層去進(jìn)行工作，所以農(nóng)村還是面臨著人才空缺的問題。
4.金融政策不健全。我國西部農(nóng)村金融政策的不健全，首先表現(xiàn)在征信系統(tǒng)方面。信用制度是金融市場的基礎(chǔ)。西部農(nóng)村貸款的需求者主要為廣大農(nóng)戶。在貸款發(fā)放過程中，由于征信系統(tǒng)的不完善以及信息嚴(yán)重的不對稱，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，逃廢銀行債務(wù)的行為時(shí)有發(fā)生。其次表現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)制方面，由于監(jiān)管設(shè)備的落后、交通的閉塞，使得一些懲治制度無法實(shí)施。體系的不完善，使得西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少風(fēng)險(xiǎn)管理化制度以及預(yù)警體系，在這種情況下。一旦出現(xiàn)問題，往往已經(jīng)到了很難挽救的地步。再次表現(xiàn)在在法律制度方面。西部農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律缺失比較嚴(yán)重，使得其在發(fā)揮自己作用時(shí)缺乏法律的支持，減緩了西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。最后表現(xiàn)在在國家政策方面。我國是一個(gè)行政主導(dǎo)的國家，政府對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的政策性保護(hù)反而會影響金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
5.農(nóng)戶資金風(fēng)險(xiǎn)較大，資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)戶把錢存儲在金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)以貸款的方式發(fā)放給其他需要資金的農(nóng)戶，這就使得農(nóng)戶的資金風(fēng)險(xiǎn)在無形中被放大。首先，由于西部農(nóng)村農(nóng)戶可用于抵押的資源比較少，提供不了有效的擔(dān)保，隨即產(chǎn)生信用困境，資金的歸還無法得到保障，這就造成了信用風(fēng)險(xiǎn)；其次，西部農(nóng)村農(nóng)戶主要從事傳統(tǒng)的種植業(yè)，生產(chǎn)周期比較長，容易受到自然災(zāi)害的影響，形成西部農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金的高風(fēng)險(xiǎn)成本；再次，西部農(nóng)村農(nóng)戶貸款的特點(diǎn)是額度小、筆數(shù)多但是比較分散，這就加大了管理成本。這些因素使得農(nóng)戶對于自己的資金失去了安全感，不愿意將資金再投放進(jìn)農(nóng)村，從而造成資金外流，阻礙西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。