淺談網(wǎng)上支付技術(shù)

網(wǎng)上支付的基本模式主要包括網(wǎng)上銀行模式和第三方支付平臺模式。網(wǎng)上銀行模式主要以銀存另幣夼實現(xiàn)網(wǎng)上支付與結(jié)算，而第三方支付平臺模式主要通過除銀行以外的第三方獨立機構(gòu)實現(xiàn)網(wǎng)上支付與結(jié)算。
一、網(wǎng)上銀行模式
網(wǎng)上銀行（Intemet Bank或Network Bank）也叫網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是銀行利用Internet將客戶的計算機終端連接到銀行網(wǎng)站，實現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。由于網(wǎng)上銀行能在任何時間、任何地方、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)，所以網(wǎng)上銀行也稱為AAA銀行或3A銀行。
網(wǎng)上銀行模式是目前電子商務(wù)交易活動中最主要的網(wǎng)上支付結(jié)算方式。網(wǎng)上銀行除了可以向客戶提供網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)外，還可以提供開戶、銷戶、對賬、同行轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財、賬務(wù)查詢、代發(fā)工資、集團公司資金頭寸管理、銀行信息通知、金融、項目。

　二、第三方支付平臺模式
　第三方支付平臺是介于銀行和用戶之間的第王方支付機構(gòu)，通過和國內(nèi)外各大銀行簽約，代理銀行支付業(yè)務(wù)，面向客戶提供個性化支付產(chǎn)品和服務(wù)。目前，國內(nèi)知名的第三方支付企業(yè)主要包括：支付寶、PayPal（貝寶）、Ebay易趣安付通、財付通、快錢支付、云網(wǎng)、網(wǎng)銀在線、V淘環(huán)迅、首信易支付、銀聯(lián)電子支付等。
目前為止，第三方支付平臺提供的網(wǎng)上支付服務(wù)主要包含以下三個方面：
　1)提供不同銀行之間的支付網(wǎng)關(guān)接口服務(wù)。
網(wǎng)上商家如果要在自己的網(wǎng)站上為顧客提供銀行卡在線支付功能，一般必須和銀行建立支付接口并繳納費用，而銀行卡的種類很多，如果要在線支持不同銀行的銀行卡進行支付，網(wǎng)上商家就必須和每個銀行建立支付接口，這對一個小型商家而言，不僅存在技術(shù)上的難度，而且費用也太高。第三方支付平臺提供的支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)正好解決了這個問題，對于網(wǎng)上商家而言，只需要購買某一家第三方支付平臺的支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)，就可以把在線支付交給專業(yè)的第三方去完成了。國內(nèi)知名第三方支付平臺網(wǎng)銀在線的支付網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)流程，其基本支付過程如下：
①持卡消費者到加盟商戶的網(wǎng)站選購商品，并選擇網(wǎng)上支付貨款。
②加盟商戶將持卡消費者網(wǎng)上支付的請求發(fā)送給網(wǎng)銀在線支付平臺。
③持卡消費者選擇所屬的銀行卡種，向相應(yīng)銀行支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送支付請求。
④由網(wǎng)銀在線支付平臺負責(zé)接人銀行支付網(wǎng)關(guān)。
⑤持卡消費者輸入卡號、密碼等相關(guān)信息開始在線支付。
⑥在線支付完成后，銀行反饋支付結(jié)果并將貨款轉(zhuǎn)入網(wǎng)銀在線支付賬號。
?、呔W(wǎng)銀在線支付平臺向加盟商戶發(fā)送支付結(jié)果，并通知其處理訂單。
⑧加強商戶根據(jù)反饋的支付結(jié)果為消費者提供服務(wù)。
⑨加盟商家通過網(wǎng)銀在線提供的管理平臺對交易記錄進行查詢管理。
⑩網(wǎng)銀在線與加盟商戶定期結(jié)算貸款。
2）提供交易的增值服務(wù)
　交易擔(dān)保增值服服務(wù)主要是為了解決網(wǎng)上交易中買賣雙方互不信任的問題，即買方擔(dān)心付錢拿不到貨、賣方擔(dān)心發(fā)貨拿不到錢的問題。第三方支付平臺作為信用中介介入交易過程．替買賣雙方暫時保管貨款．買家先將貨款支付給第三方支付平臺，等買家收貨驗貨滿意后，第三方付平臺把貨款劃給賣家。如支付寶就是典型的提供交易擔(dān)保增值服務(wù)的第三方支付平臺。由于傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)一般只負責(zé)資金的流向，而第三方支付平臺整合了電子交易中的資金流（銀行），信息流（交易訂單）和物流（物流公司），使三者有機地聯(lián)系在一起。第三方支付平臺提供的交易擔(dān)保服務(wù)可以有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。
　3)提供虛擬帳戶服務(wù)。
　虛擬賬戶是第三方支付平臺為方便消費者靈活應(yīng)用不同支付工具向不同網(wǎng)上商家在線支付而推出的一項服務(wù)，其典型代表包括支付寶、財付通等。虛擬賬戶一般依賴于網(wǎng)上交易平臺而存在，如支付寶和淘寶綁定，財付通和騰訊綁定等。消費者可以通過不同途徑事先向虛擬賬戶充值，如支付寶就提供了網(wǎng)上銀行、郵局匯款、支付寶龍卡等多種充值途徑，然后消費者就可以利用虛擬賬戶中的資金在支持該虛擬賬戶系統(tǒng)的不同網(wǎng)站上進行支付使用了。通過使用虛擬賬戶，可以在網(wǎng)上支付時繞開銀行支付網(wǎng)關(guān)，提高在線支付結(jié)算的速度。然而，這種支付方式也存在很多問題，其中最突出的就是虛擬賬戶的資金滯留問題。雖然對于用戶而言，資金是存放在不同的虛擬賬戶中的，但對于銀行而言，這些資金則都存放在第三方支付廠商的賬戶中，并沒有分開，銀行并不知道這些資金來自哪里，應(yīng)該到哪里去。頻繁的網(wǎng)上交易記錄都由第三方支付廠商掌控，銀行沒有能力對大量的交易記錄一一查詢比對，也無法約束這些資金的流動行為。
三．總結(jié)
　今天，計算機技術(shù)的飛速發(fā)展促進電子商務(wù)的應(yīng)用和普及，也改變了消費者和供應(yīng)商之間的交易過程。從過去只能去商場面對面進行購物的方式變?yōu)橄M者現(xiàn)在可以輕松地從網(wǎng)絡(luò)上訂購商品。這一劃時代的新事物，變化人類的購物形式和購買理念。
【參考文摘】
[1]李軍義.新編Internet基礎(chǔ)及應(yīng)用教程[M].北京：清華大學(xué)出版社,2006
[2]李琪,鐘誠.電子商務(wù)安全[M].重慶：重慶大學(xué)出版社,2007
 【作者單位：漯河職業(yè)技術(shù)學(xué)院】