當前農(nóng)村金融存在的問題

1、農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。

    隨著國有銀行和部分商業(yè)銀行出于對利益的追逐，在農(nóng)村地區(qū)的逐一撤離，多數(shù)地方只剩下農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)仍在農(nóng)村地區(qū)服務，“堅守陣地”。金融機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的減少，導致金融機構(gòu)建設無法及時跟進，嚴重約束了農(nóng)村各項工作的開展。金融服務供需不足也致使農(nóng)村金融業(yè)務相對萎縮。郵政儲蓄網(wǎng)點只開展了基本的存款、匯款和結(jié)算業(yè)務，沒有開展信貸業(yè)務，只有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務。而且，這些正規(guī)金融機構(gòu)的資金供應有限，難以滿足農(nóng)村居民對資金的需求，且通常情況下，為規(guī)避風險，正規(guī)金融機構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件較嚴格，多數(shù)農(nóng)民無法進行快捷、便利的貸款，這就導致了民間借貸的活躍。這種非正規(guī)的金融組織雖然看似在某種程度上解決了農(nóng)村居民的資金需求，但是隨之而來的金融風險也大大增加。民間金融組織規(guī)模小，經(jīng)營范圍窄，資本實力小，基礎薄弱，抵御風險能力差，一旦發(fā)生風險損失則會發(fā)生經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉。并且，由于民間金融的區(qū)域性, 其極易受到當?shù)卣蛐姓母深A和操縱。再者，這種非正規(guī)的組織難以避免會出現(xiàn)良莠不齊的情況, 投機、圈錢、關聯(lián)貸款等道德風險極容易滋生。

2、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展滯緩，作用有限。

    各農(nóng)村金融機構(gòu)的基礎設施相較城市來說不夠完善，支付和結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化和票據(jù)化等操作方式覆蓋的地域范圍小，配套設施建設嚴重不足，不利于農(nóng)村居民方便快速的辦理相關業(yè)務。四大國有銀行和少數(shù)商業(yè)銀行基本上僅在縣城設立了儲蓄點，并且是主要作為吸儲工具而存在。如果在國家宏觀金融政策沒有根本性調(diào)整，上述各大商業(yè)銀行基本上很難發(fā)揮金融支農(nóng)作用。

3、與農(nóng)村相關的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，盈利水平偏低。

    農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)主要以經(jīng)營傳統(tǒng)的商業(yè)保險產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品為主，而對于小額貸款和農(nóng)業(yè)保險這樣的農(nóng)民需求量較大的產(chǎn)品則缺乏創(chuàng)新，導致金融產(chǎn)品過于單一，盈利能力不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎薄弱，除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔保抵押貸款，而農(nóng)村擔保抵押物稀缺，農(nóng)民住房、信貸消費、看病、就學等消費性需求難以得到有效滿足。

4、農(nóng)村資金外流情況嚴重。

    農(nóng)村金融是我國金融業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)，金融供給不足尤為突出，資金外流情況嚴重。當前雖然成立了新型農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行，但成立時間較短，網(wǎng)點較少，結(jié)算相對困難，在儲戶分散的農(nóng)村市場難以在短期內(nèi)聚集較多的存款。很多農(nóng)村資金互助社由于沒有金融營業(yè)許可證而無法吸收存款，只能依靠募集股金進行發(fā)放貸款，而部分獲得金融營業(yè)許可證的互助社，由于農(nóng)民手中閑散資金不多，亦無法吸收足夠的存款應對龐大的農(nóng)村需求。而小額貸款公司只能利用自有的資金進行放貸，同樣受到資金供給的限制。此外，由于金融機構(gòu)網(wǎng)點有限、涉農(nóng)業(yè)務的運營成本高、農(nóng)村地區(qū)的貸款風險高等導致金融供給不足，農(nóng)村資金的持續(xù)流失一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟。目前，農(nóng)村資金流出的數(shù)量遠遠大于從城市流入的數(shù)量，對于基礎本來就十分薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟來說，資金的缺乏嚴重阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展。