人口老齡化對銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的影響研究

隨著全球經(jīng)濟的快速發(fā)展和醫(yī)療技術的進步，人口老齡化已成為一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。根據(jù)聯(lián)合國的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，預計到2050年，全球60歲及以上的人口將達到21億，屆時這一人群將占全球總?cè)丝诘?/span>22%。這一現(xiàn)象不僅是社會發(fā)展的必然結果，還對經(jīng)濟、文化、家庭結構以及金融市場產(chǎn)生深遠影響。特別是在金融領域，人口老齡化對銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的需求、設計和管理方式提出了新的挑戰(zhàn)和機遇。在過去的幾十年中，許多國家的生育率普遍下降，壽命顯著延長，使得老年人口的比例不斷上升。以我國為例，國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2020年中國60歲及以上人口已超過2.5億，占總?cè)丝诘?/span>18.7%。這一比例預計將在未來幾十年內(nèi)繼續(xù)上升。伴隨這一變化，老年人的生活需求、消費能力和風險偏好都發(fā)生了顯著變化。

人口老齡化導致的老年人群體的擴大，必然使得其財務需求變得更加復雜和多樣化。傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式主要依賴于社會保障、家庭支持和個人儲蓄，但隨著家庭結構的變化和社會保障體系的壓力加大，單一的養(yǎng)老來源已無法滿足老年人日益增長的生活需求。首先，老年人面臨的醫(yī)療費用不斷上升，尤其是在慢性病和老年病的治療方面，這對其財務狀況造成了巨大壓力。其次，許多老年人希望在退休后維持一定的生活質(zhì)量，追求更高的消費水平，這就需要充足的養(yǎng)老資金來支撐。

近些年，隨著江蘇省人口老齡化的不斷增加，老年人對養(yǎng)老產(chǎn)品的需求也將持續(xù)增長。這為江蘇地區(qū)各銀行提供了擴大養(yǎng)老產(chǎn)品市場份額、提升養(yǎng)老產(chǎn)品收入的機會?？梢姡谌丝诶淆g化背景下，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展已成為必然趨勢。因此，深入研究江蘇省人口老齡化對銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的影響，不僅有助于更好地理解江蘇省的人口老齡化的發(fā)展規(guī)律，還能為銀行推出更加科學合理的養(yǎng)老產(chǎn)品提供有力支持。

一、理論分析與研究假設

人口老齡化已成為全球普遍面臨的重要社會問題。隨著人口結構的變化，老年人口比例的逐漸上升，銀行在養(yǎng)老產(chǎn)品的設計、銷售和收入結構上都面臨著新的挑戰(zhàn)與機遇。本文將從理論分析與實證研究角度分析人口老齡化對銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的影響機制，探討銀行如何在這一趨勢中調(diào)整策略以促進銀行養(yǎng)老產(chǎn)品發(fā)展。根據(jù)聯(lián)合國的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，未來幾十年全球老年人口將顯著增加，尤其是在發(fā)達國家和一些發(fā)展中國家。老年人口的增加不僅意味著養(yǎng)老需求的上升，同時也會影響金融市場，尤其是養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求和收入。老年人群體的擴張對銀行的養(yǎng)老產(chǎn)品的影響，主要體現(xiàn)在需求結構、風險偏好、客戶生命周期和政策環(huán)境等方面。首先，人口老齡化導致老年人對金融產(chǎn)品的需求發(fā)生變化。傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)品主要以儲蓄和投資為主，但隨著老年人對生活質(zhì)量的關注增加，需求開始向綜合性、定制化產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，這為銀行提供了擴展產(chǎn)品線的機會。其次，銀行養(yǎng)老產(chǎn)品具有較好的風險控制機制，可以匹配老年人的風險承受能力，且老年人風險承受能力較低，更傾向于追求低波動、高穩(wěn)定性的投資收益，因此，銀行養(yǎng)老產(chǎn)品成為當前老年人的首要選擇。最后，人口老齡化使得銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的需求也隨之增加，這為銀行發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)品提供了廣闊的空間。因此，銀行為迎合老年客戶需求，會積極發(fā)展低風險、穩(wěn)定收益的養(yǎng)老產(chǎn)品，從而吸引老年客戶并滿足其養(yǎng)老需求。

基于上述分析，本文提出如下假設：

假設：人口老齡化可以顯著促進銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的快速發(fā)展。

二、研究設計

本文基于《中國統(tǒng)計年鑒》、《江蘇省統(tǒng)計年鑒》進行數(shù)據(jù)收集，選擇江蘇省2000-2022年的面板數(shù)據(jù)為研究對象，搜集了統(tǒng)計年鑒的若干個相關經(jīng)濟指標，利用Excel對數(shù)據(jù)進行初步規(guī)范處理，最終，經(jīng)過多次的篩選、刪除，本文獲得江蘇省2000-2022年的相關數(shù)據(jù)指標。

（一）被解釋變量

銀行養(yǎng)老產(chǎn)品。參考前人研究經(jīng)驗，本文選取江蘇省居民在養(yǎng)老保險產(chǎn)品上的支出作為衡量銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的代理變量。

（二）解釋變量

人口老齡化水平。參考前人研究經(jīng)驗，選取江蘇省老年人口撫養(yǎng)比來衡量人口老齡化水平。

（三）控制變量

本文根據(jù)前人研究經(jīng)驗，并結合人口老齡化和銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的內(nèi)部特征，選取居民社會消費水平、城鎮(zhèn)化水平、人均國內(nèi)生產(chǎn)總值、一般公共預算支出、常住就業(yè)人口和政府財政支持力度等變量作為控制變量。

本文中被解釋變量、解釋變量和控制變量的具體定義列于表1。

表1 變量定義表

（四）模型構建

為檢驗本文提出的研究假設，構建如下模型：

式中，Income代表銀行養(yǎng)老產(chǎn)品，Age代表人口老齡化，Cop表示居民社會消費水平，Urb表示城鎮(zhèn)化水平、GDP表示人均國內(nèi)生產(chǎn)總值，Exp表示一般公共預算支出，Res表示常住就業(yè)人口，Gov表示政府財政支持力度；α表示回歸系數(shù)，本文主要考察人口老齡化和銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間的線性關系，并預估回歸系數(shù)α₁顯著為正。

三、實證分析

（一）描述性統(tǒng)計

根據(jù)表2可以發(fā)現(xiàn)，江蘇省居民有關養(yǎng)老支出的平均值達到了15.990，這一數(shù)值不僅體現(xiàn)了銀行養(yǎng)老產(chǎn)品在市場上的發(fā)展前景，也為投資者提供了一個重要的參考基準。與此同時，標準差1.133的數(shù)值表明，盡管存在波動，但居民養(yǎng)老支出大多集中在平均值附近，顯示出相對穩(wěn)定的養(yǎng)老收益特性。這種穩(wěn)定性對于尋求長期養(yǎng)老產(chǎn)品收入的銀行而言，無疑是一個積極的信號。進一步觀察，最小值為14.005，而最大值則攀升至17.555，這一范圍揭示了江蘇省居民對養(yǎng)老愈發(fā)重視。關于人口老齡化的描述性統(tǒng)計可以發(fā)現(xiàn)，江蘇省人口老齡化程度的平均值達到17.126，這一數(shù)值精準地刻畫了江蘇省老年人口撫養(yǎng)比的普遍水平，是評估老齡化趨勢的一個關鍵指標。進一步觀察，江蘇省人口老齡化程度的最小值為12.200，最大值則為26.300，這一較大的跨度展示了江蘇省近些年人口老齡化問題的愈發(fā)嚴重，也警示江蘇省政府在應對老齡化挑戰(zhàn)時可能面臨較大壓力。此外，其他控制變量的統(tǒng)計結果也呈現(xiàn)出合理的分布，確保了研究的全面性和準確性。

表2 描述性統(tǒng)計

（二）相關性分析

表3為變量之間的相關性分析。從表3可以看出，江蘇省人口老齡化和銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間的相關性系數(shù)為0.856，初步說明兩者存在正相關關系。此外，其他變量之間的相關性也提供了有價值的信息。這些變量之間的相關性分析不僅揭示了它們之間的潛在聯(lián)系，也為后續(xù)回歸分析等更深入的研究奠定了基礎。通過進一步探索這些變量之間的因果關系和作用機制，可以更加準確地理解人口老齡化對銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的具體影響，為今后銀行養(yǎng)老產(chǎn)品實踐提供有價值的參考和指導。

表3 相關性分析

注：***表示在1%水平下顯著；**表示在5%水平下顯著；*表示在10%水平下顯著。

（三）回歸分析

多元回歸分析結果如表4所示。通過結果(1)可以看出江蘇省人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間的系數(shù)為0.258且在1％的水平下通過了顯著性檢驗，表明二者具有顯著正相關關系。在加入控制變量后，結果(2)顯示江蘇省人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間的系數(shù)為0.045且在1％的置信水平下顯著正相關，說明人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間具有顯著的促進作用，因此研究假設得到驗證。具體而言，隨著老齡化比例不斷上升，居民對養(yǎng)老產(chǎn)品需求的逐漸增加。同時，隨著生活質(zhì)量的不斷提升，老年人的消費水平逐漸增加。他們關注如何有效管理和增值自己的財富，以確保晚年生活的經(jīng)濟安全。因此，銀行提供的養(yǎng)老產(chǎn)品，如養(yǎng)老金計劃、養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品等，成為了老年人關注的重點。

表4 人口老齡化和銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間關系的多元回歸結果

注：***表示在1%水平下顯著；**表示在5%水平下顯著；*表示在10%水平下顯著；括號內(nèi)為t值。

四、結論與政策建議

（一）研究結論

隨著經(jīng)濟的全面快速發(fā)展，人口老齡化不斷加劇以及人民物質(zhì)生活條件的逐步改善，人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間的關系分析已經(jīng)成為了學術界的熱點研究話題。因此，本文首先對人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間的研究背景進行分析，并在此基礎上得出本文研究的重要意義。其次，本文基于2000-2022年江蘇省的數(shù)據(jù)為研究樣本，利用Stata軟件對人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間的關系進行了探討?；谏鲜龇治霰疚牡贸鋈缦陆Y論：

第一，通過對江蘇省人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間的相關性分析可知，人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間的相關性系數(shù)為0.856，且在1％的水平上顯著正相關，這表明人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間存在較強的正相關關系。第二，本文通過建立回歸模型，通過多元回歸分析發(fā)現(xiàn)，人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間的系數(shù)為0.045且在1％的置信水平下顯著正相關，這說明人口老齡化與銀行養(yǎng)老產(chǎn)品之間具有顯著的促進作用。

（二）政策建議

針對研究結論，本文提出以下政策建議：

第一、銀行應加大養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)多樣化、個性化的養(yǎng)老產(chǎn)品，滿足老年人的養(yǎng)老需求。銀行應著力加大在養(yǎng)老產(chǎn)品領域的創(chuàng)新力度，致力于開發(fā)出既多樣化又高度個性化的金融解決方案，以精準契合老年群體多元化、深層次的養(yǎng)老需求。通過深入洞察老年客戶的特定需求與偏好，銀行可以設計出覆蓋不同風險承受能力、投資期限及收益期望的養(yǎng)老產(chǎn)品系列，確保每位老年客戶都能找到最適合自己的養(yǎng)老規(guī)劃工具。同時，銀行還應注重提升服務體驗，簡化購買流程，確保老年客戶能夠便捷、安全地享受到優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融服務此外，銀行還應積極探索跨界合作，與醫(yī)療機構、養(yǎng)老機構等建立緊密聯(lián)系，共同開發(fā)集金融服務、健康管理、生活照護于一體的綜合養(yǎng)老解決方案，為老年客戶提供全方位、一站式的養(yǎng)老服務體驗。

第二、江蘇省政府應完善相關法律制度，提高養(yǎng)老金融服務的覆蓋面和質(zhì)量。為保障養(yǎng)老服務市場的正常運行，政府要及時出臺有關養(yǎng)老服務市場的規(guī)章條例，規(guī)范交易行為、解決交易糾紛、防范市場風險、打擊欺詐行為，在條件成熟時要制定專屬的養(yǎng)老服務市場法律法規(guī)，使人們在養(yǎng)老服務交易時有法可依、違法必究，保證老年人安渡晚年，養(yǎng)老機構實現(xiàn)利潤目標、養(yǎng)老服務市場健康持續(xù)發(fā)展。

第三、江蘇省有關部門應加強對老年人金融知識的普及，提高老年人對銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的認知度和接受度。為了增進老年人的金融素養(yǎng)，政府及金融機構應攜手加強金融知識的普及工作，特別是針對銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的深度解析，旨在顯著提升老年人對這些產(chǎn)品的認知度與接受度。通過組織系列講座、發(fā)放宣傳手冊、利用媒體平臺發(fā)布易懂信息等多種方式，確保老年人能夠全面了解銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的特點、優(yōu)勢、風險及收益情況。

文章來源：  《商業(yè)觀察》   http://m.xwlcp.cn/w/jg/125.html