新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款難的原因分析

(一)從新生代農(nóng)民工自身角度分析其創(chuàng)業(yè)貸款難的原因
導(dǎo)致新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)過程中金融支持不足的原因中，其自身的問題不容忽視。筆者通過走訪湘北某市勞保局，其提供的數(shù)據(jù)顯示湘北某市2009年外出務(wù)工人數(shù)近100萬，受全球金融危機(jī)影響返鄉(xiāng)人員中新生代農(nóng)民工約占40%。而在湘北某市團(tuán)市委提供資料中，筆者總結(jié)發(fā)現(xiàn)，新生代農(nóng)民工主要特點(diǎn)有：文化程度偏低、收入普遍較低、再就業(yè)和創(chuàng)業(yè)愿望強(qiáng)烈、信用記錄空白、迫切渴望得到扶持等。文化程度偏低、收入普遍偏低和信用記錄空白等的特點(diǎn)在一定程度上表現(xiàn)出新生代農(nóng)民工自身并不能滿足金融機(jī)構(gòu)放貸的嚴(yán)格條件，從而導(dǎo)致其從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難問題的出現(xiàn)。
(二)從農(nóng)信社角度分析新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款難的原因
通過走訪農(nóng)村信用聯(lián)社，我們采集了相關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行了分類，同時(shí)從貸款的期限、形式以及農(nóng)信社的不良貸款率和財(cái)務(wù)狀況的方面分析農(nóng)信社對(duì)新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款給予的金融支持不足的問題。農(nóng)村信用聯(lián)社難以滿足新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款需求的原因有如下四個(gè)方面：
1、農(nóng)信社發(fā)放的貸款與新生代農(nóng)民工需求的貸款期限不匹配
新生代農(nóng)民工大多是在服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)、理發(fā)業(yè)等技術(shù)含量較低的行業(yè)工作，缺乏基本的經(jīng)商理念和組織管理能力，所以他們所選擇的創(chuàng)業(yè)行業(yè)多是與服務(wù)業(yè)、商業(yè)等技術(shù)門檻較低的相關(guān)領(lǐng)域。雖然這些都屬于中小企業(yè)，但創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金還是比其他的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高，資金循環(huán)周期與基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相比較長(zhǎng)，所以他們更加需要中長(zhǎng)期貸款來進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。但是，由表一可以看出農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款主要是以短期資金為主，占到貸款總額的83.90%，而中長(zhǎng)期貸款只占16.10%，因此農(nóng)村信用合作社聯(lián)社對(duì)新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)所需資金的供給在期限方面并不能滿足其創(chuàng)業(yè)需求。
2、農(nóng)信社所提供的信用貸款小額性難以滿足創(chuàng)業(yè)貸款的額度需求
由表二可見，在農(nóng)信社發(fā)放的貸款中，信用貸款仍占主導(dǎo)地位，占貸款總額的78.97%，而擔(dān)保貸款只有21.03%，其中保證貸款占6.01%，抵押貸款占13.75%，質(zhì)押貸款占1.26%。
而在信用貸款方面，農(nóng)信社根據(jù)借款人的信譽(yù)發(fā)放，借款人不需要提供擔(dān)保。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)信社一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。主要適用于資產(chǎn)規(guī)模較大的并且有良好信譽(yù)的公司和企業(yè)。而新生代農(nóng)民工信用記錄空白，因此一般不能獲得足額的信用貸款。
同時(shí)在擔(dān)保貸款方面，農(nóng)信社要求貸款人以土地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)、非農(nóng)用車輛和機(jī)器設(shè)備作為抵押物，因?yàn)檫@些抵押物很難變現(xiàn)，會(huì)大大增加農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此擔(dān)保貸款只占其貸款的較小部分。貸款抵押品選擇范圍的狹窄，使新生代農(nóng)民工也很難通過抵押品擔(dān)保獲得所需資金。
3、不良貸款率較高導(dǎo)致農(nóng)信社可貸資金減少
根據(jù)國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)不良貸款率，作為評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)，以10%作為警戒點(diǎn)，超過10%意味著不良貸款率高，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)大。
經(jīng)計(jì)算，某一鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社的不良貸款率高達(dá)31.20%，可見該農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)很大。因農(nóng)信社的資金主要用于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，是服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收致富中發(fā)揮了不可替代的作用。而今某鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)信社具有高達(dá)31.2%的不良資產(chǎn)，可見資金的有效循環(huán)受到抑制，從而使信貸資金的流動(dòng)性受到影響，因而不能使更多的農(nóng)戶得到有效地資金支持，滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的資金需求。對(duì)于新生代農(nóng)民工，他們的創(chuàng)業(yè)資金額度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活消費(fèi)相比較大，無法從農(nóng)信社獲得足額的金融支持。
4、凈利潤(rùn)降低導(dǎo)致農(nóng)信社的可貸資金減少
由上表可知，某市農(nóng)信社的凈利潤(rùn)減少1195萬元，實(shí)收資本比去年同期減少5944萬元，而核心資本包括實(shí)收資本、資本公積金、盈余公積金和未分配利潤(rùn)，資本公積，盈余公積和未分配利潤(rùn)均源于凈利潤(rùn)，而凈利潤(rùn)減少后，在實(shí)收資本和附屬資本不變的前提下，那么信用社的資本必然減少，而在一定的資本充足率的約束下，信用社的總加權(quán)資產(chǎn)減少，可貸資產(chǎn)的減少，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用社的放款意愿降低，在新生代農(nóng)民工缺乏擔(dān)保抵押從而導(dǎo)致可能的貸款風(fēng)險(xiǎn)增加的情況下，農(nóng)信社便不能夠充分滿足新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的貸款需求。
(三)從政府角度分析新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款難的原因
作為一個(gè)國(guó)家的政策制定者，政府在為新生代農(nóng)民工提供金融支持方面發(fā)揮著不可取代的作用。近年來，我國(guó)的各級(jí)政府、各相關(guān)部門對(duì)新生代農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)給予了一定程度的重視，采取了一些措施引導(dǎo)新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)以及再就業(yè)。然而，在各級(jí)政府的政策措施中，仍然存在著一定程度的不足，如相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)小額貸款規(guī)范監(jiān)管力度不夠，對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資合法渠道宣傳不足，在如何為新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供更加切實(shí)有效的引導(dǎo)方式方面還有待提高。