消費信貸法律風(fēng)險及防范對策——社科縱橫

 1.消費信貸中存在的法律風(fēng)險
第一，銀行業(yè)自身管理制度引發(fā)的風(fēng)險。有些銀行發(fā)放貸款前審核貸款人的還貸能力只是憑借借款人身份證明，個人擔(dān)保或者其工作單位的證明，對貸款人的還貸情況、信用情況了解不夠充實。之前法院審判的有關(guān)消費貸款的案例也證實了銀行在放貸管理制度上的漏洞，因此，規(guī)避與銀行管理制度相關(guān)的消費借貸風(fēng)險，必須要加強(qiáng)規(guī)章制度的建設(shè)，提高消費信貸業(yè)務(wù)人員的能力。
第二，貸款入主體資格和履約能力引發(fā)的風(fēng)險。金融危機(jī)的爆發(fā)又讓人深深感受到了高道德風(fēng)險。一些債務(wù)人在貸款時信誓旦旦，但隨著時間的推移，各種因素的影響，使得其后來無法或者是不想不愿完成按時足額還債的承諾。這不僅不利于維護(hù)銀行債權(quán)，也不利于構(gòu)建誠信社會。所以，銀行在發(fā)放貸款時，想要規(guī)避貸款風(fēng)險，必須要高度重視貸款人的主體資格及履約能力。
第三，法律不健全、政策性因素引發(fā)的風(fēng)險。
由于中國特殊的國情，政府常常干預(yù)銀行的消費信貸決策。比如，為了應(yīng)付全球金融危機(jī)，政府要求各金融機(jī)構(gòu)在貸款方面給予寬松的優(yōu)惠政策，鼓勵消費，刺激內(nèi)需。而銀行為了貫徹政府的政策，往往會放棄自己的理性決策，對嚴(yán)格商業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)棄之不顧，給大量失業(yè)人員發(fā)放金額從幾萬到幾十萬不等的消費貸款，為某些信用度模糊或高風(fēng)險客戶提供消費貸款。同時，我國信用法律法規(guī)欠缺，商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確判定相關(guān)借貸風(fēng)險，從而風(fēng)險屢禁不止，而且，就算是出現(xiàn)了問題，也無法可依。這些都不利于銀行債權(quán)的保護(hù)，不利于消費信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
2.消費信貸法律風(fēng)險防范對策
正如以上所說，消費信貸中存在著法律風(fēng)險，這些風(fēng)險急需銀行及立法、司法、監(jiān)管機(jī)構(gòu)來采取措施加以規(guī)范，針對此，筆者有如下對策：
第一，加強(qiáng)銀行自身管理制度建設(shè)，完善內(nèi)部控制與管理，促進(jìn)我國保險業(yè)與世界保險制度接軌的進(jìn)程。銀行內(nèi)部要建立一獨立的專門的消費信貸負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，如消費信貸審批委員會，負(fù)責(zé)消費信貸事宜，是消費信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，以此將分離消費信貸的審批和發(fā)放。
第二，嚴(yán)審貸款人主體資格和履約能力。銀行不能僅憑貸款人的口頭說明和提供的書面資料發(fā)放貸款，其審核貸款人要注意審核的準(zhǔn)確和全面性，通過多種方式和途徑最大化地去了解貸款人，掌握貸款人的信息，并以此為依據(jù)，根據(jù)不同的客戶群施行不同的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。
第三，逐步建立健全與消費信貸有關(guān)的法律法規(guī)。我國在消費信貸方面的立法進(jìn)程較慢，尚未有完善的法制，未有專門的“消費信貸法”，但是，其他國家已有這方面的成熟經(jīng)驗，值得我們借鑒。比如，美國的《信用卡發(fā)行法》和《公平信貸報告法》，英國的《消費信貸法》。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費信貸領(lǐng)域必將快速增長，為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，保障權(quán)利人的合法利益，我們國家必須加快消費信貸方面的法律規(guī)定的完善，制定出與我國國情相適應(yīng)的“消費信貸法”。
第四，完善消費信貸擔(dān)保機(jī)制。與其他貸款不同，消費信貸有其自身的特點，銀行應(yīng)該加快完善擔(dān)保法，建立起高效的擔(dān)保機(jī)制。在這方面，我們自身經(jīng)驗不足，應(yīng)該努力借鑒國外的經(jīng)驗，增加個人消費信貸擔(dān)保方面的合理規(guī)則，促進(jìn)消費信貸擔(dān)保機(jī)制的制定與逐步完善。同時，銀行業(yè)應(yīng)該施行消費貸款保證保險制度，這種制度既有利于幫助消費者在消費接待中尋求有效擔(dān)保困難的問題的解決，也將有利于分散和化解銀行的消費借貸經(jīng)營風(fēng)險。一些國家在消費信貸實踐中，銀行要求客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。此種降低風(fēng)險的方式，我國銀行也可以參照，爭取在最大范圍內(nèi)維護(hù)消費信貸市場的秩序，保障債權(quán)人的合法利益。
第五，不斷推進(jìn)信用環(huán)境和個人信用制度的發(fā)展。雖然我國政府一直在倡導(dǎo)建設(shè)信誠社會，但是建立個人信用制度，推進(jìn)信用環(huán)境的發(fā)展是一項極具艱難的工作。政府需要大力的支持，金融機(jī)構(gòu)、個人信用中介機(jī)構(gòu)也需要彼此合作。建立個人信用管理體系的關(guān)鍵之一是建立全國統(tǒng)一的征信體系，各銀行應(yīng)該在建立健全社會個人信用檔案和信用制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點制定出具體的個人信用評價體制，按此標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款，從源頭上防范信貸風(fēng)險的出現(xiàn)。