影響中小銀行流動性的因素——改革與戰(zhàn)略

 （一）中小銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)錯配
吸收存款是中小商業(yè)銀行的主要資金來源。近年來，銀行存款活期化，貸款長期化的趨勢明顯，導(dǎo)致存貸款期限錯配，短期資金安排長期使用問題嚴(yán)重。在市場向不利方面逆轉(zhuǎn)的情況下，一旦客戶集中大量提取存款，銀行便很難在不受損失的情況下將其資產(chǎn)變現(xiàn)而滿足其流動性需求，使銀行陷入流動性風(fēng)險之中。
（二）中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡
因成立時間較短、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，我國中小銀行目前無論是存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)還是中間業(yè)務(wù)，都以企業(yè)客戶為主，是典型的對公業(yè)務(wù)銀行，零售業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。受各種因素影響，在三大業(yè)務(wù)中，存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)相對成熟，中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。在整個銀行的利潤構(gòu)成中，來源于中間業(yè)務(wù)的利潤占比不到20%，顯示出中小銀行對存貸利差的過度依賴。這種對存貸利差的過度依賴以及貸款以中長期貸款為主的現(xiàn)狀，與存款活期化形成的現(xiàn)實(shí)矛盾，無疑將增加銀行的流動性風(fēng)險。
（三）中小銀行主動負(fù)債能力弱
從對中小銀行的資金來源分析可以看出，中小銀行資金來源的77%左右依靠吸收存款，吸收存款不能體現(xiàn)銀行籌集資金的主動性，在存貸利差縮小和銀行放貸額度壓縮的情況下，大量的存款不僅不能帶來超額的利潤，反而會增加銀行的經(jīng)營成本。中小銀行通過發(fā)行金融債券可以籌集到中長期信貸資金，資金來源穩(wěn)定。然而，中小銀行通過金融債券籌集的資金僅占資金總來源的10%左右，迫使中小銀行不得不短存長貸。同業(yè)拆借可以解決短期流動性不足問題，但受到中小銀行自身信用以及持有債券規(guī)模的限制也不能充分應(yīng)用。中小銀行較弱的主動負(fù)債能力以及主動負(fù)債管理能力，在危機(jī)關(guān)頭不能充分發(fā)揮中小銀行自籌資金的主觀能動性，為中小銀行的發(fā)展埋下流動性風(fēng)險。
（四）外部環(huán)境的影響
在中小銀行的存款中，70%多的存款都來源于企業(yè)存款，尤其是中小企業(yè)和微型企業(yè)，來源于居民儲蓄的資金只占到20%左右。進(jìn)入2011年后，受國際經(jīng)濟(jì)形勢以及國內(nèi)貨幣政策的影響，很多中小企業(yè)出現(xiàn)資金緊張的情況，有的地方甚至出現(xiàn)企業(yè)資金鏈斷裂，企業(yè)老板跑路現(xiàn)象，中小企業(yè)資金緊張，企業(yè)存款減少，貸款需求增加，這將加劇中小銀行的流動性風(fēng)險。