破解農(nóng)村金融抑制的對策選擇

1、建設(shè)分工配合的多層次農(nóng)村金融供給體系。建設(shè)分層次的金融服務(wù)供給體系,是符合縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的措施。首先，商業(yè)金融仍將在農(nóng)村金融中占據(jù)主導(dǎo)地位，其中信用社的建設(shè)是關(guān)鍵。要增強(qiáng)信用社的自我發(fā)展能力，立足社區(qū)、扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民，真正成為支持“三農(nóng)”的主力軍。其次，要強(qiáng)化政策性金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的導(dǎo)向作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要調(diào)整職能，擴(kuò)大包括農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)開發(fā)、龍頭農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等在內(nèi)的服務(wù)范圍；國家開發(fā)銀行也應(yīng)將業(yè)務(wù)向農(nóng)村延伸，大力支持農(nóng)村公路、電力、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確，各負(fù)其責(zé)，共同支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局。第三，要引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間融資的發(fā)展，將條件成熟的民間借貸組織改造成農(nóng)民融資互助社，使民間融資行為公開化、合法化，作為商業(yè)金融的重要補(bǔ)充。

2、加大符合農(nóng)村資金需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)戶、中小個(gè)體民營企業(yè)為主的特點(diǎn)，根據(jù)其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化服務(wù)、差別化服務(wù)、多樣化服務(wù)，以便滿足農(nóng)村地區(qū)對金融的需求[5]。如根據(jù)農(nóng)戶等需求者信用級(jí)別的高低設(shè)置不同額度和期限的組合貸款；根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的資信、借款用途，制定適宜的彈性利率；探索以農(nóng)作物、承包土地使用權(quán)等作為抵押物的新型擔(dān)保方式等。

3、積極營造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營環(huán)境。金融體系的規(guī)模和效率對鞏固和加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)都具有較強(qiáng)的促進(jìn)作用，需要積極營造縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營環(huán)境。這主要包括：進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快工業(yè)化速度；大量增加非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)，有效增加農(nóng)民收入；建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，分散和化解農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)；改進(jìn)農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算體系網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利渠道；充分發(fā)揮政府在解決農(nóng)村投入機(jī)制障礙方面的主導(dǎo)作用，加快構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

4、發(fā)揮市場在農(nóng)村金融資源配置中的基礎(chǔ)性作用。市場機(jī)制的核心是競爭。然而當(dāng)前縣域貸款市場基本處于農(nóng)信社“被動(dòng)壟斷”的局面，這不利于市場作用的發(fā)揮。應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，吸引各類資本進(jìn)入農(nóng)村。依靠村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄銀行，增加市場供給，逐漸培育農(nóng)村金融貸款市場的競爭機(jī)制，提高金融市場運(yùn)行效率。

5、創(chuàng)新?lián)：捅ｋU(xiǎn)方式。一是要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款。從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，小額聯(lián)保貸款是一種有益的金融創(chuàng)新方式，在解決農(nóng)民“貸款難”問題的同時(shí)，社區(qū)內(nèi)信用監(jiān)督以及“聯(lián)?！钡募s束機(jī)制提高了貸款的回收率。二是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地方，積極探索推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的擔(dān)保方式，充分利用龍頭企業(yè)掌握農(nóng)戶信息，控制農(nóng)戶資金流的優(yōu)勢，有效解決金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶信息不對稱和貸款使用、回收的問題。三是有條件的地方，可以創(chuàng)辦一些專門面向“三農(nóng)”的擔(dān)保公司，或者賦予村鎮(zhèn)銀行對外擔(dān)保職能。但創(chuàng)新?lián)７绞?，在認(rèn)識(shí)上不能過分夸大擔(dān)保的作用，要重視對農(nóng)戶貸款第一還款來源的評(píng)估，對于長期合作信用良好而且收入來源穩(wěn)定可靠的農(nóng)戶在一定限額內(nèi)要積極發(fā)放信用貸款。

6、繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，提高對農(nóng)戶的貸款覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社改革步伐，完善以股份制、股份合作制為特征的新產(chǎn)權(quán)模式，建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡，激勵(lì)和約束相互結(jié)合的經(jīng)營機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信用社自身營運(yùn)能力和資金實(shí)力，增強(qiáng)農(nóng)村信用社服務(wù)功能，提升對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)水平，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的范圍和層次。二是采取更加靈活的形式，不斷增加服務(wù)品種，進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額信貸機(jī)制和配套扶持政策，大力推行貸款證、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等制度，采取積極措施提高貸款額度，拓寬貸款范圍，擴(kuò)大其覆蓋面，根據(jù)農(nóng)民的承受能力，適當(dāng)增強(qiáng)農(nóng)村信用社存貸款利率的靈活性。三是建立農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督考核機(jī)制，建立健全風(fēng)險(xiǎn)校正機(jī)制，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、停業(yè)整頓、依法接管、重組等措施，有效控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，防止不良資產(chǎn)的重新積累。