我國(guó)物權(quán)法對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響及其應(yīng)對(duì)研究——改革與戰(zhàn)略

物權(quán)法對(duì)保障金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，特別是擔(dān)保制度對(duì)防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所具有的作用尤其突出。毋庸置疑的是，銀行業(yè)是金融業(yè)的核心，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。為此，本文從我國(guó)物權(quán)法理念、物權(quán)法制度等方面對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響進(jìn)行分析，并思考在物權(quán)法影響下銀行業(yè)發(fā)展的對(duì)策。
一、我國(guó)物權(quán)法的理念及其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響
物權(quán)法理念是物權(quán)法制度精神性的概括，始終貫穿于物權(quán)法制度之中，在統(tǒng)帥物權(quán)法制度構(gòu)建、實(shí)施過程中具有指導(dǎo)性和準(zhǔn)則性的理性觀念。物權(quán)法理念與經(jīng)濟(jì)基本制度有著內(nèi)在必然聯(lián)系。物權(quán)法理念歷史悠久，起源于西方文明時(shí)代的古羅馬?！拔餀?quán)的概念起源于羅馬法”。但是，羅馬法的物權(quán)由于產(chǎn)生于簡(jiǎn)單的商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，財(cái)產(chǎn)比較缺乏，財(cái)產(chǎn)觀念比較抽象，只是針對(duì)有體物規(guī)定物權(quán)，對(duì)役權(quán)、永佃權(quán)、地上權(quán)、抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)等他物權(quán)，只是賦予訴權(quán)保護(hù)，并非物權(quán)體系的內(nèi)容。因此，羅馬法的物權(quán)法理念是“以所有權(quán)絕對(duì)處分為中心，而物資之利用，則為抽象支配權(quán)之作用”。而作為物權(quán)法另一個(gè)重要源頭的日耳曼法，與羅馬法的物權(quán)法理念則截然不同：日耳曼法物權(quán)觀念是“種種利用權(quán)利，各為獨(dú)立之權(quán)利”。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，羅馬法經(jīng)中世紀(jì)歐洲注釋法學(xué)家解釋和概括，明確提出了物權(quán)法概念，并從理論上拓展了物權(quán)范圍，將役權(quán)、永佃權(quán)、地上權(quán)、抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)等其他物權(quán)納入物權(quán)，對(duì)羅馬法以所有權(quán)為中心的物權(quán)體系作了進(jìn)一步的豐富和完善。作為近代物權(quán)立法代表的1804年法國(guó)民法典沒有規(guī)定物權(quán)，但規(guī)定了與自由資本主義相符合的物權(quán)體系，貫徹個(gè)人主義，廢除羅馬法永佃權(quán)，設(shè)立人役權(quán)和地役權(quán)，物權(quán)法理念進(jìn)一步深化和系統(tǒng)化。資本主義進(jìn)入壟斷發(fā)展階段后，為了適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，1900年德國(guó)民法典單獨(dú)設(shè)立物權(quán)編，將物權(quán)立法走向法典化，拉開了物權(quán)立法序幕，也推動(dòng)了世界各國(guó)特別是大陸法系國(guó)家興起物權(quán)立法的高潮，進(jìn)而促進(jìn)了物權(quán)法理念的形成和發(fā)展。從各國(guó)物權(quán)法考察，物權(quán)法理念主要有：注重物權(quán)動(dòng)態(tài)保護(hù)，突出物權(quán)利用為中心、一物一權(quán)、物權(quán)法定、公示公信理念等。
在物權(quán)法頒布之前，我國(guó)物權(quán)關(guān)系主要由不同法律法規(guī)調(diào)整，物權(quán)法律制度則主要由民法通則、擔(dān)保法、土地法、房地產(chǎn)法和森林法等構(gòu)成，整個(gè)物權(quán)法律制度顯得松散、零碎，因此，物權(quán)法理念缺乏全面性和系統(tǒng)性?，F(xiàn)行物權(quán)法在借鑒其他國(guó)家物權(quán)法的基礎(chǔ)上，將我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和改革開放以來的物權(quán)經(jīng)驗(yàn)及物權(quán)理論研究成果融入其中，形成了極具特色和個(gè)性的中國(guó)物權(quán)法。本文認(rèn)為，我國(guó)物權(quán)法理念主要有以下四個(gè)方面內(nèi)容。（1）堅(jiān)持物權(quán)歸屬和發(fā)揮效用并重的理念?！段餀?quán)法》第1條明確規(guī)定“明確物的歸屬，發(fā)揮物的效用”。這是因?yàn)?，我?guó)長(zhǎng)期以來沒有在立法上規(guī)定物權(quán)，缺乏物權(quán)法律文化，物權(quán)法觀念不夠深入，要切實(shí)樹立和鞏固物權(quán)法理念，既要將傳統(tǒng)意義上的注重歸屬保護(hù)物權(quán)觀念予以強(qiáng)調(diào)，又要與時(shí)俱進(jìn)強(qiáng)化注重發(fā)揮物的效用的現(xiàn)代物權(quán)理念，保障物權(quán)觀念的漸進(jìn)性。比如，第三篇規(guī)定了用益權(quán)，在總結(jié)歸納土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)和宅基地使用的基礎(chǔ)上，增設(shè)了地役權(quán)，完善了我國(guó)物權(quán)體系，以有效發(fā)揮物的效用。（2）突出國(guó)家物權(quán)主體地位的理念。物權(quán)法規(guī)定了國(guó)家物權(quán)，突破大陸法系物權(quán)法只規(guī)定私人權(quán)利的物權(quán)立法傳統(tǒng)，旗幟鮮明地彰顯了中國(guó)特色。在西方國(guó)家觀念中，物權(quán)法是私法，如德國(guó)、日本等國(guó)家制定物權(quán)法的目的是單一的，就是保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)，國(guó)家的財(cái)產(chǎn)由公法來解決。但是，從國(guó)家制度層面和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上看，我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，實(shí)行的是以公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)制度，不同于西方資本主義國(guó)家及其資本主義經(jīng)濟(jì)制度。因此，要使物權(quán)法與我國(guó)經(jīng)濟(jì)基本制度相適應(yīng)，必須在物權(quán)法中規(guī)定國(guó)家物權(quán)。第4條規(guī)定國(guó)家物權(quán)。（3）突出物權(quán)之間平等保護(hù)和共同發(fā)展的理念。平等是法律的重要原則，也是現(xiàn)代法治的必然要求。由于物權(quán)法是民法的重要支柱制度，貫徹民法平等精神是物權(quán)法應(yīng)有之義。第3條規(guī)定物權(quán)平等的原則。（4）堅(jiān)持和發(fā)展物權(quán)與國(guó)際銜接的理念。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的推進(jìn)，物權(quán)的國(guó)際銜接問題是各國(guó)物權(quán)法的一項(xiàng)重大任務(wù)。我國(guó)物權(quán)法堅(jiān)持一物一權(quán)、物權(quán)法定、不動(dòng)產(chǎn)登記生效和公示公信等物權(quán)規(guī)則，同時(shí)也突出了物權(quán)社會(huì)化色彩。第7條規(guī)定：“物權(quán)的取得和行使，應(yīng)當(dāng)遵守法律，尊重社會(huì)公德，不得損害公共利益和他人合法權(quán)益?！?
作為財(cái)產(chǎn)法重要支柱的物權(quán)法，其理念深刻影響了財(cái)產(chǎn)觀念，更深刻影響了銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。銀行是居民、單位、企業(yè)信貸來源的重要提供者，已成為提供包括信貸、儲(chǔ)蓄、支付在內(nèi)的最為廣泛的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。我國(guó)物權(quán)法是我國(guó)基本經(jīng)濟(jì)制度的重要法律制度，規(guī)范居民、單位、企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也是其取得財(cái)產(chǎn)的重要法律依據(jù)，因而與銀行業(yè)存在必然的聯(lián)系，必然影響銀行業(yè)的發(fā)展。本文認(rèn)為，我國(guó)物權(quán)理念對(duì)銀行業(yè)的影響主要有以下四個(gè)方面。
1.促使銀行業(yè)從效益發(fā)展理念向科學(xué)理念轉(zhuǎn)變。我國(guó)物權(quán)法透露的強(qiáng)烈信息是科學(xué)發(fā)展理念，堅(jiān)持對(duì)不同主體物權(quán)平等的認(rèn)可和保護(hù)，保障一切市場(chǎng)主體的平等法律地位和發(fā)展權(quán)，要求銀行業(yè)改變以前對(duì)不同性質(zhì)物權(quán)主體厚此薄彼的觀念，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)信貸關(guān)系，切實(shí)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，推進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，促進(jìn)金融市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，要充分發(fā)揮銀行業(yè)融資功能，注重物的使用，規(guī)范信貸管理制度，切實(shí)做好物的效用發(fā)揮，促進(jìn)社會(huì)財(cái)富整體增加，加快物質(zhì)文明建設(shè)。
2.促使銀行業(yè)從國(guó)內(nèi)金融理念向國(guó)際金融理念轉(zhuǎn)變。由于物權(quán)法兼具固有性和國(guó)際性的特點(diǎn)，而且物權(quán)證券化和國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)日益凸顯。物權(quán)法中善意取得、公示公信、動(dòng)產(chǎn)交付轉(zhuǎn)移和不動(dòng)產(chǎn)登記交付等物權(quán)規(guī)則是國(guó)際金融中均予以遵循的物權(quán)規(guī)則。英美普通法認(rèn)為，“財(cái)產(chǎn)是一組權(quán)利。這些權(quán)利描述個(gè)人對(duì)其所有的資源可能占有、使用、改變、饋贈(zèng)、轉(zhuǎn)讓或者組織他人侵犯”?！皬膬纱蠓ㄏ档陌l(fā)展趨勢(shì)看，目前擔(dān)保類型越來越多，如浮動(dòng)擔(dān)保、電網(wǎng)收費(fèi)權(quán)擔(dān)保、高速公路收費(fèi)權(quán)抵押、最高額抵押和財(cái)團(tuán)抵押等”。我國(guó)物權(quán)法已經(jīng)規(guī)定了浮動(dòng)擔(dān)保、應(yīng)收賬款、基金份額等作為擔(dān)保物范圍，而且第180條明確規(guī)定“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)”均可以作為抵押財(cái)產(chǎn)。這實(shí)際上是權(quán)利推定規(guī)則在物權(quán)法中的規(guī)定，確定了財(cái)產(chǎn)開放觀念。換言之，法律、行政法規(guī)沒有禁止的財(cái)產(chǎn)均可作為抵押財(cái)產(chǎn)。這與英美法系的財(cái)產(chǎn)觀念是比較接近的。因此，物權(quán)法和財(cái)產(chǎn)法一些國(guó)際公認(rèn)的規(guī)則，要求銀行機(jī)構(gòu)要從國(guó)際視野上開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。而且，世界各國(guó)一些固有的物權(quán)制度，也要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)研究，趨利避害。
3.促使銀行業(yè)從趨利理念向法治理念轉(zhuǎn)變。由于銀行業(yè)具有營(yíng)利的本質(zhì)屬性，一般意義上銀行業(yè)均自覺或不自覺參與利潤(rùn)回報(bào)率高的行業(yè)，如現(xiàn)代的銀行業(yè)普遍參與房地產(chǎn)行業(yè)，為房產(chǎn)消費(fèi)者辦理按揭。物權(quán)法理念統(tǒng)帥下的不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)登記制度、特殊動(dòng)產(chǎn)登記制度、抵押制度和留質(zhì)制度等規(guī)定，使銀行業(yè)從單純的趨利經(jīng)營(yíng)向理性的規(guī)范經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，通過樹立和堅(jiān)持法律風(fēng)險(xiǎn)理念，完善與物權(quán)法對(duì)接經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)行法治型經(jīng)營(yíng)模式，以確保防范和減少金融風(fēng)險(xiǎn)。
4.促使銀行從保守理念向創(chuàng)新理念轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)作為金融重要組成部分，金融創(chuàng)新對(duì)其發(fā)展至關(guān)重要?！敖鹑趧?chuàng)新既包括金融體制創(chuàng)新，也包括金融手段創(chuàng)新，它是推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素”。目前，國(guó)內(nèi)金融體系的主要弊端之一就是銀行所占比重過大。金融工具偏少，服務(wù)結(jié)構(gòu)很不均衡，融資渠道不夠暢通，注重大企業(yè)大項(xiàng)目的融資，忽視中小企業(yè)的信貸。而且，有很多金融創(chuàng)新存在法律上的障礙，缺少法律制度支撐。物權(quán)法作為一部基礎(chǔ)性的法律，影響的層面非常廣泛，尤其是資產(chǎn)權(quán)屬的進(jìn)一步明晰化，必然會(huì)推動(dòng)銀行業(yè)下一步的資產(chǎn)證券化、債權(quán)證券化以及房地產(chǎn)信托等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬融資渠道，減少融資程序，降低融資成本，減少不良貸款，提高金融服務(wù)，深化金融改革，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，以有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)整個(gè)資本市場(chǎng)發(fā)展。