擔保限制應(yīng)根據(jù)情況適當放寬

一般來說，金融機構(gòu)把小額貸款一般都限制在“存單質(zhì)押”范圍內(nèi)，而在目前實行存款低利率政策的情況下，是很少有人愿意以存抵貸的，因此，存單質(zhì)押貸款這一信貸市場處于十分劣勢的地位，因此，有效開展小額信貸業(yè)務(wù)，需要根據(jù)實際情況，適當放寬擔保條件的限制。在足額、有效、易變現(xiàn)的前提下，可以允許借款人或保證人在進行嚴格的資產(chǎn)審查的前提下，以不動產(chǎn)和動產(chǎn)等各種形式進行抵押抵押，并辦理合法的抵押手續(xù)。同時，允許金融機構(gòu)內(nèi)部人(包括信貸人員)為貸款提供保證擔保，保證擔保的額度控制在保證人的償還能力之內(nèi)，一般是以5萬或10萬元為限。金融機構(gòu)內(nèi)部保證人對所擔保的貸款承擔百分之百的清收和清償責任。適當放寬擔保條件后，既能吸引借款人，也可有效的降低貸款風險。
(一)設(shè)立嚴格的貸款問責制度和追究制度
小額貸款管理問題的成敗，便是能夠?qū)嵭袊栏竦馁J款責任追究制度。要防止各種類型的人情貸款、關(guān)系貸款，嚴格實行責任管理、責任追究。除金融機構(gòu)內(nèi)部人保證擔保的小額貸款外，信貸員經(jīng)手發(fā)放的本人權(quán)限內(nèi)的小額貸款，由管戶信貸員包放包收，并實行問責制度，超過信貸員權(quán)限的小額貸款，必須有其他共同責任人對貸款承擔收回責任，損失由共同責任人共同賠償。
發(fā)放貸款時，需要進行責任狀的簽訂，保證有責可循，所有小額貸款，在貸款未收回前實行終身責任追究。金融機構(gòu)風險管理部門負責對小額貸款進行定期檢查，對形成事實風險的貸款進行責任認定，監(jiān)察、人事、財務(wù)部門負責落實對責任人的追究措施。對貸款責任人的責任追究不能落實的，上級行可以直接追究金融機構(gòu)負責人的行政和經(jīng)濟責任。同時，對小額貸款管理較好的單位和信貸人員，也應(yīng)當給予適當?shù)莫剟睢?br />(二)根據(jù)市場需要，完善客戶資料，保證客戶需求得到滿足
小額信貸市場作為一個十分具有開發(fā)潛力的金融市場，通過小額信貸可以達到以貸引存、促進商品流通、培育信貸載體等綜合效益。為了達到開發(fā)、鞏固、壯大的良性循環(huán)，貸款金融機構(gòu)應(yīng)當建立好客戶檔案資料，及時收集和反饋市場信息，加強調(diào)查研究，使小額貸款的管理逐步走上規(guī)范化、科學化的軌道，為小額信貸提供了很大的空間。