小額擔(dān)保貸款的發(fā)展模式

(一)優(yōu)化貸款流程 貸款基本流程內(nèi)容包括兩個方面，對于銀行方面來說，首先要，開拓業(yè)務(wù)和信用評估。就是對貸款人的信用情況進(jìn)行分析評估，對有貸款不良記錄的貸款人要嚴(yán)格審批。其次，要進(jìn)行貸款的審查和發(fā)放，貸款審批后，就與貸款人就貸款數(shù)量、期限、利率等洽談，并簽訂貸款合同，然后簽發(fā)貸款指令。最后，進(jìn)行貸款的檢查和收回，貸款人不能按時還本付息，銀行有權(quán)采取制裁措施，或以法律手段追回本息，以維護信貸資金的安全。而對于貸款人方面來講，要交貸款申報資料，相關(guān)證據(jù)和抵押材料，并提供相應(yīng)的審批資格證明。對于貸款人來講，要申請小額貸款就必須進(jìn)行一系列較為繁瑣的材料準(zhǔn)備，這樣一來很多人由于一些原因無法提供證明材料，就不得不放棄貸款申請。基于這些方面的考慮，必須要優(yōu)化貸款流程，擴大貸款影響，同時降低貸款管理成本。具體的優(yōu)化措施包括：要求小額擔(dān)保貸款申請后從調(diào)查到審批、發(fā)放,一般在三個工作日之內(nèi)完成,提高工作效率,方便客戶。加強與擔(dān)保公司協(xié)作,實行業(yè)務(wù)“雙向受理”的辦法，以便節(jié)省時間；改革抵押物評估登記制度。如果銀行認(rèn)為抵押物足以為貸款抵押時,當(dāng)然就無須對抵押物進(jìn)行評估。如果銀行、抵押人協(xié)商認(rèn)為需要評估確定抵押物的價值,抵押人可自主委托任何一家具有法定評估資格的中介機構(gòu)進(jìn)行評估；對貸款申請的程序制定由金融機構(gòu)內(nèi)部獨立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡單。中心經(jīng)理負(fù)責(zé)開展業(yè)務(wù),發(fā)動有貸款意愿的貸款人,并對其進(jìn)行集中化的貸款程序宣傳,使得參與的貸款人對項目的運作模式有充分的了解。 (二)加強各部門協(xié)調(diào)配合 小額擔(dān)保貸款是一項需要多部門協(xié)調(diào)的工作，涉及財政、金融、宣傳發(fā)動等等。當(dāng)?shù)刎斦?、人行、社區(qū)婦聯(lián)、共青團等組織自身并不開展貸款工作，他們主要參與建立協(xié)調(diào)機制，完成自身職責(zé)，并加強宣傳把潛在的借款人推薦給各地的銀行貸款業(yè)務(wù)辦理機構(gòu)。在這個過程中，財政部門要進(jìn)行政府輔助貸款資金的供應(yīng)，保證微利項目增加的利息支付到位。而人民銀行等貸款機構(gòu)要加強管理，對小額貸款業(yè)務(wù)的管理進(jìn)行實效性管理。社區(qū)、婦聯(lián)等組織要從基礎(chǔ)了解群眾的貸款需求。共青團等部門要針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行貸款研究。總之，各行業(yè)都必須協(xié)調(diào)配合，保證多方面盈利，保證小額貸款的全面開展。 (三)完善貸款回收機制 貸款回收機制的建立可以從五個方面著手:深入小額貸款戶家中，幫助出謀劃策，解決生產(chǎn)經(jīng)營中的困難，確保生產(chǎn)經(jīng)營正常；安排專業(yè)催收人員進(jìn)行上門催繳；提前一個月對貸款人進(jìn)行溫馨提示，讓貸款人提前作好還款準(zhǔn)備，電話通知反擔(dān)保人督促其還款；通知反擔(dān)保人單位協(xié)助扣款；通過法律手段強制還款。另外，要發(fā)揮多方面的監(jiān)管力度，保證貸款回收管理正?；?，并建立擔(dān)保基金制度，并及時補充和擴大貸款擔(dān)?；穑晟茡?dān)?；鸸芾磙k法，積極探索多渠道、多方式有效解決貸款回收過程中的資金制約問題。總之，還款機制的建設(shè)需要在小額貸款管理的過程中不斷的完善， 綜上所述，我國小額貸款發(fā)展模式應(yīng)該從完善貸款回收機制、加強各部門協(xié)調(diào)配合、優(yōu)化貸款流程三個方面入手，加強企業(yè)管理，保證優(yōu)質(zhì)化貸款業(yè)務(wù)的拓展。