金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額貸款管理的難點(diǎn)

小額貸款對(duì)象一般是農(nóng)民、小工商業(yè)主等人，而小額貸款管理正是由于小額貸款的管理對(duì)象，決定了其自身的困難性，一般來(lái)說(shuō)其困難性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面: (一)難以控制貨款風(fēng)險(xiǎn) 由上文所述我們可知，小額貸款對(duì)象一般是農(nóng)民、小工商業(yè)主和自然人等人。這些對(duì)象的經(jīng)營(yíng)管理模式十分封閉，經(jīng)營(yíng)品種多樣，即使有十分規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，也難有真實(shí)規(guī)范的財(cái)務(wù)帳表，總的來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)情況十分復(fù)雜，因此，金融機(jī)構(gòu)的信貸人員很難對(duì)這些對(duì)象的貸款情況進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，在貸款后的管理工作中難以進(jìn)行相應(yīng)的檢查分析、資料收集以及監(jiān)管等問(wèn)題，很難按正常的信貸規(guī)范化的要求進(jìn)行管理。 (二)有較大的不確定性風(fēng)險(xiǎn) 小額貸款的貸款對(duì)象，一般經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，若市場(chǎng)產(chǎn)生對(duì)其不利的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，便很難抗御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，由于小額貸款的貸款對(duì)象自身的技術(shù)和信息等方面十分落后，很容易受到市場(chǎng)沖擊而在短期內(nèi)發(fā)生變故。而這些引起借款人經(jīng)營(yíng)變故的因素都不是容易預(yù)測(cè)和把握的，因此，影響貸款的不確定性風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。 (三)難以落實(shí)相應(yīng)的擔(dān)保措施 一般來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)在小額貸款擔(dān)保手段上主要采用存單質(zhì)押，這種方式有一定的安全性，但在目前低利率背景下，存單質(zhì)押貸款沒有較大的市容量，小額貸款業(yè)務(wù)很難實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。而采用其它擔(dān)保方式，又由于貸款對(duì)象難以提供足夠的不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，導(dǎo)致缺乏抵押物，難以落實(shí)相應(yīng)的擔(dān)保措施。 (四)對(duì)操作時(shí)效的要求較高 小額貸款的貸款對(duì)象，一般對(duì)資金的使用效率要求較高，為搶占商機(jī)獲得利潤(rùn)，一般在借貸款時(shí)希望能夠盡快獲得錢款，但目前商業(yè)銀行實(shí)行集中管貸、權(quán)力上收后，放款行一般都無(wú)貸款審批權(quán)，僅僅有少數(shù)行的基層網(wǎng)點(diǎn)保留了小額質(zhì)押貸款的審批權(quán)。在程序?qū)徟还P貸款時(shí)，若按照操作步驟，一般需要多費(fèi)時(shí)日，嚴(yán)重影響了借款人的積極性，不利于小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 (五)內(nèi)部違規(guī)現(xiàn)象很難得到有效控制 由于管理不嚴(yán)，小額貸款經(jīng)常被許多人稱作人情貸款、關(guān)系貸款，之所以小額貸款失去了其自身的公平性，主要是金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行內(nèi)部管理方面，沒有制定相應(yīng)的嚴(yán)格的責(zé)任制度，放款人有權(quán)無(wú)責(zé)，或有責(zé)無(wú)咎，給內(nèi)部違規(guī)行為可乘之機(jī)，在許多小額貸款案例當(dāng)中，人情關(guān)系貸款事件經(jīng)常發(fā)生，并引起了巨大的負(fù)面影響，如果不能在實(shí)際工作中解決此類的人情貸款、關(guān)系放款等現(xiàn)象，小額貸款市場(chǎng)便十分容易出現(xiàn)問(wèn)題和混亂。