面向三農(nóng)定位開展金融創(chuàng)新-經(jīng)濟(jì)論文

當(dāng)前，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，我國(guó)金融業(yè)改革發(fā)展也處在一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折時(shí)期。如何適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展要求，把“服務(wù)三農(nóng)”與“商業(yè)運(yùn)作”有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，更好地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中的作用，是必須正確面對(duì)、認(rèn)真研究和努力實(shí)踐的重大課題。改制以來(lái)，我行根據(jù)新形勢(shì)、新任務(wù)和新要求，在金融服務(wù)“三農(nóng)”上進(jìn)行了一些有益探索。實(shí)踐證明，要深入推進(jìn)金融服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須在思想觀念、體制機(jī)制、制度流程、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，積極探索，大膽創(chuàng)新，才能做到服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)。 一、推進(jìn)思想觀念更新，抓好市場(chǎng)定位 (一)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位是農(nóng)商行現(xiàn)在和將來(lái)不變的選擇 1、我們的主陣地在“三農(nóng)”，特色在“三農(nóng)”，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也在“三農(nóng)” 農(nóng)商行從信用社改革而來(lái)，其生存發(fā)展的根基在農(nóng)村，在面對(duì)多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，決定我行必須采取差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略和服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。我們應(yīng)深刻意識(shí)到，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，沒有任何銀行能夠在各個(gè)方面均保持領(lǐng)先，競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入專業(yè)化時(shí)代，銀行應(yīng)當(dāng)避免低水平、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，以專業(yè)優(yōu)勢(shì)和特色業(yè)務(wù)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。 2、農(nóng)村及縣域市場(chǎng)前景廣闊，大有作為 自2004年以來(lái)中央連續(xù)七年出臺(tái)中央一號(hào)文件加強(qiáng)支農(nóng)惠農(nóng)力度，今年中央一號(hào)文件推出了一系列含金量高的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)新政策，如強(qiáng)力推動(dòng)資源要素向農(nóng)村配置、放寬中小城市落戶條件、加快中小城鎮(zhèn)建設(shè)、修改土地法推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、建材下鄉(xiāng)支持農(nóng)民建房、落實(shí)和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼等，這些政策及措施對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收，標(biāo)志著我國(guó)“三農(nóng)”工作已進(jìn)入一個(gè)全新的機(jī)遇期。 3、農(nóng)村各種配套制度及要素市場(chǎng)的建立和完善，將逐步改變農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的狀況 林權(quán)、集體建設(shè)用地等農(nóng)村要素市場(chǎng)的建立和完善，各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村業(yè)務(wù)的拓展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步推廣，以及農(nóng)民看病、就醫(yī)、養(yǎng)老問題的解決，農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益將逐步得到改變，農(nóng)村及縣域市場(chǎng)正成為多家銀行爭(zhēng)搶的蛋糕，作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，更不會(huì)放棄這塊蛋糕，也有理由做得更好。 (二)正確處理好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)回報(bào)的關(guān)系 在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下追求利潤(rùn)和效益，這是商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性，也是股東價(jià)值最大化的基本要求。我們面向“三農(nóng)”，既不能因?yàn)閳?jiān)持商業(yè)運(yùn)作就不去服務(wù)“三農(nóng)”，也不能因?yàn)榉?wù)“三農(nóng)”就放棄商業(yè)運(yùn)作原則。雖然，通過商業(yè)運(yùn)作來(lái)面向“三農(nóng)”，要求既防控風(fēng)險(xiǎn)又實(shí)現(xiàn)盈利，有一定難度， 二、推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，激發(fā)內(nèi)生活力 (一)新三農(nóng)業(yè)務(wù)管理體制 1、加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的組織體系建設(shè)，逐步實(shí)行三農(nóng)業(yè)務(wù)支行事業(yè)部制管理 以達(dá)到專業(yè)化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，并在中后臺(tái)增設(shè)三農(nóng)會(huì)計(jì)核算、三農(nóng)考核評(píng)價(jià)、三農(nóng)信貸管理、三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理、三農(nóng)產(chǎn)品支持和服務(wù)三農(nóng)縣域事業(yè)部的專職機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)三農(nóng)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算、考核、評(píng)價(jià)，實(shí)行三農(nóng)貸款單獨(dú)審批制度，進(jìn)一步強(qiáng)化全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障。 2、資源配置向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜 為有效解決“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源投入不足的問題，切實(shí)保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展，在安排全行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)資源時(shí)，優(yōu)先保障“三農(nóng)”資源配置。單獨(dú)編制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、單獨(dú)配置經(jīng)濟(jì)資本、單獨(dú)安排營(yíng)業(yè)費(fèi)用、單獨(dú)安排固定資產(chǎn)投入。 (二)創(chuàng)新考核激勵(lì)機(jī)制 一是建立以激勵(lì)為主的考核體系，鼓勵(lì)支行有效發(fā)放涉農(nóng)貸款。 二是積極探索建立客戶經(jīng)理隊(duì)伍有效的激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)。 三是推進(jìn)制度流程創(chuàng)新，指明操作路徑,一要完善信用評(píng)級(jí)體系，讓“三農(nóng)”客戶進(jìn)得來(lái)。要針對(duì)“三農(nóng)”和縣域客戶財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不規(guī)范的實(shí)際，調(diào)整信用評(píng)級(jí)指標(biāo)，減少財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要求。二要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?，讓“三農(nóng)”客戶貸得到。通過拓寬擔(dān)保方式，滿足全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的要求。三要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”客戶貸得快。根據(jù)“三農(nóng)”和縣域客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，縮短流程鏈條，提高辦貸效率。要按照“流程縮短、手續(xù)簡(jiǎn)化”的創(chuàng)新思路，將貸審會(huì)審批制改革為獨(dú)立審批人制度。 三、推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，拓展市場(chǎng)客戶 推出適應(yīng)“三農(nóng)”客戶多元化金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)，是做好服務(wù)“三農(nóng)”工作的關(guān)鍵。目前的當(dāng)務(wù)之急，就是要根據(jù)不同客戶的需求和不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，推出一系列深受“三農(nóng)”客戶歡迎的特色產(chǎn)品和服務(wù)。 (一)研發(fā)和推廣面向三農(nóng)的金融新產(chǎn)品 要通過對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的認(rèn)真調(diào)研分析，按照“適合三農(nóng)需求、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則，研發(fā)和推廣面向三農(nóng)的金融新產(chǎn)品。一是要圍繞信貸產(chǎn)品鏈創(chuàng)新。農(nóng)戶發(fā)展水平各異，金融服務(wù)需求也各有不同，金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新一套完整的產(chǎn)品鏈來(lái)滿足不同層面農(nóng)戶需求。二是要圍繞擔(dān)保模式創(chuàng)新。要尋求與地方政府、產(chǎn)業(yè)化龍頭公司等強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，探索新型擔(dān)保模式，破解農(nóng)戶擔(dān)保難問題。 (二)新增有利于擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面的新型渠道 不管是在城市，還是農(nóng)村，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)不可能無(wú)限擴(kuò)展。要拓寬服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面，必須借助ATM、POS等現(xiàn)代電子銀行新渠道。要進(jìn)一步增加銀行卡服務(wù)功能，提高支付結(jié)算的便利程度，加大自助機(jī)具投入力度，提高農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)能力。可采取提供定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)、布放自助機(jī)具等方式，為邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶提供及時(shí)、靈活的金融服務(wù)。