個(gè)人信用信息的權(quán)利屬性探析

個(gè)人信息權(quán)是個(gè)人對(duì)自身的有關(guān)信息擁有的支配處分的權(quán)利，為自然人所固有的權(quán)利。不管自然人是否意識(shí)到這一權(quán)利的存在，個(gè)人信息權(quán)始終為任何自然人所擁有。
個(gè)人信用信息就其屬性而言當(dāng)然是一種個(gè)人信息。首先，個(gè)人信用信息中的基本信息如身份識(shí)別信息，是能夠直接或間接識(shí)別特定自然人的信息，與特定自然人緊密結(jié)合，具有與特定自然人一一對(duì)應(yīng)的關(guān)聯(lián)性，因而具有人身依賴性與專屬性；其次，個(gè)人信用信息作為一種個(gè)人信息，往往直接和個(gè)人人格相關(guān)聯(lián)，其中很多內(nèi)容甚至屬于隱私權(quán)的范疇，如個(gè)人的工作單位，職業(yè)，消費(fèi)習(xí)慣、收入，家庭財(cái)產(chǎn)、家庭住址等。泄漏、刺探、濫用這些個(gè)人信息，破壞了自然人對(duì)其個(gè)人信息的控制、支配，就會(huì)侵害其私生活的自由與安寧，造成其精神的痛苦，必然侵害自然人保持其人格自由的一般人格利益。因此，個(gè)人信用信息是個(gè)人信息權(quán)的客體。
個(gè)人信息權(quán)既包含人格利益，又有經(jīng)濟(jì)利益，這就決定了其權(quán)利內(nèi)容是豐富的。具體而言，主要包括信息主體對(duì)于信息的決定權(quán)、信息查詢權(quán)、信息更正權(quán)、信息刪除權(quán)、信息收益請(qǐng)求權(quán)、損害賠償請(qǐng)求權(quán)和個(gè)人信息封存權(quán)。
明確個(gè)人信用信息具有個(gè)人信息權(quán)的屬性，就要求對(duì)個(gè)人信用征信時(shí)必須尊重作為信息主體的個(gè)人的信息權(quán)利，合理界定個(gè)人信用信息的范圍，征集和使用過(guò)程中維護(hù)個(gè)人的隱私權(quán)益。
(二)信息主體的個(gè)人信用權(quán)
吳漢東教授認(rèn)為，“信用權(quán)是民事主體對(duì)其所具有的經(jīng)濟(jì)能力（主要是償債能力）在社會(huì)上獲得的相應(yīng)信賴與評(píng)價(jià)而享有的利用、保有和維護(hù)的權(quán)利?！眰€(gè)人信用權(quán)，就是特定個(gè)人對(duì)基于其經(jīng)濟(jì)能力的社會(huì)評(píng)價(jià)而產(chǎn)生的個(gè)人信用所享有的一系列權(quán)利。因此，個(gè)人信用權(quán)的主體是特定的自然人，客體就是個(gè)人的信用。
在經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人的信用高低以及獲得的信用利益的大小取決于對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力，主要是償債能力的評(píng)價(jià)。而評(píng)價(jià)的依據(jù)和基礎(chǔ)就是個(gè)人信用信息，或者說(shuō)個(gè)人信用信息直接關(guān)系著對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力的判斷，直接影響個(gè)人信用權(quán)。就其內(nèi)容來(lái)看，其中的個(gè)人基本信息直接確定信用權(quán)的特定權(quán)利主體，而履約記錄，財(cái)產(chǎn)狀況等信用信息則反映著個(gè)人的信用狀況如何，可獲得的信用利益大??；個(gè)人信用信息的變更則會(huì)使個(gè)人信用及可獲得的信用利益隨之調(diào)整變動(dòng)。而且，個(gè)人信用權(quán)的實(shí)現(xiàn)和個(gè)人信用信息密不可分。首先，社會(huì)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力的客觀評(píng)價(jià)離不開對(duì)源自于個(gè)人的信用信息收集、整理、分析和評(píng)估，該自然人當(dāng)然可以支配和使用這些源于自己、關(guān)于自己、反映自己信用狀況的信息，進(jìn)而有權(quán)利獲得和保有個(gè)人信用。其次，個(gè)人有權(quán)利確保自己信用信息的客觀真實(shí)以排除他人對(duì)于自己信用的非法侵害和不當(dāng)減損，或者通過(guò)及時(shí)調(diào)整、修正自己的信用信息，來(lái)維護(hù)、增強(qiáng)自己的信用；最后，個(gè)人可以憑借客觀真實(shí)的信用信息，要求交易對(duì)手、商業(yè)機(jī)構(gòu)給予自己一定的信用利益，來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的信用權(quán)。
強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用信息的個(gè)人信用權(quán)屬性，就要求征信立法尊重個(gè)人的信用權(quán)，賦予信息主體一定的權(quán)利支配和使用自己的信用信息，建立個(gè)人信用；并賦予信息主體一定權(quán)利來(lái)確保信用信息的真實(shí)、客觀和有效，有權(quán)利排除錯(cuò)誤信息對(duì)自己信用的不法侵害，以維護(hù)自己的個(gè)人信用；賦予信息主體權(quán)利使其能夠持有和利用信用信息實(shí)現(xiàn)自己的信用利益。
二、社會(huì)公眾（交易對(duì)象）的知情權(quán)
個(gè)人作為信息主體在進(jìn)行社會(huì)交往時(shí)，必須尊重社會(huì)公共利益。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，社會(huì)公共利益往往表現(xiàn)為市場(chǎng)交易的安全、效率和秩序。而確認(rèn)社會(huì)公眾對(duì)于個(gè)人信用信息的知情權(quán)主要是基于對(duì)社會(huì)公共利益的尊重和保護(hù)。
在市場(chǎng)交易中，由于信息不對(duì)稱和機(jī)會(huì)主義的存在，交易的現(xiàn)實(shí)對(duì)手和潛在對(duì)象了解信息主體的個(gè)人信用狀況，掌握其個(gè)人信用信息很有必要。信息主體如果信用不佳，交易對(duì)手（包括現(xiàn)實(shí)的和潛在的）客觀上面臨著交易風(fēng)險(xiǎn)，直接威脅交易安全。為了預(yù)防該種風(fēng)險(xiǎn)，交易對(duì)手或者花費(fèi)大量的金錢、時(shí)間和精力來(lái)自行收集關(guān)于個(gè)人的信用信息，或要求信息主體自己提供信息，而這樣必然增加交易成本，交易成本的發(fā)生必將影響市場(chǎng)交易的效率。進(jìn)一步，在個(gè)人信用信息供給不足的情況下，交易對(duì)手很難及時(shí)得到關(guān)于信息主體的有效信用信息，在交易中又會(huì)面臨逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。誠(chéng)實(shí)守信的交易者可能被淘汰，而資信不佳者，甚至欺詐違約者大行其道，從而出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序。所以，為保護(hù)交易者的合法權(quán)益，維護(hù)交易安全，降低交易成本，提高交易效率，有必要承認(rèn)信息主體以外的社會(huì)公眾對(duì)于個(gè)人信用信息的知情權(quán)。尤其是對(duì)于個(gè)人信用的負(fù)面信息的獲知和了解，可以減少各種經(jīng)濟(jì)糾紛和訴訟。
完善個(gè)人征信立法，確認(rèn)社會(huì)公眾對(duì)于個(gè)人信用信息的知情權(quán)，征信工作才有合理性、正當(dāng)性和合法性。通過(guò)公開和共享個(gè)人信用信息，才能甄別賴債者和誠(chéng)實(shí)守信者，準(zhǔn)確區(qū)分個(gè)人誠(chéng)實(shí)守信程度，建立個(gè)人信用制度；客觀上也有利于促進(jìn)發(fā)展消費(fèi)信貸，加強(qiáng)社會(huì)管理，建立個(gè)人破產(chǎn)制度。
三、個(gè)人信用信息征集、加工者的財(cái)產(chǎn)權(quán)
對(duì)于個(gè)人信用信息的征集、加工、建立數(shù)據(jù)庫(kù)，客觀上需要征集、加工者投入一定人力，付出一系列繁重艱辛的勞動(dòng)，還要借助一系列的設(shè)備，消耗很多的物資、金錢才能完成。在某種意義上，個(gè)人信用信息的征集和加工也可以視為一種具有“創(chuàng)造性”的勞動(dòng)?；诖?，社會(huì)應(yīng)當(dāng)承認(rèn)作為一種結(jié)果體現(xiàn)的個(gè)人信用信息是勞動(dòng)的結(jié)晶，是物質(zhì)的轉(zhuǎn)換形式。根據(jù)洛克的財(cái)產(chǎn)權(quán)勞動(dòng)學(xué)說(shuō)，個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)作為勞動(dòng)的結(jié)晶，其相應(yīng)的權(quán)利應(yīng)該得到保護(hù)。