我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題

民間借貸憑借其靈活性、機動性、便利性等特點，在彌補正規(guī)金融供給不足、滿足中小企業(yè)資金需求等方面顯示出旺盛的生命力。由于正規(guī)金融機構(gòu)放貸的門檻較高，對于急需資金又無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的中小企業(yè)來講，民間借貸市場無疑是其重要選擇。一方面，近年來受金融危機影響，銀行信貸規(guī)模正在壓縮，中小企業(yè)從銀行等金融機構(gòu)獲得資金的難度和成本均在上升，只能寄希望于民間借貸市場。目前，我國99％的企業(yè)都是中小企業(yè)，而我國主要國有銀行的貸款都流向了大型國有企業(yè)，中小企業(yè)貸款數(shù)量很小。另一方面，物價上漲等因素使得居民在銀行存款的利息出現(xiàn)負(fù)收益，很多資金閑置者不愿意將貨幣資金存放銀行轉(zhuǎn)而更傾向于投資理財產(chǎn)品和民間放貸以獲取更高收益，這就為民間借貸市場提供了充裕的資金，這兩個方面就進(jìn)一步加速了存款端和貸款端的金融脫媒現(xiàn)象，這就為民間借貸的迅速發(fā)展提供了廣泛的空間。近年來，我國民間借貸更呈現(xiàn)出空前活躍的發(fā)展態(tài)勢，并出現(xiàn)了一些超越傳統(tǒng)意義民間借貸的新的特征。首先，隨著民間資本的急劇膨脹，民間借貸的規(guī)模和波及面迅速括大，不僅活躍在江浙等沿海發(fā)達(dá)區(qū)域，而且向內(nèi)陸中西部發(fā)展如河南省、內(nèi)蒙古等。2011年全年我國社會融資規(guī)模增加12．8萬億元，其中民間借貸資金約4萬億元，占31．25％。在有些地方，民間借貸領(lǐng)域活躍的資本甚至超過正規(guī)金融。此外，隨著理財意識的增強，在高息誘惑下，大量居民選擇民間放貸這一理財投資渠道，從而為民間借貸市場提供大量資金。其次，民間借貸的主體呈現(xiàn)多元化狀態(tài)，已突破傳統(tǒng)借貸模式。民間借貸的井噴式發(fā)展使其參與主體越來越復(fù)雜，不僅包括城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個體工商戶，而且還有企事業(yè)單位、私募基金甚至網(wǎng)絡(luò)放貸公司等均參與到民間借貸中來。以最近方興未艾的網(wǎng)絡(luò)借貸“人人貸”為例，作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融脫媒相結(jié)合的產(chǎn)物，“人人貸”可謂民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，它主要采用與傳統(tǒng)民間借貸線下交易不同的線上交易模式，目前該模式和服務(wù)平臺因主要面向信用良好但資金缺乏的大學(xué)生、工薪階層以及微小企業(yè)主等群體提供小額資金服務(wù)而廣受歡迎。再次，隨著民間借貸市場的進(jìn)一步發(fā)展和參與主體風(fēng)險意識的增強，民間借貸手續(xù)更加規(guī)范，不再以最初的口頭借貸為主而是大多采用較為規(guī)范的書面協(xié)議形式，協(xié)議內(nèi)容也更加規(guī)范和全面。

民間借貸雖然發(fā)展迅速，市場廣闊，但由于缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范和有效的監(jiān)管，在全民逐利的瘋狂參與下，看似紅火的民間借貸市場卻是風(fēng)險暗流涌動，處于監(jiān)管灰色地帶的民間借貸市場時時處處會滋生風(fēng)險和問題。2011年從溫州到鄂爾多斯以及河南安陽等席卷全國的民間借貸市場的崩盤就是民間借貸這把“雙刃劍”巨大風(fēng)險的最好注腳，無論是禍起于樓市萎靡還是信用危機，這場民間借貸領(lǐng)域的“暴風(fēng)驟雨”都會對地方經(jīng)濟(jì)和社會造成毀滅性的打擊。主要原因在于目前我國相關(guān)法律法規(guī)對民間借貸的規(guī)定非常原則，在監(jiān)管方面基本處于立法空白狀態(tài)，如現(xiàn)行有關(guān)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)監(jiān)管方面的法律法規(guī)均沒有涉及對民間借貸的監(jiān)管，曾經(jīng)呼聲很高的標(biāo)志著民間借貸陽光化、合法化的《放貸人條例》出臺無望，就使得民間借貸的發(fā)展實際處于監(jiān)管真空的灰色地帶，在缺乏有效監(jiān)管的前提下，受畸形高利息的誘惑，大量民間資本進(jìn)入該領(lǐng)域，開始出現(xiàn)“高利貸”、“老鼠會”甚至非法集資等違法亂象。同時民間借貸的野蠻擴(kuò)張還引發(fā)了金融詐騙、非法集資、操縱股市、非法傳銷等大量嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪案件爆發(fā)?？傊?，在目前社會信用體系尚不完善的情況下，就會出現(xiàn)立法不完善帶來的政策性風(fēng)險、缺乏監(jiān)管帶來的違規(guī)操作風(fēng)險以及信息不對稱帶來的信用風(fēng)險等大量風(fēng)險。針對網(wǎng)絡(luò)民間借貸“人人貸”頻頻出現(xiàn)的信用風(fēng)險，2011年8月25日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會印發(fā)了《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》指出了目前P2P貸款平臺存在諸如影響宏觀調(diào)控效果、容易演變成非法金融機構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險難以控制、不實宣傳影響銀行體系整體聲譽、監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明、貸款質(zhì)量低于普通銀行類金融機構(gòu)、開展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存風(fēng)險隱患等七大風(fēng)險和隱患。銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)采取有效措施，做好風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測與防范，建立與“人人貸”中介公司之間的“防火墻”，防止民間借貸風(fēng)險向銀行業(yè)金融機構(gòu)蔓延。2011年10月4 日，溫家寶總理在溫州主持召開會議時強調(diào)，要加強對民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。2012年1月6日、1月30日、2月10日、2月15日，溫家寶總理在不同的場合、通過不同途徑表示，民間借貸是正規(guī)金融的補充,有一定的積極作用，要加強引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。自2012年3月28日國務(wù)院確定溫州金融綜合改革12條任務(wù)及浙江省政府對應(yīng)出臺12條實施細(xì)則以來，溫州市圍繞金融改革的78個金改項目已全面啟動。2012年，溫州各大銀行支持實體經(jīng)濟(jì)貸款增加780億元，增量超過GDP增量4個百分點。企業(yè)直接融資量比2011年增加92億元，增量占全社會融資增量的11%。黨的十八大報告強調(diào)要完善金融監(jiān)管，同時強調(diào)“兩個毫不動搖”——既要毫不動搖鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì),又要毫不動搖鼓勵、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展,保證民營經(jīng)濟(jì)能和國有企業(yè)一樣,依法平等地使用生產(chǎn)要素,公平參與市場競爭。這無疑為民間借貸的進(jìn)一步規(guī)范化和合法化預(yù)留了空間。