新一輪宏觀調(diào)控政策下基層銀行應(yīng)如何發(fā)

今年是我國的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)最為錯(cuò)綜復(fù)雜的一年，國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境在美國次貸危機(jī)之后還處于恢復(fù)之中，通貨膨脹蔓延全球，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也面臨著資本市場(chǎng)走勢(shì)低迷，人民幣升值無法抑制，通貨膨脹率難以控制，房價(jià)仍然居高不下等各方面的問題。為了盡量的減少中國經(jīng)濟(jì)的不確定性，中國今年的宏觀調(diào)控一直以來都是圍繞著從緊的貨幣政策來進(jìn)行的，通過提高存款準(zhǔn)備金以及貸款利率，并且設(shè)置貸款限制，基層銀行資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難，嚴(yán)重影響了基層銀行的發(fā)展。從這個(gè)角度來看，本文對(duì)基層銀行面臨的各項(xiàng)困難進(jìn)行分析，并試圖提出解決對(duì)策具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。 一、新一輪宏觀調(diào)控下基層銀行的處境 (一)基層銀行承受來自社會(huì)各個(gè)方面的壓力 在當(dāng)前的宏觀調(diào)控之下，基層銀行的信貸增加額度受到了嚴(yán)格的控制，監(jiān)控非常嚴(yán)格，而且也確定了嚴(yán)格的責(zé)任劃分，絕對(duì)不允許突破規(guī)定的指標(biāo)。如果一旦出現(xiàn)異常的辯護(hù)，或者突破了規(guī)模，就會(huì)被進(jìn)行調(diào)查，并采取各種措施進(jìn)行制裁。因此，基層銀行只能夠毫無懸念的對(duì)信貸規(guī)模進(jìn)行控制，但是基層銀行作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要的資金供應(yīng)主體，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，地方政府希望基層銀行能夠“通融”，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。在這種環(huán)境下，基層銀行不但要承擔(dān)來自政策的壓力，也要承受來自地方政府的壓力，更要承擔(dān)來自合作的業(yè)務(wù)伙伴的壓力。 (二)基層銀行負(fù)擔(dān)完成利潤指標(biāo)和宏觀調(diào)控指標(biāo)的矛盾 在平時(shí)，基層銀行只要完成上級(jí)主管部門制定的利潤指標(biāo)和控制不良貸款的經(jīng)營指標(biāo)，宏觀調(diào)控指標(biāo)基本上是與上述指標(biāo)一致的。但是，在新一輪的宏觀調(diào)控政策下，銀根緊縮，基層銀行沒有了債券收入，沒有了中間業(yè)務(wù)收入，代理業(yè)務(wù)也萎縮，其他經(jīng)營收入增幅有限，對(duì)于基層商業(yè)銀行而言，完成上述兩方面的任務(wù)困難重重。 (三)基層銀行業(yè)務(wù)開拓陷入困境 基層銀行的業(yè)務(wù)主體目前還基本上是存款和貸款兩種，而一些中間業(yè)務(wù)也有很多是要以上述兩者為基礎(chǔ)的，然而，在當(dāng)前的宏觀調(diào)控政策下，基層銀行的貸款業(yè)務(wù)基本上陷入了停滯，很多合同都已經(jīng)簽訂，但是無法發(fā)放貸款。除此之外，由于失去了基層銀行的信貸支持，地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)陷入巨大的困境，以溫州為例，大量的中小企業(yè)主由于融資困難，資金鏈斷裂，只能夠被迫外逃躲債。然而，基層銀行的業(yè)務(wù)開展是與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連的，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了問題，相應(yīng)的基層銀行的業(yè)務(wù)也無法發(fā)展，從長遠(yuǎn)來看，必然導(dǎo)致基層銀行的發(fā)展出現(xiàn)障礙。 (四)基層銀行資產(chǎn)質(zhì)量下滑 在進(jìn)行新一輪的宏觀調(diào)控之前，我國的銀行業(yè)已經(jīng)與中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展一起經(jīng)歷了多年的高速擴(kuò)張。近年來，我國的基層銀行通過不懈的努力，已經(jīng)在盡可能的降低不良貸款余額以及不良貸款率。使得上述兩項(xiàng)問題已經(jīng)接近了國際先進(jìn)銀行的控制標(biāo)準(zhǔn)。然而，在新一輪宏觀調(diào)控政策下，隨著撥備覆蓋率的提升，商業(yè)銀行信貸成本也快速走低，持續(xù)下降的空間有限。此外，近年來貸款高速增長對(duì)不良貸款率持續(xù)下降的貢獻(xiàn)度較高，信貸總量控制使貸款增長受限，對(duì)不良資產(chǎn)的稀釋作用大幅減弱。除此之外，基層銀行的很大一部分貸款集中在住房抵押貸款和工業(yè)企業(yè)貸款之中，新一輪的宏觀調(diào)控作用下，房地產(chǎn)價(jià)格已經(jīng)開始走低，很有可能出現(xiàn)房地產(chǎn)價(jià)格下跌導(dǎo)致無法覆蓋抵押貸款的問題，從而使得基層銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)上升。同時(shí)，在當(dāng)前宏觀調(diào)控作用下，工業(yè)企業(yè)成本上升，利潤空間下降，也有可能導(dǎo)致工業(yè)企業(yè)貸款回收出現(xiàn)困難，資產(chǎn)質(zhì)量下降。