村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)盈利的保險信貸模式分析-經(jīng)濟論文

　　村鎮(zhèn)銀行，顧名思義是指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的、為農(nóng)民和農(nóng)村的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供相應金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。而在中國，村鎮(zhèn)銀行的成立，必須經(jīng)由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，并可以由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)自然人活境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人出資成立。

　　村鎮(zhèn)銀行有許多種盈利模式，但是由于存在融資能力較差、存貸比過高、信用風險較大等缺陷，不能僅僅利用傳統(tǒng)盈利模式即以利息收入為最重要支撐，必須進行金融創(chuàng)新以探求新的盈利增長點從而降低貸款的風險成本并有效地提高銀行的營業(yè)收入。

　　2012年中央1號文件提出：“擴大農(nóng)業(yè)保險險種和覆蓋面，開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保費補貼試點，擴大森林保險保費補貼試點范圍，扶持發(fā)展?jié)O業(yè)互助保險，鼓勵地方開展優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險。健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步建立中央財政支持下的農(nóng)業(yè)大災風險轉(zhuǎn)移分散機制?！边@為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村開展與保險公司的銀保協(xié)同機制創(chuàng)造了條件和機會。近年來，廣東、浙江、山東、新疆等地對各種“農(nóng)業(yè)保險+ 信貸”模式進行實踐創(chuàng)新，在一定程度上對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)的風險負擔較大和農(nóng)業(yè)“貸款難”問題起到了緩解作用，促進了農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村金融三方面的共同良好發(fā)展。

　　一、銀保合作

　　銀保合作就是銀行業(yè)與保險業(yè)兩大金融行業(yè)為了達成共同目標并可以共同發(fā)展而進行資源共享，在業(yè)務(wù)上進行創(chuàng)新合作以謀求各自的利益。

　　銀保合作從狹義上講，是保險公司通過銀行這一渠道來進行保險產(chǎn)品銷售、保險費用代收、保險金代付等銀行代理保險類業(yè)務(wù)。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費的一種特殊中間業(yè)務(wù)行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環(huán)節(jié)上的一種代理類中間業(yè)務(wù)。

　　而從廣義上講，卻是銀行業(yè)與保險業(yè)互相購買對方的股份，并通過該方式建立長期合作的關(guān)系，這樣才能相互融合從而謀求共同的發(fā)展。雙方可以通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開辟嶄新的領(lǐng)域來擴大經(jīng)營范圍，獲得更為豐厚的回報。

　　對于所要討論的農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行與保險公司的保險信貸業(yè)務(wù)，目前仍處在狹義的銀保合作階段。雙方只是通過互相的業(yè)務(wù)代理，尤其是村鎮(zhèn)銀行對保險公司的中間代理業(yè)務(wù)來謀求共同利益，并未上升到銀行與保險機構(gòu)互相購買股份的層次。

　　就目前中國的銀保合作狀況來看，壽險方面與銀行的合作發(fā)展良好，而財險方面則稍為薄弱。產(chǎn)險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)人員上門辦理業(yè)務(wù)和代理銷售短期人身保險產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財產(chǎn)保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等；因受保險資源限制代理業(yè)務(wù)較少，還未能成為產(chǎn)險公司重要的業(yè)務(wù)增長點和銷售渠道之一。

　　二、村鎮(zhèn)銀行信貸保險模式的盈利點分析

　　對廣東的“政策性農(nóng)業(yè)保險+優(yōu)惠信貸利率”模式，浙江的“新型農(nóng)業(yè)綜合保險+信貸+政府扶持” 模式，山東的“農(nóng)戶貸款+個人意外傷害保險” 模式，新疆的“保險+信貸+政府補貼” 模式進行分析，可以發(fā)現(xiàn)采用信貸保險模式的關(guān)鍵是銀行與保險業(yè)務(wù)的協(xié)同，通過這種協(xié)同達到共贏。這種共贏對村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)在兩個方面促進了銀行的盈利增長：一方面，降低了投資風險和信用風險，另一方面，減少了風險成本，信貸成本是影響銀行業(yè)績的主要不確定性因素。

　　信貸業(yè)務(wù)的信用風險最大，而信用風險是最為重要的，因此風險成本最高。

　　村鎮(zhèn)銀行的資本構(gòu)成主要依賴于自身的未分配利潤，而較少從金融市場上獲得資本。村鎮(zhèn)銀行往往以提高自己的經(jīng)營程度來顯示其安全性。

　　《新巴塞爾協(xié)議》規(guī)定：

　　資本充足率=總資本/風險加權(quán)資產(chǎn)*100%=（核心資本+附屬資本）/（信用風險加權(quán)資產(chǎn)+12.5*應對市場風險所需資本+12.5*應對操作風險所需資本）*100%≥8%

　　由資本充足率的公式就可以得出銀行安全性高的業(yè)務(wù)鏈：信貸風險下降=>信用風險下降=>資本充足率增加=>銀行安全性高。

　　村鎮(zhèn)銀行信譽不高，業(yè)務(wù)有限，負債缺乏彈性，為應付顧客提存必須保持相當數(shù)量的流動資產(chǎn)而使資產(chǎn)盈利率降低。同時還必須擁有相當數(shù)量的貸款損失準備金來補償信貸風險帶來的損失。這使資本成本曲線遠離原點，不僅使最佳資本需要量很大，而且資本成本很高。

　　由此：信貸風險下降=>信貸風險帶來的損失減少=>貸款損失準備金減少=>最佳資本需要量減少，資本成本降低。

　　呆賬準備金是彌補貸款損失的價值準備。“信貸+保險”模式中，保險補償了一部分貸款損失，使銀行的預期貸款損失減少，也可以減少呆賬準備金的數(shù)量。

　　銀行通過收取手續(xù)費用，能夠增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　在“農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式中，所涉及的中間業(yè)務(wù)類型為代理類中間業(yè)務(wù)中的代理保險業(yè)務(wù)。它對于村鎮(zhèn)銀行而言屬于無風險類中間業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行不運用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供金融服務(wù)，并收取手續(xù)費。該種中間業(yè)務(wù)風險低，成本低，收入穩(wěn)定、安全。

　　盡管自中國銀監(jiān)會發(fā)布《意見》的近6年來，我國各省市（地區(qū)）的村鎮(zhèn)銀行就“農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式進行了諸多實踐，例如：廣東的“政策性農(nóng)業(yè)保險+優(yōu)惠信貸利率”，浙江的“新型農(nóng)業(yè)綜合保險+信貸+政府扶持”，山東的“農(nóng)戶貸款+個人意外傷害保險”，新疆的“保險+信貸+政府補貼”。但是，由于村鎮(zhèn)銀行剛剛進入市場進行實際操作，其不成熟的特點以及農(nóng)村金融市場的天生弱質(zhì)性，導致村鎮(zhèn)銀行在銀保合作的問題上仍存在諸多問題。

　　三、村鎮(zhèn)銀行“保險+信貸”模式存在的問題

　　信貸過程中保險的介入，雖然解決了農(nóng)村地區(qū)貸款難和村鎮(zhèn)銀行高信用風險的問題，卻同時無可避免地使借款人的融資成本增加。目前，利率上浮的問題在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)辦的個人貸款業(yè)務(wù)中大范圍存在。在借款人的融資成本本就偏高的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行信貸保險業(yè)務(wù)不能得到政府的補貼，將使借款人的融資成本更高。

　　“農(nóng)業(yè)保險+信貸”的險種單一，貸款覆蓋面窄。在大部分農(nóng)村地區(qū)，由于保險部門不愿承?；虼彐?zhèn)銀行放款謹慎，只針對少數(shù)產(chǎn)業(yè)開放信貸保險業(yè)務(wù)，生產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的大額貸款申請并不能得到滿足。

　　《意見》的頒布，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)得以蓬勃發(fā)展，但相比之下，保險網(wǎng)點則嚴重匱乏，導致農(nóng)民在辦理保險業(yè)務(wù)時的不便。目前，我國的保險機構(gòu)在縣級以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點較少，無法提供配套的服務(wù)，保險服務(wù)無法與先進的金融創(chuàng)新配套。

　　目前，多數(shù)保險公司存在賠款時理賠時間過長、效率過低的問題。過于繁雜的事故認定程序、逐級審批制度以及嚴格的理賠手續(xù)，造成了保險服務(wù)的效率過低，無法適應農(nóng)業(yè)需要。

　　四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行“保險+信貸”模式發(fā)展的建議

　　最大限度尋求政府支持，借鑒政策性銀行的資金籌集方式，通過發(fā)行金融債券、財政撥款等組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，也可以由政府、保險公司和村鎮(zhèn)銀行三方共同出資成立再保險機構(gòu)來彌補農(nóng)業(yè)保險損失。

　　加快產(chǎn)品開發(fā)，增加“農(nóng)業(yè)保險+信貸”的保險種類。保險公司應該主要針對農(nóng)村地區(qū)的小額農(nóng)業(yè)保險市場進行研究，開發(fā)處符合農(nóng)業(yè)發(fā)展特色、能夠最大程度滿足農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品；村鎮(zhèn)銀行則需進一步與保險公司加強合作，逐步拓寬所涉及的領(lǐng)域，開創(chuàng)新的符合農(nóng)民需要的信貸產(chǎn)品。這樣，既增加了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，又能有效防范風險。

　　加快督促保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點，方便保險公司農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展，也有利于密切與村鎮(zhèn)銀行的銀保合作。只有真正深入農(nóng)村地區(qū)，才能夠更有效地開發(fā)出適合農(nóng)民的保險產(chǎn)品和信貸保險產(chǎn)品。

　　保險公司應該針對農(nóng)村地區(qū)的特殊情況，尤其是農(nóng)戶小額保險市場，制定新的審批制度。原審批制度較為刻板，程序復雜，時間過長，不能適應農(nóng)業(yè)保險。那么針對較為特殊的農(nóng)村金融市場，應該簡化審批流程、提高理賠效率。

文章來源于《時代金融》雜志2012年第24期