從農(nóng)戶角度對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)需求的分析-經(jīng)濟(jì)論文

　　一、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)需求的理論分析

　?。ㄒ唬┯绊戅r(nóng)戶參保的因素分析

　　對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，影響其參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的客觀環(huán)境因素大體可以分三個(gè)層面的因素：即宏觀環(huán)境、中觀環(huán)境、微觀環(huán)境等因素。

　　1.影響農(nóng)戶參保的宏觀環(huán)境因素分析

　　宏觀環(huán)境對(duì)農(nóng)戶的影響，所處地區(qū)的政策狀況、文化特征、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、思想意識(shí)、基礎(chǔ)設(shè)施等宏觀因素的影響。比如在政策狀況好的、文化趨新型或開(kāi)放型、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、基礎(chǔ)設(shè)施完善的地區(qū)往往是農(nóng)戶參保意識(shí)和參保率高的地區(qū)。

　　2.影響農(nóng)戶參保的中觀環(huán)境因素分析

　　中觀層面主要指農(nóng)戶所屬社區(qū)對(duì)農(nóng)戶參合造成的影響因素，如社區(qū)特征、社區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、風(fēng)俗習(xí)慣、由于歷史影響而形成的思維定勢(shì)和行為特征等因素。中觀層面還是屬于社會(huì)屬性的范疇，表明個(gè)人在作為特定階層或階級(jí)時(shí)所具有該階層或階級(jí)的一般性特征。

　　3.影響農(nóng)戶參保的微觀環(huán)境因素分析

　　微觀層面主要指與農(nóng)戶個(gè)人特征相聯(lián)系的參保的原因，農(nóng)戶的年齡、工作性質(zhì)以及家庭資產(chǎn)狀況（收入結(jié)構(gòu)、支出結(jié)構(gòu)等）、教育程度、健康狀況（客觀實(shí)際與主觀判斷）、健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等。

　?。ǘ霓r(nóng)戶角度對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)需求進(jìn)行的決策模型分析

　　在分析農(nóng)戶參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)與否的決策行為時(shí)，假定農(nóng)戶是經(jīng)濟(jì)理性人。本文從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)農(nóng)戶參保與否進(jìn)行理論分析。本文引進(jìn)R-S模型，不同于R-S模型的是=++,為生病時(shí)的固定損失。為農(nóng)戶生病就醫(yī)可能，為生病了到定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)之后，在領(lǐng)取補(bǔ)償金的過(guò)程中產(chǎn)生的其他成本，為農(nóng)戶選擇的醫(yī)療服務(wù)所需的支出，,=0表示不就醫(yī)，=1時(shí)表示肯定就醫(yī)。是農(nóng)戶支付的參合費(fèi)用，生病時(shí)，獲得合作醫(yī)療補(bǔ)償金額=，為農(nóng)戶選擇的醫(yī)療服務(wù)所需的支出，為新型農(nóng)村合作醫(yī)療的費(fèi)用補(bǔ)助比例，其中=表示參保農(nóng)戶的獲保收益。表示不生病失的收入水平，表示生病時(shí)的收入水平，那么個(gè)人的期望效用為：其中U′0,U″0，因?yàn)閭€(gè)人是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的。分別為農(nóng)戶的疾病風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療習(xí)慣(以醫(yī)療服務(wù)選擇表示)，就醫(yī)可能,風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度；個(gè)人的不同特征分別用表示，i=H,L。H 表示高，L表示低。農(nóng)戶參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的期望效用為：個(gè)人不參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療時(shí)的期望效用為：當(dāng)農(nóng)戶采用新型農(nóng)村合作醫(yī)療方式分散疾病風(fēng)險(xiǎn)的效用等于農(nóng)戶自己分散疾病風(fēng)險(xiǎn)的效用時(shí)，農(nóng)戶才會(huì)考慮參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療來(lái)分散疾病風(fēng)險(xiǎn),所以個(gè)人參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的條件是：上式表明只要參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)帶來(lái)的期望效用大于未參保的期望效用，農(nóng)戶就會(huì)選擇參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施現(xiàn)狀

　　（一）新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度已為農(nóng)民廣泛認(rèn)知

　　在2003年以后，全國(guó)各省積極響應(yīng)中央政府的戰(zhàn)略布置，積極實(shí)施新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海省市到內(nèi)陸地區(qū)，都在有序有效地實(shí)施這項(xiàng)利國(guó)利民的制度，并且掀起了建設(shè)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的高潮。

　　調(diào)查顯示，絕大部分農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度有了一定程度的了解，知曉率達(dá)98.8%。由于知曉率是任何一項(xiàng)制度（對(duì)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度也是這樣）得以存在和發(fā)展的心理基礎(chǔ)，達(dá)到如此高的知曉率表明，這項(xiàng)制度已然在全國(guó)深入人心。

　?。ǘ┺r(nóng)民認(rèn)可當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)

　　鄉(xiāng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)是新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)中最底層的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，它直接面對(duì)農(nóng)民的醫(yī)療需求，是最前端的醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)。中國(guó)大多數(shù)的人是居住在農(nóng)村，對(duì)于這項(xiàng)制度而言，最主要的醫(yī)療需求在中國(guó)廣大農(nóng)村，所以，農(nóng)民對(duì)當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)可程度是決定新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)需求的重要因素。

　　調(diào)查表明：95.9%的農(nóng)民看病首選鄉(xiāng)村醫(yī)院。被調(diào)查的農(nóng)戶中，有56.6%的農(nóng)戶首選村合作醫(yī)療衛(wèi)生室，有39.3%的農(nóng)戶患病后首選鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，1.2%的農(nóng)戶首選縣城醫(yī)院，2.9%的農(nóng)戶首選個(gè)體醫(yī)生。“您家庭人員若身體不適而不去看病”的選項(xiàng)為“零”。

　　（三）政府籌集資金60%和受到保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)民超過(guò)20%

　　大量研究表明，制約農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度和農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)需求的重要因素是合作醫(yī)療基金的籌集結(jié)構(gòu)。還有，新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償效率必將繼續(xù)促進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展。在這次新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)的資金籌集結(jié)構(gòu)中，60%的資金來(lái)自于各級(jí)政府，20%的資金來(lái)源是有農(nóng)戶來(lái)負(fù)擔(dān)， 20%的資金是來(lái)源于社會(huì)公益資金。

　　從個(gè)人繳費(fèi)金額看，除了困難戶外，普通農(nóng)戶每人每年最低的為10元，最高50元，一般以20元左右。個(gè)人繳費(fèi)因投保者的所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況而不同，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，個(gè)人繳費(fèi)一般為20-50元不等；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地區(qū)，個(gè)人繳費(fèi)一般為10-20元不等。

文章來(lái)源于《時(shí)代金融》雜志2012年第24期

　　三、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施建議

　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療的推行在一定程度上可以緩解農(nóng)民的就醫(yī)用藥問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民無(wú)病早防、有病早就醫(yī)。緩解了農(nóng)民支付大病、重病的壓力，進(jìn)一步刺激了農(nóng)民醫(yī)療方面的需求，增加了農(nóng)民在醫(yī)療保健方面的支出。通過(guò)我們對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的需求和實(shí)施效果的實(shí)證分析，提出以下建議：

　　（一）對(duì)政府部門具體建議

　　加強(qiáng)對(duì)政府監(jiān)管部門的有效監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)藥品生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。嚴(yán)格的基金管理是新型合作醫(yī)療制度實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的核心和基礎(chǔ)，而公正、低成本的基金管理，是新型合作醫(yī)療制度健康運(yùn)轉(zhuǎn)的前提。合作醫(yī)療基金具有一定的公益性和福利性，既不同于社會(huì)保險(xiǎn)，也不同于商業(yè)保險(xiǎn)，正是合作醫(yī)療基金的這種特殊性決定了合作醫(yī)療基金運(yùn)行管理的基本要求是公正、低成本

　　1.建立大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度，遵循“制度先行，逐步推進(jìn)，政府支持”的原則。加強(qiáng)基金管理：一成立專門機(jī)構(gòu)比如大病保險(xiǎn)辦公室。二設(shè)立專門儲(chǔ)蓄賬戶，專賬管理。三逐級(jí)審查，向參保農(nóng)民公開(kāi)收支情況。在不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的人均收入和醫(yī)療支付能力處于低水平線，可以實(shí)施福利型合作醫(yī)療，就是對(duì)小病進(jìn)行補(bǔ)償，保小，不保大。因?yàn)閷?duì)于不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民而言，他們的時(shí)間價(jià)值比較低，因此機(jī)會(huì)成本也相對(duì)較低，所以他們?cè)敢鉃樾☆~的醫(yī)療補(bǔ)助費(fèi)用等上較長(zhǎng)的時(shí)間，而且這種福利型合作醫(yī)療可以擴(kuò)大合作醫(yī)療的受益面。

　　2.合理確定籌資比例和報(bào)銷水平：依據(jù)各地實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)具體確定籌資比例，以農(nóng)民的承受水平為主，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)民的交納額可以相對(duì)少些，其余應(yīng)集體資金進(jìn)行負(fù)擔(dān)。這樣也可減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。對(duì)于報(bào)銷措施，要分額度，分病種來(lái)確定報(bào)銷比例，這樣比較合理、有效和科學(xué)，爭(zhēng)取以最小的成本來(lái)使效益最大化。

　?。ǘ?duì)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的具體建議

　　對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)重點(diǎn)提出以下兩點(diǎn)建議：

　　1.加強(qiáng)醫(yī)療公共衛(wèi)生設(shè)施和基礎(chǔ)醫(yī)療設(shè)施的建設(shè)。

　　2.實(shí)行“陽(yáng)光操作”，做到公開(kāi)透明。這是讓農(nóng)民群眾明白放心、廣泛開(kāi)展民主監(jiān)督和宣傳合作醫(yī)療的重要形式，是組織監(jiān)督與群眾監(jiān)督相結(jié)合的重要機(jī)制。

　?。ㄈ?duì)監(jiān)管部門的具體建議

　　加強(qiáng)農(nóng)村合作醫(yī)療管理信息系統(tǒng)建設(shè)，并以此為依托，建立起從省到縣、鄉(xiāng)、村的多級(jí)報(bào)賬體系，讓農(nóng)民能夠在本村、本鄉(xiāng)和本縣就近報(bào)賬。同時(shí)合作醫(yī)療管理信息系統(tǒng)還可以根據(jù)實(shí)際情況為農(nóng)民建立了家庭名冊(cè)、健康狀況、結(jié)算補(bǔ)償金額等基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，農(nóng)民可隨時(shí)查找，財(cái)政、審計(jì)等部門可對(duì)基金的管理和使用進(jìn)行適時(shí)監(jiān)督，整個(gè)過(guò)程實(shí)現(xiàn)了公開(kāi)、透明。