云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究-經(jīng)濟(jì)論文

一、云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的困難及存在的問題

　　近幾年在國(guó)家一系列政策的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在云南省得到了迅速發(fā)展，與此同時(shí)也存在著很多不足之處。

　?。ㄒ唬┮延须U(xiǎn)種承保面不足，險(xiǎn)種較單一，缺乏巨災(zāi)險(xiǎn)種

　　2011年，云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為0.31%，低于同期全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度0.21個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的地位有待提高。在目前已開展的農(nóng)險(xiǎn)品種中，除林木、烤煙、甘蔗、能繁母豬、藏系羊、牦牛外等險(xiǎn)種以外其他險(xiǎn)種覆蓋面均偏低。以水稻為例，2011年承保面覆蓋率的24%，低于全國(guó)平均水平31個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)險(xiǎn)覆蓋率較低，風(fēng)險(xiǎn)單位較少，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法有效分散風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上限制了其保障作用的發(fā)揮。

　　云南有十分豐富的熱區(qū)資源，煙葉、花卉、咖啡和核桃的種植面積和產(chǎn)量均位列第一，茶葉、天然橡膠和甘蔗的產(chǎn)量則位居全國(guó)第二，然而這些農(nóng)產(chǎn)品中只有煙葉、天然橡膠和甘蔗有相應(yīng)的險(xiǎn)種，其他重要種植品種均未被農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋。從養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)來看險(xiǎn)種同樣較為單一，只有牛、豬、羊和雞四個(gè)大類，云南省騾子的存欄量位列全國(guó)第一，目前卻仍未推出相應(yīng)險(xiǎn)種。

　　2011年云南省由于持續(xù)干旱而造成的農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)35多億元，而保險(xiǎn)業(yè)對(duì)此次干旱的賠付為1398萬(wàn)元，僅占總旱災(zāi)損失的4%，平均每畝賠付到承保受災(zāi)田地的金額只有27元。干旱附加險(xiǎn)的存在并未完全發(fā)揮出保險(xiǎn)的主要功能，未起到有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。由此，也讓農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)過程中無(wú)法分散自然災(zāi)害所帶來的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的不確定性。為了更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，設(shè)計(jì)更好的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是十分必要的。

　?。ǘ┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益不夠理想

　　從2005年到2011年云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合成本率和綜合費(fèi)用率一直穩(wěn)中有降，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng)。然而，從2005年到2011年云南省農(nóng)險(xiǎn)承保累計(jì)虧損9935萬(wàn)元，同期全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)累計(jì)承保利潤(rùn)為48.1億元，云南農(nóng)險(xiǎn)盈利水平較弱。從歷年來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2006年到2010年承保持續(xù)虧損，直到2011年才開始扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1160.4萬(wàn)元；從全國(guó)范圍來看，從2008年至2011年已連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)盈利；分險(xiǎn)種來看，2011年政策性種植業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)現(xiàn)盈利，其他險(xiǎn)種均處于虧損狀態(tài)。

　　2011年度，由于有財(cái)政補(bǔ)貼的大力支持，云南中央政策性和地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，分別為3213.76萬(wàn)元和245.74萬(wàn)元；但商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)的盈利水平卻不容樂觀，承保虧損金額達(dá)2299.13萬(wàn)元。

　?。ㄈ┺r(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展受云南特殊地理環(huán)境局限且地州市間發(fā)展不均衡

　　云南省94%的面積都是地形地貌比較復(fù)雜的山區(qū)，一些偏遠(yuǎn)山區(qū)的人口較為稀少且分散，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)又主要以個(gè)體農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)為主，缺乏規(guī)模效應(yīng)，承保農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的展業(yè)費(fèi)用有時(shí)甚至高于從農(nóng)戶手中收取到的保費(fèi)，后續(xù)的查勘理賠環(huán)節(jié)又需要耗費(fèi)大量的人力物力。以能繁母豬為例，規(guī)?；B(yǎng)殖比例只占到一成左右，每年七、八月查勘定損高峰期，保險(xiǎn)公司工作人員需要挨家挨戶查勘，這些因素造成保險(xiǎn)公司基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)成本居高不下，很多基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)仍然處在虧損狀態(tài)。

　　由于地州市之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，地方財(cái)政補(bǔ)貼無(wú)法做到同步撥付，導(dǎo)致地州市之間政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展同樣不均衡。2011年全省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)排名第一位的昆明市實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)1.57億元，大于全省同期水平的四分之一。省內(nèi)相對(duì)滯后地區(qū)怒江州僅實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)收入560萬(wàn)元，占同期全省0.9%，僅為同期昆明市總額的3.6%；其農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種也較為單一，種植險(xiǎn)只有油菜險(xiǎn)，養(yǎng)殖險(xiǎn)也只有能繁母豬一個(gè)險(xiǎn)種。

　?。ㄋ模┰颇鲜∞r(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不足，中央財(cái)政補(bǔ)貼不夠

　　目前云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式是政府提供財(cái)政補(bǔ)貼，委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)并自負(fù)盈虧。在2007年以前云南只有人保一家公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到2011年經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體發(fā)展到5家險(xiǎn)企，除人保以外還有太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)和陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)這四家公司，但這四家險(xiǎn)企承保品種相對(duì)單一（僅承保林木保險(xiǎn)和煙葉保險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種）。從市場(chǎng)份額來看，人保財(cái)險(xiǎn)2011年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入達(dá)到了5.04億元，占同期全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的83.2%，其他四家公司所占市場(chǎng)份額不到20%。從全國(guó)范圍來看，有20家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中人保財(cái)險(xiǎn)占據(jù)一半以上的市場(chǎng)份額，其次則是中華聯(lián)合，其他18家公司僅占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)5%的市場(chǎng)份額。占據(jù)農(nóng)險(xiǎn)全國(guó)市場(chǎng)份額前五位的保險(xiǎn)公司中，僅有人保財(cái)險(xiǎn)在云南參與承保農(nóng)險(xiǎn)，其他專業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)公司例如安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等均未進(jìn)駐云南。

　　2011年中央財(cái)政對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼總額為65.6億元，其中西部省份中的四川、內(nèi)蒙古和新疆得到中央財(cái)政補(bǔ)貼資金分別為5.9億元、6.6億元和7.6億元，均遠(yuǎn)高于云南省1.88億元的中央財(cái)政補(bǔ)貼。

　?。ㄎ澹┰颇鲜≌咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地市縣財(cái)政補(bǔ)貼壓力過大

　　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2011年云南省中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入九成以上。中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入來源分為中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、地市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)民繳納及少量其他來源。從2011年云南省中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)來看：中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼占保費(fèi)收入水平的四成，略低于全國(guó)同期平均水平和西部省份同期平均水平；省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼只占到保費(fèi)收入的兩成左右，而同期西部省份達(dá)到將近三成的平均水平；地市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼部分占保費(fèi)收入的比例則遠(yuǎn)高于西部省份和全國(guó)同期平均水平，分別為25.4%、12.2%和11.4%；農(nóng)民繳納部分只占到保費(fèi)收入的14%，遠(yuǎn)低于同期全國(guó)和西部省份平均水平。

　　值得關(guān)注的是2011年中央政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入中云南省地市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼部分占比超過四分之一，是全國(guó)同期水平的兩倍有余。由于云南省各地州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不均衡，部分貧困地市縣財(cái)政壓力較大，對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼很難及時(shí)到位，這在一定程度上阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

二、云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

　　（一）擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面，開展地方特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種

　　2011年種植業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)面積僅有1126萬(wàn)畝，占全省農(nóng)作物總播種面積的12%左右。應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一種方式就是盡可能地在較大地區(qū)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，盡可能地增加風(fēng)險(xiǎn)單位，利用大數(shù)法則實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散。所以，積極擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保面有助于我們應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前云南省開展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中種植險(xiǎn)險(xiǎn)種僅有水稻、玉米、油菜、青稞、甘蔗五個(gè)品種。應(yīng)考慮將云南優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品以及經(jīng)濟(jì)作物例如花卉、咖啡豆、茶葉等納入地方政策性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，更多地為地方特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，對(duì)更快更好地發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、對(duì)推進(jìn)“森林云南”的建設(shè)有著重要的意義。

　?。ǘ┌l(fā)展保險(xiǎn)責(zé)任更為多樣化的林木保險(xiǎn)

　　林木在生長(zhǎng)期較易受到的災(zāi)害有火災(zāi)、蟲災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、洪水等，其中森林火災(zāi)和蟲災(zāi)為云南省林地種植面臨的較為主要的災(zāi)害。目前我國(guó)中央政策性林木保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任比較單一，只承保其中的森林火災(zāi)保險(xiǎn)。近年來云南省氣候較為復(fù)雜多變，保險(xiǎn)公司可考慮因地制宜發(fā)展保險(xiǎn)責(zé)任更為綜合的森林保險(xiǎn)，按照災(zāi)害的發(fā)生頻率逐步發(fā)展保險(xiǎn)責(zé)任更為豐富的林木保險(xiǎn)種類。

　?。ㄈ┙⒍鄻踊脑颇鲜∞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

　　2011年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，要健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步建立中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)多因素風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建設(shè)過程中，除了建立直接保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)建立必要可行的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。例如經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司可以自留一些優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位，利用再保險(xiǎn)方式將較高風(fēng)險(xiǎn)分保出去。此外，近年來中央政府也提出逐步建立中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制。有部分學(xué)者建議在省級(jí)保險(xiǎn)公司層面上每年提取25%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金來建立巨災(zāi)基金，當(dāng)出現(xiàn)巨災(zāi)的時(shí)候可以跨省調(diào)撥資金理賠。合理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化也有助于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散。在證券化方式的選擇上，可以采用發(fā)行債券或者巨災(zāi)彩票的方式來建立巨災(zāi)基金，就目前來看這兩種方式較易被普通民眾所接受并推廣普及且在我國(guó)操作實(shí)施得比較成功。

　?。ㄋ模┨岣咿r(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求

　　提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，可以有效降低農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。云南省農(nóng)業(yè)主要以個(gè)體農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)為主，沒有形成規(guī)?；a(chǎn)，要想提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，首先要改變農(nóng)戶小規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)模式，政府可以推出一些針對(duì)參保農(nóng)戶的優(yōu)惠政策，比如說優(yōu)先信貸等等；其次，還需要在農(nóng)村地區(qū)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，由于云南省部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)地勢(shì)比較復(fù)雜，農(nóng)民文化水平不高、信息也相對(duì)閉塞，所以政府及其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)通過電視、廣播、報(bào)紙、宣傳單、入戶宣傳等多種方式，在農(nóng)村大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的觀念深入農(nóng)民內(nèi)心。

　　（五）引入農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，爭(zhēng)取更多中央財(cái)政性補(bǔ)貼

　　2011年，云南省委省政府一號(hào)文件明確提出：“爭(zhēng)取設(shè)立云南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面”。政府可考慮積極干預(yù)云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，制定相關(guān)政策鼓勵(lì)未參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司積極參與進(jìn)來，從而優(yōu)化云南省農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。云南可充分借鑒國(guó)內(nèi)外專業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，建立自己本地的專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司服務(wù)本地。如黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)：相互制適合分散的小規(guī)模農(nóng)戶并可有效減少農(nóng)險(xiǎn)中農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。這些國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)都可結(jié)合云南省情加以借鑒利用。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性比較強(qiáng)的險(xiǎn)種，財(cái)政補(bǔ)貼力度的加大和保額標(biāo)準(zhǔn)的提高，可以有效地促進(jìn)政策性農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)努力爭(zhēng)取更多中央財(cái)政補(bǔ)貼，減輕農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)壓力和經(jīng)濟(jì)偏落后地州的地方財(cái)政壓力。

文章來源于《時(shí)代金融》雜志2012年的第23期