農(nóng)村商業(yè)銀行的困境和對策研究

近年來，隨著信用社股份制改革，各個地市、縣、區(qū)出現(xiàn)了越來越多的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融興起，傳統(tǒng)大型金融機構加速改革的大背景下，這種中小型的農(nóng)村商業(yè)銀行由于其特殊性，面臨著諸多困境。因此，只有深入了解將要面對的困境，才能找出相應的對策，從而在當前的金融大潮中更好的生存發(fā)展下去。

1  農(nóng)村商業(yè)銀行的背景

農(nóng)村商業(yè)銀行是國家為了支持“三農(nóng)”，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民而設立的特殊金融機構。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，經(jīng)過多年的股份制改革，目前基本全部轉變成股市制商業(yè)銀行。除了少數(shù)幾家規(guī)模較大的農(nóng)村商業(yè)銀行，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是以市、區(qū)、縣為單位，各自成立獨立的金融機構。這類小型的金融機構由于其特殊性，公司的管理不僅僅由董事會和股東主導，同時上級的信用聯(lián)合社往往有著十分重要的話語權。

2  農(nóng)村商業(yè)銀行當前的困境

(1)股權結構不夠合理，容易出現(xiàn)股權結構過于集中的現(xiàn)象。在曾經(jīng)的農(nóng)村信用社進行股份制改革時，由于股本比較小，很容易出現(xiàn)超過一半的股權被一方收購的情況出現(xiàn)。很多農(nóng)商行的大部分股份掌握在省聯(lián)社和地方政府手中，這導致了改制后的農(nóng)商行的話語權依舊牢牢掌握在政府手中，企業(yè)的管理人員任命更類似于行政任命。這就導致了企業(yè)的管理層對經(jīng)營的情況不是很在意，反而把銀行經(jīng)營當成行政工作來做，可能出現(xiàn)即使經(jīng)營狀況不好，管理層依然穩(wěn)如泰山。還有少數(shù)農(nóng)商行政府和省聯(lián)社不直接進行控股，大部分股份市場化，少數(shù)股東的股份就遠遠超過百分之五十，甚至有單個股東通過私下轉讓或者協(xié)議成為公司的最大股東，一人掌控公司。這樣就可能導致農(nóng)商行成為一個人的銀行，喪失了農(nóng)商行服務“三農(nóng)”、服務大眾的初衷，使銀行成為了個人的“提款機”。

(2)管理模式混亂，無法保證穩(wěn)定優(yōu)良的管理團隊。一般的股市制銀行的話語權是掌握在大股東手中，董事會成員由股東選舉產(chǎn)生，董事長由董事會選出，其代表董事會領導公司的方向與策略，董事長擁有最高的人事任命權，可以說是一個企業(yè)的最高領導者。然而由于農(nóng)商行的特殊性，它不僅僅受到大股東的控制，同時其上級的省信用聯(lián)合社對董事長的任命也有著重大的影響。例如某地的農(nóng)商行董事長由上級省聯(lián)社直接任命，大股東十分抗拒，使得董事長一職遲遲無人上任，更有一家已經(jīng)上市的農(nóng)商行和省聯(lián)社因為行內高管人員任命之爭上了新聞。正是由于這種多頭管理模式，導致公司內部的中高管理層可能會面臨頻繁的變動。這無疑會影響一家企業(yè)的穩(wěn)定性和凝聚力，使得內部人員無法安心工作。

(3)資產(chǎn)規(guī)模小、內部風險把控不嚴，抗風險能力不足。除了北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行等少數(shù)幾家規(guī)模較大的之外，大部分農(nóng)商行是以市、區(qū)、縣為單位成立的獨立法人機構。它們的資產(chǎn)規(guī)模大的只有幾百億，小的甚至只有幾十億，可以說抗風險能力極弱，一旦出現(xiàn)大型風險，就有可能出現(xiàn)資不抵債的情況，最終被接管或者收購吞并。不僅如此，農(nóng)商行由于規(guī)模較小，自身又是獨立法人，不像大型金融機構有省級行、總行進行風險把控，這也導致了其內部十分容易出現(xiàn)風險把控不嚴、內外勾結等情況的發(fā)生。所以無論是外部的金融風險或者內部的操作風險都容易對農(nóng)商行這種小型商業(yè)銀行造成不可挽回的后果。

(4)業(yè)務模式單一，盈利模式不夠豐富。農(nóng)村商業(yè)銀行改制前作為服務“三農(nóng)”的主力軍，主要的業(yè)務就是存貸款業(yè)務，盈利則靠存貸款利差，可以說業(yè)務和盈利模式都十分單一。改制成為商業(yè)銀行后曾經(jīng)的發(fā)展模式已經(jīng)無法跟上當前的形勢了，商業(yè)銀行的本質還是要發(fā)展從而賺取更多的利潤。目前部分農(nóng)商行推出了理財和保險產(chǎn)品，這對改變盈利模式、增加業(yè)務種類所能起到的作用還是十分有限。如何在其余金融機構已經(jīng)有多種業(yè)務模式和穩(wěn)定盈利點的情況下大步趕上，成為了當下各地農(nóng)商行必須解決的問題。

(5)科技力量落后，信息化建設不完全。隨著時代的進步，傳統(tǒng)的金融行業(yè)越來越注重科技發(fā)展，目前無人銀行、網(wǎng)上自助業(yè)務、金融商城等都成為了當下金融業(yè)的主要發(fā)展方向。相比于大型商業(yè)銀行，由于農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較小，普遍存在對科技的重視程度往往不夠、科技投入低、科技人員不足等現(xiàn)象，而且農(nóng)商行的科技人員主要負責的也是一些日常的維護工作，不具備獨立開發(fā)新系統(tǒng)的能力。因此，往往在其余商業(yè)銀行已經(jīng)通過網(wǎng)絡、手機應用等方式推出新產(chǎn)品和服務時，農(nóng)商行卻無法開發(fā)出相應的應用與其他商業(yè)銀行抗衡。同時，各個農(nóng)商行之間的很多系統(tǒng)沒有統(tǒng)一的標準，往往是各自委托外包開發(fā)各自的外圍系統(tǒng)，容易造成用戶信任度不高，軟件質量監(jiān)管不嚴等問題。

3  擺脫當前困境的對策研究

雖然當下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨很多問題和困難，但是我們也要意識到農(nóng)商行的存在本就是為了彌補我國中小銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行這塊短板，它對中國金融行業(yè)有著重要意義，因此為了更好的讓農(nóng)商行更好的發(fā)展下去，針對目前的困境應該從以下幾個方面著手解決：

(1)優(yōu)化股權結構，防止股權過度集中。對我國的商業(yè)銀行來說，適度集中的股權結構無疑是最合適的。這是因為適度的股權集中有利于解決一股獨大、所有者缺位、出資人權利虛置、以及“行政主導下的內部人控制”等問題。為了達到優(yōu)化股權結構的目的，首先要實現(xiàn)股權多元化，公司股權中不僅有國有資本，同時也有民間資本和機構投資者，這樣多元化的股權結構可以有效的保證公司利益和股東利益一致；其次還要加大股權監(jiān)管，按照法律法規(guī)來對公司股權結構進行監(jiān)管，防止部分股東通過私下收購和變相控股來達到自己一家獨大的目的。

(2)依法治理公司，以績效考核方式?jīng)Q定管理團隊。為了防止多頭管理出現(xiàn)的利益沖突，省聯(lián)社對改制后的農(nóng)商行應該由管理型組織向服務型組織轉變，盡量減少對人事任命的干預。各個農(nóng)商行應該建立合理有效的考核機制，以績效考核的方式對公司管理人員進行考核，對無法完成考核的不再擔任相應的職務。這樣可以極大的提高管理層的工作積極性，而不是無論經(jīng)營成果如何都可以依靠行政任命繼續(xù)從事管理崗位。同時對業(yè)績良好的管理團隊維護其內部人員的穩(wěn)定性，盡量減少人事變動，這有利于公司的經(jīng)營方向和策略能持續(xù)的執(zhí)行，避免朝令夕改的情況出現(xiàn)。

(3)建立風險控制體系，提高抗風險能力。由于農(nóng)商行的特殊性，風險把控變得十分重要。首先要在內部建立完善的風險管理體系，以制度為依據(jù)進行風險把控，大力提高內部風險人員的風險和合規(guī)意識，堅決不允許人為干預；其次要建立透明及時的信息披露機制，對相關風險把控的信息和結果，及時披露，出現(xiàn)問題對相關責任人進行公開處理；最后還要建立以省聯(lián)社、銀監(jiān)局、人民銀行為代表的外部風險監(jiān)管體系，通過這幾大機構的外部風險審計，防止內部風險把控出現(xiàn)問題，相當于風險把控的第二道防線，也是最重要的一道防線。

(4)大力發(fā)展零售業(yè)務，實現(xiàn)金融多元化。當前各家商業(yè)銀行都在大力發(fā)展零售業(yè)務，同時也在從單一的存貸款業(yè)務向多元化業(yè)務方向發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行中規(guī)模較小的一部分群體，應該通過手機銀行、社區(qū)銀行等工具進一步開拓零售市場，同時通過票據(jù)業(yè)務、信托業(yè)務、代理委托業(yè)務、托管及其他受托業(yè)務等實現(xiàn)金融多元化，突破自身瓶頸，實現(xiàn)新的利潤增長點。

(5)加強科技建設，以科技引領發(fā)展。各地農(nóng)商行應該加大科技投入，吸納優(yōu)秀的科技人才。由于各個小型農(nóng)商行的開發(fā)能力有限，省聯(lián)社應該牽頭作為科技項目發(fā)起人，開發(fā)統(tǒng)一的軟件系統(tǒng)和應用，各個農(nóng)商行共同參與，在提出自身需求的同時也可以提前了解相應的產(chǎn)品，便于后期推廣。各地農(nóng)商行也可以根據(jù)自身的優(yōu)勢和特點推出自己的金融系統(tǒng)，如理財平臺、保險購買平臺以及銀醫(yī)合作平臺等，通過多種多樣的系統(tǒng)建設為客戶提供更好的服務和體驗，銀行也能借助科技力量大力發(fā)展自身業(yè)務，拓展市場。

總而言之，雖然當前農(nóng)村商業(yè)銀行這種小微金融企業(yè)面臨很多的挑戰(zhàn)和困境，但是困境往往能夠讓企業(yè)迸發(fā)出更大的活力，通過企業(yè)自身的改革，它終究會找到適合自己的發(fā)展道路。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://m.xwlcp.cn/w/qk/21223.html